Un plan de revenu de retraite est un calendrier annuel qui vous montre d’où proviendra votre revenu de retraite. Cela peut être fait sur une feuille de papier millimétré, ou assez facilement dans une feuille de calcul Excel (ou un autre tableur). Voici quatre étapes simples que vous pouvez suivre pour en créer un.
Points clés à retenir
- Un plan de revenu de retraite peut être créé un peu comme un budget, mais pour prévoir vos besoins de dépenses sur une longue période.
- Votre retraite peut provenir d’un large éventail de sources et variera selon les personnes. Il est donc important d’en avoir une vue d’ensemble.
- De nombreux facteurs financiers sont susceptibles de changer au fil du temps, tels que l’obligation fiscale, l’inflation et les rendements des investissements, et ce en dehors des limites du modèle.
- Si vous connaissez le montant de vos revenus au fil du temps, vous pourrez mieux vous préparer aux dépenses prévues ainsi qu’aux dépenses imprévues.
Créer un modèle
Commencez votre plan de revenu de retraite avec une ligne pour chaque année civile, avec votre âge respectif (et si l’âge de votre conjoint marié) est indiqué à côté de chaque année civile. Étendre cette projection à l’espérance de vie. Vous pouvez voir un exemple de plan de revenu de retraite dans le tableau au bas de cet article.
Créez des en-têtes de colonne pour chaque élément que vous y ajouterez. Utilisez la liste ci-dessous pour déterminer les éléments à ajouter.
Liste des sources fixes de revenu de retraite
Ajoutez des colonnes pour chaque source de revenu fixe, telles que :
Votre sécurité sociale
Indiquez le montant à partir de l’année/de l’âge où vous prévoyez commencer à bénéficier des prestations et continuer cette espérance de vie. Dans l’exemple en bas de page que vous voyez à l’âge de 66 ans, il y a six mois de sécurité sociale, car cette personne envisage de commencer à son 66e anniversaire, soit au milieu de l’année.
La sécurité sociale de votre conjoint
Indiquez le montant à partir de l’année/de l’âge où votre conjoint commencera à recevoir des prestations et les poursuivra tout au long de son espérance de vie. S’il existe une différence d’âge ou de santé entre vous deux, sachez qu’au premier décès, le conjoint survivant conserve la part la plus élevée de sa propre sécurité sociale ou de celle de son conjoint. Cela signifie que si l’un des conjoints a une espérance de vie plus courte, votre calendrier de revenu de retraite n’inclura le montant plus élevé de la sécurité sociale qu’une fois que la longévité attendue de l’autre conjoint aura été atteinte.
Votre ou vos pensions
Indiquez le montant à partir de l’année/de l’âge où vous prévoyez le prendre. Une colonne distincte est utilisée pour chaque source de revenu de pension.
Note
Dans certains cas, les fonds des comptes de retraite, des pensions et des prestations de sécurité sociale changent en fonction du moment où vous choisissez de commencer les distributions. Vérifiez auprès de votre conseiller en régime ou sur le site Web de la SSA les règles qui s’appliquent à vous.
La ou les pensions de votre conjoint
Indiquez le montant à partir de l’année/de l’âge où vous prévoyez le prendre. Une colonne distincte est utilisée pour chaque source de revenu de pension. Si vous êtes marié, assurez-vous de tenir compte de l’option de pension de survivant qui a été choisie.
Revenu de rente
Saisissez cette valeur uniquement si vous disposez d’une rente qui vous versera un montant minimum garanti à partir d’un âge ou d’une date spécifique, le paiement se poursuivant à vie, via une vie conjointe ou pendant une période de temps déterminée.
Gains
Si vous envisagez de travailler à temps partiel, saisissez vos revenus pour les années pendant lesquelles vous prévoyez travailler. N’oubliez pas que si vous bénéficiez de la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein et que vos revenus dépassent le plafond de revenus, votre sécurité sociale sera réduite, vous devrez donc peut-être réduire le montant de la colonne Sécurité sociale en fonction de vos revenus attendus.
Autre
Saisissez toute autre source de revenus fixe ou régulière, telle que les revenus de location ou la pension alimentaire.
