Une rente est un produit d’assurance. Il peut fournir un flux de paiements, des bénéfices à impôt différé ou d’autres fonctionnalités pour ceux qui investissent à long terme. Pour ajouter de l’argent à une rente, vous ajoutez des fonds sous forme de « primes ».
Les rentes étant des contrats d’assurance, elles utilisent la terminologie de l’assurance. Les paiements au titre d’autres contrats d’assurance (tels que les polices d’assurance automobile ou vie) sont également appelés « primes ». Bien que le jargon puisse prêter à confusion, les primes de rente sont souvent similaires aux dépôts sur compte.
Apprenez-en davantage sur les primes de rente et leur fonctionnement.
Points clés à retenir
- Les primes constituent votre investissement dans le plan de rente et dans l’entreprise qui le propose. Elle peut être versée en un seul versement ou en plusieurs versements.
- Vous pouvez payer les primes avec presque n’importe quelle source de financement, même si les entreprises n’acceptent pas les cartes de crédit.
- Avant de payer des primes, sachez qu’un retrait anticipé de vos fonds pourrait entraîner des pénalités et des taxes.
- Les politiques de prime des rentes varient et certains régimes peuvent ne pas exiger que vous suiviez le paiement des primes. Des cotisations plus élevées pourraient vous aider à obtenir un revenu plus élevé à la retraite.
Comment fonctionnent les différents types de primes de rente ?
Une prime versée dans une rente est simplement un investissement, dans la plupart des cas.
Important
Les rentes sont des produits des compagnies d’assurance. Cela signifie que les garanties (telles que le revenu viager ou les promesses de revenus) ne sont pas garanties par le gouvernement. Ils dépendent plutôt de la solidité financière et de la capacité de paiement de la compagnie d’assurance.
Investissement initial
Pour démarrer un contrat de rente, vous pouvez effectuer un investissement initial dans le produit. Par exemple, vous souhaiterez peut-être acheter une rente avec 10 000 $ d’épargne. Pour ce faire, vous remplirez une demande de rente ; alors, vous feriez un chèque de 10 000 $. Ces 10 000 $ constitueraient votre prime initiale versée dans le contrat de rente.
Primes supplémentaires ou continues
Vous pouvez également effectuer des versements supplémentaires sur une rente si votre contrat et les lois fiscales pertinentes vous le permettent. En fonction de votre compagnie d’assurance et de vos préférences, vous pourrez peut-être mettre en place des virements mensuels automatiques via ACH. Vous pouvez également faire un chèque ou effectuer un virement électronique sur demande chaque fois que vous souhaitez contribuer davantage.
Stratégie à prime unique
Certaines personnes n’effectuent qu’un seul paiement de prime de rente ou un seul investissement, avec une somme forfaitaire. Après cela, ils laissent simplement cet investissement initial tranquille. Ils laissent ensuite la rente agir pendant plusieurs années (ou plus). Vous n’avez pas nécessairement besoin d’ajouter un compte si vous ne le souhaitez pas. Il est toujours important de surveiller vos investissements de manière continue.
Lorsque vous effectuez un seul versement sur une rente, cette approche est souvent appelée « stratégie à prime unique ». Il existe divers produits qui utilisent cette stratégie, notamment les rentes immédiates à prime unique (SPIA) et les rentes différées à prime unique (SPDA).
Transferts de compte
Vous pouvez également financer une rente en transférant des actifs depuis un autre compte, qu’il s’agisse d’une rente ou d’un autre type de compte. En cas de transfert depuis une autre rente, portez une attention particulière aux règles concernant les échanges de même nature.
Conseil
C’est souvent une bonne idée de faire appel à l’aide d’un CPA. En effet, les transferts de rente peuvent être semés d’embûches. Lorsque vous déplacez une grosse somme d’argent, les conséquences de toute erreur peuvent être graves.
Cartes de crédit
Dans la plupart des cas, vous n’effectuez pas de dépôt de rente avec une carte de crédit, car votre prime est une sorte d’investissement. Si vous utilisez une carte de crédit, vous emprunterez effectivement pour investir. C’est généralement une stratégie risquée.
Limites en dollars
Vérifiez auprès de votre compagnie d’assurance s’il existe des limites sur les primes. Si votre rente est également un compte de retraite individuel (IRA) ou tout autre compte soumis à des limites annuelles, tenez compte des règles de l’IRS concernant le montant que vous pouvez cotiser chaque année.
Quel est l’engagement à long terme d’une prime de rente ?
Avant de cotiser à une rente, assurez-vous de comprendre que vous pourriez bloquer votre argent à long terme. Il peut y avoir des conséquences. Par exemple:
- Si vous retirez ces fonds avant la fin de la période de rachat de la rente, vous pourriez devoir payer des pénalités à la compagnie d’assurance.
- Vous pourriez faire face à des conséquences fiscales si vous retirez des fonds d’une rente. Il s’agit notamment de l’impôt sur le revenu, des pénalités fiscales supplémentaires et de la nécessité de payer des impôts estimés.
Comment les primes se comparent-elles aux autres primes d’assurance ?
Pour certaines rentes, vous n’êtes pas obligé de payer continuellement des primes comme vous le faites avec les contrats d’assurance vie standard ou d’assurance automobile. Bien entendu, vous devez vérifier exactement ce qui est requis dans votre situation particulière et avec votre contrat spécifique. Le non-respect de ces exigences pourrait vous faire perdre les droits ou avantages que vous avez acquis.
Plus vous cotisez, plus vous aurez de chances d’en recevoir plus tard. Il peut être utile d’augmenter votre épargne existante si le contrat de rente est le bon endroit pour ces économies supplémentaires. Assurez-vous de continuer à réévaluer.
Si vous avez besoin d’aide, discutez de vos besoins et de vos options avec un planificateur financier agréé et un fiscaliste familier avec les questions de rente.
