La planification de la retraite consiste à déterminer combien d’argent vous devez mettre de côté aujourd’hui afin de répondre à vos besoins de demain. Cela peut sembler une tâche ardue, mais c’est plus facile quand on sait faire quelques calculs simples.
Le calcul de la « valeur actuelle » de votre argent joue un rôle important dans la planification de votre retraite. En termes simples, la valeur actuelle représente le montant d’argent dont vous avez besoin aujourd’hui sur votre compte pour faire face à une dépense future ou à une série de sorties de fonds futures, compte tenu d’un taux de rendement spécifié.
Points clés à retenir
- La valeur actuelle de votre argent est le montant dont vous avez besoin sur votre compte aujourd’hui pour atteindre un objectif d’épargne spécifique à l’avenir.
- Pour calculer la valeur actuelle de la retraite, calculez le revenu de retraite dont vous aurez besoin en plus d’autres sources de revenus comme la sécurité sociale.
- Tenez compte de votre taux de rendement potentiel ainsi que de vos antécédents familiaux et personnels lors du calcul de la valeur actuelle.
- Microsoft Excel dispose d’une formule de valeur actuelle (PV) pour vous aider dans les calculs.
Calcul de la valeur actuelle
Si vous avez besoin de 200 000 $ sur votre compte dans 10 ans, la valeur actuelle, ou le montant dont vous avez besoin pour commencer aujourd’hui, changera en fonction de divers taux de rendement supposés :
- Si vous obtenez un rendement de 3 %, vous aurez besoin de 148 818 $ pour commencer.
- À 4 %, vous aurez besoin de 135 112 $.
- Si vous obtenez un rendement de 5 %, il vous suffit de commencer avec 122 782 $.
Vous pouvez effectuer ces calculs sur une application de calculatrice HP12C ou sur toute autre application de calculatrice financière que vous pouvez télécharger sur votre smartphone ou votre tablette. Vous pouvez également trouver des calculateurs financiers en ligne.
Utilisez ces entrées pour effectuer les calculs :
- N (nombre de périodes) = 10
- I (intérêt) = taux de rendement
- PMT (paiement périodique) = 0
- FV (valeur future requise) = 200 000 $
- Appuyez ensuite sur PV (valeur actuelle) pour résoudre la valeur actuelle.
Ce simple calcul de la valeur actuelle vous montre que plus le taux de rendement est élevé, plus le montant nécessaire aujourd’hui pour financer vos dépenses futures est faible.
Note
Pour obtenir un taux de rendement plus élevé, vous devez généralement choisir un portefeuille plus risqué, ce qui signifie que vous avez la possibilité d’obtenir un rendement plus élevé mais aucune garantie. Si vous souhaitez une valeur future plus sûre, vous devez accepter un taux de rendement inférieur, ce qui signifie que vous aurez besoin de plus d’épargne afin de disposer de suffisamment d’argent pour le même niveau de vie.
La retraite et l’horizon temporel inconnu
Supposons que vous sachiez que pour vivre confortablement votre retraite, vous aurez besoin de 20 000 $ par an en plus de vos revenus de sécurité sociale. Combien devez-vous économiser pour fournir les 20 000 $ par an ? Un calcul de la valeur actuelle vous donne la réponse.
Pour faire ce calcul, vous disposez désormais de deux variables inconnues : le taux de rendement et votre longévité. Le tableau ci-dessous montre les valeurs actuelles respectives en tenant compte des deux variables. Dans le tableau, vous voyez la plage de résultats :
- Si vous vivez 20 ans et pouvez gagner un taux de rendement de 5 %, vous aurez besoin de 261 706 $ pour obtenir 20 000 $ par an.
- Si vous vivez 30 ans et gagnez un taux de rendement de 3 %, vous aurez besoin de 403 769 $.
