Combien pouvez-vous retirer confortablement sans courir le risque d’épuiser votre argent trop tôt ?
L’approche de retrait traditionnelle utilise ce qu’on appelle la règle des 4 %. Cette règle stipule que vous pouvez retirer environ 4 % de votre capital chaque année, ce qui signifie que vous pourriez retirer environ 400 $ pour chaque 10 000 $ que vous avez investi. Mais vous ne pourrez pas nécessairement tout dépenser ; une partie de ces 400 $ devrait être versée aux impôts.
Si c’est la seule façon de déterminer combien vous pourrez dépenser à la retraite, vous voudrez peut-être y réfléchir à deux fois. Il est judicieux de calculer un taux de retrait sécuritaire, mais cela ne tient pas compte des stratégies susceptibles d’augmenter votre revenu après impôt. Apprenez-en davantage sur les facteurs non traditionnels à prendre en compte.
Comment les impôts affectent le montant que vous pouvez retirer
Pensez en termes de calendrier et déterminez quand il est judicieux d’activer ou de désactiver certaines sources de revenus. L’un des principaux facteurs à prendre en compte lors de l’élaboration d’un plan de retrait de retraite est le montant du revenu après impôt dont vous disposerez au cours de vos années de retraite.
Par exemple, la pensée traditionnelle veut que vous deviez retarder les retraits de vos comptes IRA jusqu’à ce que vous atteigniez 72 ans, date à laquelle vous devez commencer à percevoir les distributions minimales requises.
Mais cette règle empirique est souvent erronée. De nombreuses personnes, mais pas toutes, ont la possibilité d’augmenter le montant de leur revenu après impôt disponible en prenant les distributions IRA plus tôt et en retardant la date de début de leurs prestations de sécurité sociale. Ensuite, ils pourront réduire ce qu’ils retirent des comptes de retraite lorsque la sécurité sociale entrera en vigueur. Certaines années, ils peuvent retirer beaucoup plus de leurs comptes de placement que d’autres années, mais le résultat final est généralement un revenu après impôt plus élevé.
Comment le taux de rendement affecte le montant que vous pouvez retirer
Vous souhaiterez également consacrer du temps à étudier les taux de rendement historiques afin de comprendre comment le taux de vos investissements affectera le montant que vous pourrez retirer à la retraite. Vous pourriez obtenir 20 ans de rendements intéressants, ou vous pourriez entrer dans une période économique où les taux d’intérêt sont bas et les rendements boursiers se situent à un chiffre.
Vous pouvez vous protéger contre de mauvais rendements lorsque vous utilisez votre plan de retrait de retraite pour faire correspondre les investissements au moment où vous devrez les utiliser. Par exemple, s’il est plus logique de retirer les revenus de votre IRA dès le début, vous souhaiterez que les montants dont vous aurez besoin au cours des cinq prochaines années soient placés dans des investissements sûrs.
D’un autre côté, cet argent a plus de temps pour travailler pour vous et peut être investi de manière plus agressive si votre plan de retrait montre qu’il est préférable pour vous de retarder les retraits de l’IRA jusqu’à l’âge de 72 ans.
Note
Le processus consistant à faire correspondre les investissements au moment où vous en aurez besoin est parfois appelé “segmentation temporelle”.
Si vous vous retirez trop
Il sera important de suivre vos retraits par rapport à votre plan d’origine au moment où votre plan de retrait est conçu, et vous souhaiterez également mettre à jour votre plan d’année en année. Retirer trop d’argent trop tôt peut évidemment vous causer des problèmes plus tard.
Nous utiliserons l’exemple de Susan, dont les investissements ont été rentables au cours de ses premières années de retraite. Elle a insisté pour retirer beaucoup d’argent supplémentaire au cours de ces années. Elle a été avertie que son projet avait été testé à la fois sur les bons et sur les mauvais marchés d’investissement et qu’elle mettrait en péril ses revenus futurs en réalisant des bénéfices supplémentaires de manière anticipée.
Les taux de rendement supérieurs à 12 % ne durent pas éternellement, elle aurait donc dû mettre en réserve ces rendements excédentaires pour pouvoir les utiliser les années où les investissements n’ont pas aussi bien fonctionné. Susan a insisté pour retirer des fonds supplémentaires immédiatement, et les marchés se sont effondrés quelques années plus tard. Elle n’avait pas mis de côté ces bénéfices supplémentaires et ses comptes étaient gravement épuisés. Elle a fini par vivre avec un budget strict au lieu d’avoir un peu d’argent supplémentaire pour s’amuser.
L’importance d’élaborer un plan
Il est important de surveiller le montant que vous retirez à la retraite par rapport à un plan à long terme. Vous souhaitez un revenu de retraite sûr. Avoir un plan et le mesurer permettra d’atteindre cet objectif tout en répondant à la question de savoir combien vous pouvez retirer à la retraite.
Créez un plan de revenu de retraite et consultez un planificateur de retraite ou un conseiller fiscal qui pourra calculer l’impact après impôt des retraits proposés sur votre compte de retraite.
Foire aux questions (FAQ)
De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?
De nombreux experts vous recommandent d’économiser suffisamment pour pouvoir retirer environ 80 % de votre salaire d’avant la retraite chaque année. Le montant exact dont vous avez besoin dépend du style de vie que vous envisagez d’avoir à la retraite et si vous disposez d’autres sources de revenus de retraite comme la sécurité sociale ou une pension.
Quelle est la règle des 55 ?
La règle des 55 est une réglementation de l’IRS qui permet à certaines personnes ayant 55 ans ou plus d’effectuer des retraits anticipés d’un 401(k). Vous devez généralement payer une pénalité de 10 % si vous effectuez un retrait avant l’âge de 59 ans et demi. Vous pouvez effectuer un retrait l’année où vous atteignez 55 ans ou plus tard si vous quittez votre emploi pour quelque raison que ce soit. Vous ne pouvez retirer des fonds que du 401(k) proposé par votre employeur le plus récent.
