Mettre de l’argent de côté pour la retraite peut parfois donner l’impression de viser un objectif mouvant. Combien devriez-vous mettre de côté dès maintenant ? Comment savoir quand on en a assez ?
L’une des plus grandes erreurs que commettent de nombreux retraités est de sous-estimer combien ils devront dépenser à la retraite pour avoir un style de vie confortable. Ils finissent par dépenser trop, parce qu’ils n’ont pas planifié à l’avance ou ne savaient pas comment.
C’est une tâche beaucoup plus facile lorsque vous avez une idée de la somme dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie. Pour déterminer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite, vous devez estimer vos dépenses de retraite. C’est quelque chose que vous pouvez faire en quelques étapes simples.
Comment vos dépenses vont-elles évoluer ?
Une bonne façon de commencer à estimer les dépenses de retraite est d’utiliser votre revenu mensuel actuel. comme point de départ, puis ajoutez et soustrayez toutes les dépenses que vous prévoyez modifier à la retraite.
- Quel est votre salaire net mensuel ? C’est ce qui vous est déposé après toutes déductions des impôts, des régimes de retraite et des assurances.
- Quelles dépenses ressortent de votre salaire et que vous devrez payer de votre poche une fois à la retraite (par exemple, assurance maladie) ?
- Quelles dépenses supplémentaires souhaitez-vous prévoir pendant votre retraite ? Cela inclurait des choses telles que les voyages ou plus d’argent pour les dépenses de santé.
Note
Assurez-vous de réaliser des économies mensuelles pour les éléments qui devront éventuellement être remplacés, comme les réparations majeures de la maison ou les achats d’automobiles.
Il est également probable que vous constatiez une diminution de certaines dépenses à la retraite. Par exemple, si vous avez un long trajet pour vous rendre au travail, vos frais de transport pourraient diminuer après la retraite. Si vous devez vous habiller pour réussir au travail, peut-être que votre facture de pressing diminuera à la retraite. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant la retraite, vous éviterez une dépense mensuelle importante.
L’ajouter
Prenons un exemple pour voir comment cela pourrait fonctionner.
- Salaire mensuel net actuel :4 300 $ par mois (51 600 $ par an).
- Dépenses prises en charge par votre employeur :Actuellement, votre employeur paie vos primes d’assurance maladie. Vous apprenez qu’une fois à la retraite, vous devrez débourser 350 $ par mois (4 200 $ par année) pour cette couverture.
- Dépenses supplémentaires :Vous envisagez de voyager à la retraite, vous prévoyez donc 500 $ de plus par mois (6 000 $ par an) pour voyager.
- Logement:Votre prêt hypothécaire sera remboursé, vous n’aurez donc qu’à payer les impôts et l’assurance de votre maison. Cela pourrait réduire vos dépenses de 1 000 $ par mois.
Après avoir totalisé ces coûts, vous estimez que vos dépenses totales à la retraite seront de 4 150 $ par mois, soit 49 800 $ par année. Multipliez ce montant par le nombre d’années que vous prévoyez vivre à la retraite et vous obtiendrez un bon objectif de départ pour vos comptes de retraite.
Note
Prenez votre temps et soyez minutieux dans cette étape. Il est facile d’oublier de comptabiliser certaines dépenses, qu’il s’agisse d’éléments annuels tels que les taxes foncières et les primes d’assurance ; les frais médicaux tels que les soins dentaires, oculaires et auditifs ; ou des dépenses périodiques telles que l’entretien de la maison et les réparations automobiles.
Estimez l’impôt que vous devrez payer sur vos revenus de retraite
À moins que votre seule source de financement ne soit la sécurité sociale, il est probable que vous paierez des impôts à la retraite. Vous pouvez utiliser un taux d’imposition estimé, par exemple 25 %, ce qui est mieux que de ne pas tenir compte des impôts du tout. Cependant, pour obtenir un montant précis et pour configurer votre retenue d’impôt ou vos paiements trimestriels, vous devrez faire une projection fiscale.
Une projection fiscale est une estimation que vous faites avant la fin de l’année et qui vous montre à quoi ressemblera probablement votre déclaration de revenus. La projection fiscale est importante si vous avez des intérêts hypothécaires, des immeubles locatifs ou si la majorité de votre revenu de retraite proviendra d’investissements qui ne font pas partie d’un plan de retraite.
Si vous avez un revenu de pension ou si la majorité de votre revenu de retraite proviendra de régimes de retraite admissibles tels que les IRA ou les 401(k) et que votre maison est remboursée, votre taux d’imposition à la retraite peut être plus élevé que prévu. Des exemples de régimes de retraite comprennent la retraite militaire et les paiements provenant de successions dont vous pourriez être le bénéficiaire.
L’assembler
Par souci de simplicité et pour poursuivre l’exemple commencé ci-dessus, nous utiliserons un taux d’imposition estimé. Supposons que la personne dans notre exemple se situera dans la tranche d’imposition marginale de 15 % et que la majeure partie de son revenu proviendra de retraits de compte de retraite entièrement imposables.
- 49 800 $ / (1-0,15) = 58 588 $
Dans le calcul ci-dessus, en divisant votre revenu net par 1, moins votre tranche d’imposition prévue, vous obtiendrez le montant de revenu brut dont vous aurez besoin pour payer vos impôts et faire face à vos autres dépenses.
Ce futur retraité a calculé qu’il lui faudra environ 58 600 $ de revenu brut par an pour prendre une retraite confortable. Pour plus de précision, voici la répartition des revenus bruts, des impôts et des dépenses dans l’exemple :
- 58 588 $ x 0,15 = 8 788 $ (taxes estimées)
- 49 800 $ (frais de subsistance) + 8 788 $ = 58 588 $
Une fois que vous avez une estimation du montant que vous devrez dépenser chaque année, vous pouvez passer à l’étape suivante du processus de planification et commencer à additionner vos sources de revenu garanti afin que vous puissiez voir à quel point vous êtes sur le point de couvrir vos dépenses.
Foire aux questions (FAQ)
Où devriez-vous chercher à réduire vos dépenses à la retraite ?
Ceux qui cherchent à réduire leurs dépenses à la retraite pourraient envisager de réévaluer leurs coûts de transport, d’hypothèque et d’assurance-vie. Ces coûts ont tendance à diminuer naturellement à mesure que les gens vieillissent, et les cibler dans des coupes budgétaires peut contribuer à amplifier ces économies.
Quelles dépenses ont tendance à augmenter à la retraite ?
Les dépenses de santé augmentent pour la plupart des retraités. Certains retraités constatent également que leurs coûts liés aux loisirs augmentent, puisqu’ils disposent de plus de temps libre à consacrer aux activités qu’ils aiment.
Quel taux d’inflation dois-je utiliser pour planifier ma retraite ?
Vous pouvez calculer les anticipations d’inflation en comparant les titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) aux obligations du Trésor standard. Soustrayez simplement le rendement du TIPS du rendement du Trésor standard. Assurez-vous de comparer les titres avec des délais identiques. Si vous utilisez un Trésor à 30 ans, vous devez utiliser un TIPS à 30 ans. Même si cela ne vous donnera pas une mesure exacte, cela peut vous donner une idée générale des attentes d’inflation actuellement intégrées dans le marché.
