L’estimation des coûts d’un conseiller en placement peut sembler aussi intimidante que la planification financière. Certains conseillers financiers facturent des frais fixes, tandis que d’autres traitent des pourcentages variables. Il existe six façons dont les conseillers financiers facturent leurs honoraires. Apprenez de quoi il s’agit afin de trouver le bon professionnel. Ces informations peuvent également vous aider à budgétiser des conseils importants pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Points clés à retenir
- Certains conseillers financiers peuvent facturer des frais basés sur un pourcentage de vos actifs, d’autres peuvent facturer une commission sur les produits financiers qu’ils vous vendent, ou il peut s’agir d’une combinaison des deux.
- Les conseillers peuvent facturer des frais fixes ou des taux qui ne sont pas liés au montant d’argent dont vous disposez ou aux produits que vous achetez.
- Certaines structures tarifaires peuvent inciter un conseiller à faire certaines recommandations pour augmenter l’argent qu’il gagne ou que vous gagnez.
- Il est important de demander à votre conseiller financier quels sont ses frais et charges. Cela peut vous aider à décider si leur structure tarifaire vous convient.
Pourcentage d’actifs
L’une des méthodes les plus courantes utilisées par les conseillers financiers ou en investissement pour vous facturer est de les baser sur un pourcentage des actifs qu’ils gèrent en votre nom. Les frais moyens peuvent varier de 0,50 % à 2,0 % par an. Dans la plupart des cas, plus vous possédez d’actifs, plus le pourcentage de vos actifs totaux sera faible.
De nombreux investisseurs aiment cette structure. Les frais sont prélevés directement sur les comptes. Aucun chèque ne doit être rédigé et les frais ne doivent pas nécessairement être prélevés sur votre budget mensuel. Les frais débités des comptes à impôt différé, tels que les IRA, sont payés avec des dollars avant impôts. Cela peut réduire légèrement le solde de votre compte et les taxes lors du retrait. Cela les rend très bénéfiques pour les retraités.
Lorsque vous embauchez un conseiller rémunéré de cette façon, renseignez-vous sur les types de services qu’il fournit : gestion de placements, planification financière, ou les deux. Attendez-vous à payer des frais plus élevés si le conseiller fournit un service complet de planification financière ainsi que de gestion des investissements.
Vous souhaitez également demander si le conseiller est rémunéré uniquement à honoraires ou à honoraires. Les conseillers payants facturent uniquement des frais en fonction de votre patrimoine. Ils ne gagnent pas de commissions supplémentaires basées sur les ventes de produits. Ils ont la responsabilité fiduciaire d’agir dans votre meilleur intérêt. Ils sont plus susceptibles d’utiliser des fonds à faible coût sur votre compte, ce qui réduit votre coût global.
En revanche, les conseillers rémunérés à honoraires peuvent être en mesure de percevoir des commissions en plus des frais facturés sur les actifs.
Conseil
La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) a déposé son logo « payant uniquement ». Les conseillers membres doivent soumettre des documents et prêter serment qu’ils ne vendent aucun produit d’investissement ou d’assurance. NAPFA peut être une excellente ressource pour trouver un conseiller « payant ».
Avec des frais de gestion d’actifs en pourcentage, un conseiller gagne plus d’argent à mesure que la valeur de votre compte augmente. Si la valeur de votre compte diminue, ils gagneront moins d’argent. C’est pourquoi votre conseiller sera incité à faire croître votre compte et à minimiser vos pertes.
Certains conseillers ont proposé des variantes de cette option de paiement, qui pourraient inclure la facturation d’un pourcentage de la valeur nette, dans le but de vous aider à augmenter votre valeur. Ils pourraient également facturer un pourcentage de votre revenu brut ajusté, dans le but de vous proposer des conseils de carrière pour vous aider à augmenter vos revenus.
Commissions
Certains conseillers financiers facturent un taux forfaitaire ou un pourcentage sur l’achat ou la vente d’un investissement que vous effectuez par leur intermédiaire. Ces coûts sont également appelés « commissions » et peuvent varier de 3 % à 8,5 % du prix d’investissement. Les commissions prennent le plus souvent deux formes :
- Une charge initiale: Un conseiller qui utilise cette structure de tarification vous facturera lors de l’achat d’un investissement. Vous donneriez à l’investisseur un montant à investir, et des frais forfaitaires ou un pourcentage de ce montant seraient retenus.
- Une charge back-end: Vous ne serez pas facturé lorsque vous achèterez l’investissement. Néanmoins, des frais forfaitaires ou un pourcentage de votre investissement seront déduits lorsque vous cesserez de détenir l’investissement.
Les commissions peuvent également être versées directement au conseiller par la société d’investissement, comme dans le cas de la vente de nombreuses fiducies de placement immobilier (REIT) non cotées en bourse. Demandez une explication claire de combien coûtera le conseiller financier et de qui il recevra les frais si vous achetez les investissements qu’il recommande.
Cette option peut paraître séduisante. Le coût ne sort pas de votre poche et la commission du conseiller n’est pas liée à votre actif total. Néanmoins, certains conseillers qui facturent via des commissions peuvent être rémunérés pour les ventes de produits. Cela pourrait les motiver à vous recommander d’acheter un investissement coûteux qui ne vous convient pas, alors examinez toujours attentivement l’implication du conseiller. Déterminez s’il s’agit d’un courtier honnête ou simplement d’un bon vendeur cherchant à conclure une affaire.
Combinaison de frais et de commissions
De nombreux conseillers perçoivent aujourd’hui à la fois des honoraires et des commissions. Ces conseillers sont décrits comme étant « rémunérés à honoraires ». Ils peuvent, par exemple, facturer un petit pourcentage en fonction des actifs qu’ils gèrent. Ils peuvent également facturer un taux forfaitaire ou un pourcentage de commissions lorsque vous achetez ou vendez un investissement.