Sources de revenus uniques
Saisissez les sommes forfaitaires attendues, telles que le produit d’une assurance-vie, un héritage ou le produit net de la vente d’un bien.
Ne saisissez pas les sources de revenus de placement telles que les dividendes, les intérêts ou les gains en capital. Au lieu de cela, vous utiliserez votre plan de revenu de retraite pour calculer le montant que vous devrez retirer de vos comptes financiers.
En ce qui concerne les retraits, consultez la règle des 1 000 dollars par mois pour déterminer combien vous devez épargner pour la retraite.
Ajouter des dépenses, y compris les taxes
Ensuite, estimez vos frais de subsistance annuels totaux. Énumérez les éléments tels qu’une hypothèque qui pourraient être remboursés dans quelques années dans une colonne distincte. Dans l’exemple au bas de la page, vous voyez que l’hypothèque sera remboursée au milieu de 2025, de sorte que cette année-là, le versement hypothécaire annuel total est la moitié de ce qu’il était l’année précédente, puis cette dépense disparaît.
Note
Les taux d’imposition varient en fonction de votre revenu total et de vos déductions. Il est préférable de faire une planification fiscale chaque année pour projeter cela avec précision.
Dans l’exemple que j’utilise, cette personne ne dispose que d’épargne IRA. Tout retrait qu’ils devront effectuer devra provenir de leur IRA et constituera un revenu imposable.
Ils ont travaillé avec leur planificateur fiscal et utilisé leur calendrier de revenu de retraite pour estimer qu’ils auraient besoin d’un retrait brut de 35 000 $ de l’IRA à l’âge de 66 ans, qui est leur première année de retraite prévue. De ce retrait, environ 3 100 $ seront versés aux impôts.
L’année suivante, ils auront plus de revenus de sécurité sociale et estiment qu’ils n’auraient besoin que d’un retrait d’environ 15 000 $ de l’IRA. Leur planificateur fiscal a estimé que leur obligation fiscale serait d’environ 3 300 $ cette année-là. Ils ont utilisé ce chiffre pour le reste de leur projection.
Calculer l’écart
Ensuite, votre plan de revenu de retraite doit calculer l’écart, qui est un déficit à retirer de l’épargne ou un excédent disponible à déposer dans l’épargne.
Dans notre exemple, additionnez les sources de revenus (Sécurité sociale plus pension), puis soustrayez les dépenses (frais de subsistance, hypothèque et impôts estimés) pour obtenir les -34 693 $ indiqués dans la première ligne sous la colonne intitulée « Écart ».
- Si cet « écart » est un nombre négatif, c’est ce que vous devrez retirer de votre épargne et de vos investissements pour avoir le style de vie souhaité à la retraite.
- Si le « Gap » est un excédent, alors vous disposez de suffisamment de sources de revenus fixes pour répondre au style de vie de retraite souhaité et vous pourriez augmenter votre épargne ou éventuellement dépenser un peu plus.
Ce plan de revenu de retraite simpliste ne tient pas compte de l’inflation ou des rendements des placements, mais il vous donne un point de départ ; un aperçu année par année de la provenance potentielle de votre revenu de retraite.
| Âge | Année | Sécurité sociale | Pension | Frais de subsistance | Hypothèque | Impôts | Écart |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | 14 535 $ | 9 216 $ | 42 000 $ | 13 344 $ | 3 100 $ | -34 693 $ |
| 67 | 2017 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 68 | 2018 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 69 | 2019 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 70 | 2020 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 71 | 2021 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 72 | 2022 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 73 | 2023 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 74 | 2024 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 13 344 | 3 300 | -19 777 |
| 75 | 2025 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 6 672 | 3 300 | -13 105 |
| 76 | 2026 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 77 | 2027 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 78 | 2028 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 79 | 2029 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 80 | 2030 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 81 | 2031 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 82 | 2032 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 83 | 2033 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 84 | 2034 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 85 | 2035 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
| 86 | 2036 | 29 651 | 9 216 | 42 000 | 0 | 3 300 | -6 433 |
Une fois que vous disposez de ce modèle de retraits projetés, vous pouvez l’utiliser pour créer un plan d’investissement personnalisé en fonction du moment où vous aurez réellement besoin d’utiliser votre argent.
