En matière de planification financière personnelle, la constitution d’un filet de sécurité financière est une étape importante. Une fois que vous avez le contrôle de vos finances quotidiennes et que vous avez examiné vos objectifs financiers à long terme, vous êtes dans une position privilégiée pour constituer un filet de sécurité. Cela peut aider à éviter que des catastrophes financières ne perturbent votre sécurité ou vos objectifs financiers.
Découvrez pourquoi un filet de sécurité est important et comment en créer un.
Points clés à retenir
- Un filet de sécurité est un ensemble de plans ou de facteurs qui peuvent vous protéger en cas de catastrophe, comme une maladie qui vous empêche de travailler.
- Un fonds d’urgence est un élément commun d’un filet de sécurité financière. Cela signifie disposer de suffisamment d’économies pour respecter votre budget pendant trois à six mois.
- Avoir souscrit des polices d’assurance, telles que des assurances vie et invalidité, peut également être un facteur important.
Qu’est-ce qu’un filet de sécurité financière ?
Un filet de sécurité financière n’est pas un compte d’épargne ou une police d’assurance. Il s’agit plutôt d’un ensemble complet de mesures qui vous aident à réduire les risques. Un filet de sécurité financière vise à vous protéger, vous et votre famille, au moins en partie, contre la perte de votre sécurité financière ou la dérapage de vos objectifs financiers à long terme. Cela est particulièrement vrai dans le cas d’un événement inattendu, comme une maladie ou une tragédie personnelle.
Bien entendu, vous ne pouvez pas vous assurer contre tout. Vous ne devriez pas non plus essayer. Mais il existe diverses mesures que vous pouvez prendre pour commencer à bâtir votre filet de sécurité financière personnelle.
Avez-vous besoin d’un fonds d’urgence ?
Parfois également appelé fonds « pour les mauvais jours », un fonds d’urgence est le plus souvent une réserve d’argent détenue sur un compte d’épargne liquide. Il est réservé pour des événements imprévus ayant un certain impact financier. Ceux-ci peuvent inclure des choses telles que la perte de votre emploi, des factures médicales ou des réparations nécessaires à la maison ou à la voiture. C’est l’élément le plus fondamental de votre filet de sécurité.
Le seul objectif de cet argent est qu’il soit facilement accessible lorsque vous en avez besoin. Cela devrait vous aider à éviter de contracter des dettes de carte de crédit lorsque des coûts d’urgence surviennent. C’est pourquoi ce fonds doit être constitué d’argent auquel vous avez accepté de ne pas toucher dans des circonstances normales.
L’importance d’un fonds d’urgence est généralement reconnue par les experts financiers. Mais il n’existe pas de règle universelle quant au montant à épargner dans un tel fonds. De nombreux experts suggèrent d’avoir suffisamment d’épargne sur ce type de compte pour couvrir vos frais de subsistance pendant trois à six mois. Cela pourrait être utile en cas de maladie, de perte d’emploi ou d’autres urgences graves.
Le montant que vous choisissez doit dépendre de votre situation particulière ; par exemple, dans quelle mesure votre emploi est-il stable, si votre conjoint travaille et à quoi ressemblent vos frais de subsistance fixes. Quoi qu’il en soit, mieux vaut quelques économies d’urgence que rien. Donc, même si vous ne pouvez pas investir beaucoup pour le moment, ajoutez « épargner au fonds d’urgence » à votre budget mensuel.
Note
Contribuer régulièrement à votre fonds d’urgence peut vous aider à donner la priorité à l’épargne.
Avez-vous besoin d’une assurance invalidité?
L’assurance invalidité de longue durée aide à remplacer votre revenu si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. Beaucoup de gens considèrent cette couverture comme un luxe. Mais il faut y voir une nécessité. Cela est encore plus vrai pour ceux qui ne disposent pas d’autres ressources financières auxquelles ils pourraient recourir en cas de maladie ou de blessure de longue durée.
Même si vous disposez d’autres ressources financières, posez-vous la question suivante : voudriez-vous les utiliser pour payer vos factures mensuelles ? Par exemple, disons que vous avez économisé 5 % de votre revenu chaque année. Une invalidité de six mois engloutirait 10 années d’économies.
Vous ne pensez pas que cela pourrait vous arriver ? Même si les risques d’avoir un handicap augmentent avec l’âge, la maladie et les blessures peuvent survenir à tout âge. Les accidents de voiture, les blessures sportives, les blessures au dos et les maladies ne sont que quelques exemples. La probabilité d’être handicapé est bien plus grande pour la plupart des gens que la probabilité de mourir au cours d’une période de temps donnée. Et des millions de personnes disposent d’une assurance-vie (un autre élément important de votre filet de sécurité financière). Mais ils n’ont pas d’assurance invalidité.
Conseil
Considérez l’assurance invalidité comme une assurance pour votre capacité à générer un revenu.
Posez-vous cette question : pourriez-vous, vous et votre famille, vivre sans vos revenus pendant trois mois ? Espérons que la réponse soit oui puisque vous avez constitué ce fonds d’urgence. Mais qu’en est-il de six mois ? Ou un an ? Et si non seulement vous deviez vivre sans vos revenus, mais que vous deviez également supporter des frais médicaux supplémentaires ?
Si la réponse est non, vous devriez envisager une assurance invalidité. Les employeurs offrent souvent cette couverture via une retenue sur salaire. Cela peut être déductible d’impôt et plus abordable que les polices ponctuelles passées par un agent d’assurance.
Avez-vous besoin d’une assurance vie ?
L’assurance vie est souvent une nécessité pour votre filet de sécurité financière si vous avez des personnes à charge qui souffriraient financièrement si vous décédiez. Les personnes à charge comprennent souvent des enfants et/ou un conjoint.
Demandez-vous : que ferait ma famille pour payer l’hypothèque ou faire l’épicerie si je devais mourir ? L’assurance vie vise à fournir les fonds nécessaires à votre famille pour qu’elle bénéficie d’une certaine sécurité financière si elle perdait votre source de revenus en raison de votre décès.
Mais l’assurance vie ne s’adresse pas uniquement au principal soutien économique de votre famille. Si votre famille comprend un parent au foyer, par exemple, réfléchissez à ce que cela pourrait coûter pour remplacer le travail qu’ils effectuent pour le ménage. Si ce conjoint venait à décéder, auriez-vous besoin de trouver une garderie pour vos enfants ? Auriez-vous besoin d’une aide ménagère ? Pourriez-vous supporter ces dépenses en fonction de votre revenu actuel ?
En revanche, si vous n’avez aucune personne à charge, l’assurance vie n’est peut-être pas nécessaire pour votre filet de sécurité financière. Cependant, de nombreuses personnes ont également recours à l’assurance-vie dans le cadre de leur planification successorale. Cela peut être vrai même s’ils n’ont pas de personnes à charge.
Si vous envisagez de souscrire une assurance vie autre que celle fournie par votre employeur, vous devez en connaître les avantages et les inconvénients. Découvrez les différences entre l’assurance temporaire, l’assurance vie entière et les autres types d’assurance. Vous voudrez peut-être également discuter avec un conseiller du montant d’assurance suffisant pour vous. La situation de chaque personne est unique.
L’essentiel
Vous pouvez protéger votre capacité à gagner de l’argent grâce à l’assurance invalidité. Vous pouvez protéger les personnes à votre charge grâce à une assurance vie. Et vous pouvez protéger vos autres actifs grâce à un fonds d’urgence sur six mois.
À ce stade, votre filet de sécurité financière est en place. Vous êtes maintenant prêt à vous consacrer à la tâche d’accumuler des richesses.