L’avantage de cette structure de tarification est qu’elle n’est pas exclusivement liée à la valeur de votre actif ou à vos décisions d’investissement-achat. De cette façon, les conseillers ne seront pas motivés uniquement par la vente de produits ; une partie de ce qu’ils gagnent est basée sur vos actifs.
Assurez-vous néanmoins de demander combien coûteront les services du conseiller en frais et en commissions. Comme pour ceux qui facturent en utilisant un modèle de commission uniquement, faites vos recherches. Vous souhaitez choisir un conseiller en qui vous pouvez avoir confiance.
Taux horaire
Les conseillers qui facturent selon ce modèle tarifaire vous factureront un certain montant pour chaque heure de conseil qu’ils prodiguent. Les coûts peuvent s’additionner si vous avez besoin d’un conseiller qui vous tiendra la main tout au long du processus. Mais payer à l’heure peut être un excellent choix si vous êtes prêt à mettre en œuvre vous-même leurs conseils. Par exemple, vous pouvez payer un taux horaire à un conseiller financier pour vous indiquer comment répartir les investissements dans votre plan 401(k). Vous pouvez ensuite apporter vous-même les modifications suggérées, ce qui peut vous aider à éviter des coûts supplémentaires.
Tout comme pour les avocats ou les comptables, les taux horaires varient considérablement d’un conseiller à l’autre. Ils coûtent souvent entre 150 et 400 dollars. Attendez-vous à payer un taux horaire plus élevé pour les conseillers expérimentés ou les conseillers spécialisés. Des taux inférieurs seront facturés par des conseillers moins expérimentés.
Puisqu’un taux horaire n’est pas lié à la valeur des investissements ou à l’achat d’un investissement spécifique, vous pouvez être sûr que vous recevrez des conseils objectifs. Vous paierez de votre poche. Gardez vos coûts bas en limitant l’aide que vous leur demandez. Assurez-vous de vous rendre aux séances de planification avec vos questions déjà préparées.
Note
Pour trouver un conseiller qui facture un taux horaire, consultez le Garrett Planning Network, qui propose un service de recherche pour vous mettre en contact avec un réseau national de conseillers qui offrent des conseils à des taux horaires.
Tarif forfaitaire
Lorsque vous avez besoin d’aide pour un projet de planification financière, il est utile de travailler avec un conseiller financier moyennant un coût unique. Par exemple, lors de la création d’un plan de retraite initial, il peut être judicieux de leur payer un montant forfaitaire pour pouvoir analyser les chiffres. Cela peut vous aider à comprendre ce qui entre en jeu dans l’élaboration d’une solide projection de plan de retraite.
Les coûts spécifiques varient selon le projet. Le coût pour un conseiller pour élaborer un plan de retraite peut varier entre 700 $ et 3 500 $, par exemple. Gardez à l’esprit que vous paierez de votre poche, mais l’avantage de ce modèle de frais est qu’il facilite la budgétisation pour obtenir une aide financière. Les frais forfaitaires ne sont pas liés à la valeur de vos investissements ni à l’achat d’un investissement spécifique.
Pour vous aider à établir votre budget, demandez à être informé du montant des frais à l’avance et obtenez une description claire de ce qui sera couvert par ces frais. Demandez si les réunions de suivi ou les questions sont incluses dans les frais. Si oui, demandez combien.
Note
Un autre type de modèle forfaitaire, XY Planning Network, propose un plan de frais d’abonnement. De plus en plus de conseillers décomposent les frais annuels de planification financière en frais d’abonnement mensuels. Cela peut être plus facile pour votre portefeuille.
Honoraires d’acompte
Selon cette structure tarifaire, des frais fixes vous seraient facturés à intervalles réguliers, par exemple trimestriels ou annuels, pour conserver les services continus d’un conseiller. Vous pouvez bénéficier d’une aide continue si vous êtes confronté à une situation plus complexe, comme des options d’achat d’actions en cours d’exercice, une petite entreprise, des immeubles locatifs ou la nécessité de tirer un revenu régulier de vos investissements.
Les frais spécifiques dépendent de l’étendue des services fournis. Cela dépend également du niveau d’expérience du conseiller. Alors qu’une planification financière approfondie peut aller de 2 000 $ à 10 000 $ par an, la planification et la gestion des investissements peuvent vous pousser dans une fourchette annuelle de 5 000 $ à 30 000 $.
Pour des prix comme ceux-là, vous pouvez le plus souvent être assuré que votre conseiller ne vous conseillera pas au mieux de vos intérêts, car les honoraires ne sont pas liés à la valeur des investissements ou à la vente de produits spécifiques, mais vous devrez les payer directement.
Après avoir rendu visite à l’un de ces conseillers financiers et partagé la complexité de votre situation, posez quelques questions : quel serait votre honoraire, les intervalles auxquels vous le paieriez et les services inclus dans ces honoraires. Un contrat écrit détaillant les frais et les services est généralement fourni.
Comment connaître les honoraires de votre conseiller
Les frais peuvent varier selon chacune de ces structures de rémunération. La meilleure façon d’estimer les coûts d’un conseiller financier est de demander une explication claire de sa rémunération avant de l’embaucher.
Recherchez une réponse honnête et directe. Évitez ceux qui tentent d’éviter la question, vous disent de ne pas vous inquiéter ou sous-entendent que les services sont gratuits. Les moteurs de recherche de conseillers en ligne vous permettent d’effectuer une recherche selon des critères spécifiques, tels que la structure de rémunération utilisée par un conseiller.