Si vos antécédents familiaux et personnels indiquent que vous pourriez avoir une espérance de vie longue, vous devrez épargner davantage et/ou travailler plus longtemps qu’une personne dont l’espérance de vie est plus courte.
| Valeur actuelle de 20 000 $ par an Flux de revenus | |||
|---|---|---|---|
| Retour | 20 ans | 25 ans | 30 ans |
| 3% | 306 475 $ | 358 710 $ | 403 769 $ |
| 4% | 282 678 $ | 324 939 $ | 359 674 $ |
| 5% | 261 706 $ | 295 972 $ | 322 821 $ |
Comment utiliser la valeur actuelle dans la planification de la retraite
Utilisez dès maintenant le concept de valeur actuelle pour vous donner une idée approximative du montant d’argent que vous devrez avoir économisé au début de la retraite pour répondre à vos besoins en matière de dépenses de retraite. Vous pouvez effectuer ce calcul et cette planification quel que soit votre âge. Plus vous commencez jeune, moins vous aurez besoin d’épargner, quel que soit le taux d’intérêt, en raison de la puissance des rendements qui s’accumuleront au fil des années pendant lesquelles vous détenez vos placements.
Commencez par additionner vos dépenses annuelles prévues. Ensuite, soustrayez vos sources de revenus fixes prévues telles que la sécurité sociale, déterminez combien de temps vous pensez pouvoir vivre et calculez la valeur actuelle de ce flux de dépenses. Comparez cela à ce que vous avez économisé actuellement – ou à ce que vous pensez avoir économisé d’ici la date de votre retraite – et vous aurez une idée approximative de si vous êtes sur la bonne voie ou non pour atteindre votre objectif d’épargne.
Un exemple d’investissement en rente
Supposons, par exemple, que vous souhaitiez garantir que vous recevrez 2 000 $ chaque mois (24 000 $ par an) à la retraite en plus de vos revenus de sécurité sociale. Vous décidez que vous souhaitez un investissement prudent, vous choisissez donc d’investir de l’argent dans une rente qui vous sera versée chaque mois pour le reste de votre vie une fois à la retraite.
Supposons que votre rente augmente à un taux de 3,5 % par an. Vous devrez déposer 456 858 $ aujourd’hui (valeur actuelle) en échange de la sécurité de votre paiement mensuel de 2 000 $ pendant 30 ans. En choisissant des investissements à plus haut risque, vous pourriez obtenir un rendement plus élevé sur votre argent, mais cette offre peut vous sembler intéressante si vous appréciez un investissement à faible risque et prévoyez vivre longtemps.
Autres applications photovoltaïques
Il existe plusieurs façons d’appliquer les calculs de la valeur actuelle à votre planification de retraite.
Calculer la valeur actuelle dans Excel
Lorsque vous utilisez une feuille de calcul Microsoft Excel, vous pouvez utiliser une formule PV pour effectuer les calculs à votre place. Le menu de formule dispose d’une fonction PV avec une interface qui vous demandera le taux, le nombre total de paiements, le montant du paiement, la valeur future et si les paiements doivent être appliqués au début ou à la fin d’une période.
Valeur actuelle de vos prestations de sécurité sociale
Les calculs de la valeur actuelle constituent le meilleur moyen de comparer un choix de demande de sécurité sociale à un autre. De nombreux calculateurs de sécurité sociale en ligne utilisent cette méthodologie et effectuent les calculs pour vous. Cela peut vous aider à voir quel choix vous vaudrait le plus au cours de votre vie prévue.
Valeur actuelle des options de retraite
Un calcul de la valeur actuelle est également un moyen efficace de comparer différents choix de retraite. Si vous prévoyez une longue espérance de vie, une option peut avoir plus de valeur pour vous en termes de valeur actuelle qu’une autre option. Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de l’espérance de vie commune dans vos calculs.
Foire aux questions (FAQ)
Comment prévoyez-vous l’inflation à la retraite ?
Il existe plusieurs façons de planifier l’inflation à la retraite. Maximiser vos prestations de sécurité sociale est l’un des meilleurs moyens de planifier l’inflation, puisque les ajustements en fonction de l’inflation sont automatiquement intégrés à vos paiements. Vous pouvez également réorienter une plus grande partie de vos investissements vers des actifs qui performent bien dans des environnements inflationnistes, tels que les TIPS, l’immobilier et les actions de premier ordre.
Quel taux de rendement devriez-vous utiliser pour planifier votre retraite ?
Votre taux de rendement attendu dépendra de votre portefeuille d’investissement. Considérez les indices auxquels votre portefeuille ressemble le plus, comme le S&P 500 ou le Bloomberg Aggregate Bond Index. N’oubliez pas de tenir compte de l’inflation si vous envisagez un simple rendement annualisé de l’indice.
