Mettre de l’argent sur un compte de plan 401(k) est une bonne idée pour votre avenir financier. De nombreux experts recommandent d’investir chaque année au moins 10 à 15 % de votre revenu brut dans le régime. À tout le moins, vous devriez investir suffisamment d’argent pour obtenir la contribution de contrepartie de votre employeur.
Mais il y a des moments où votre argent serait mieux dépensé ailleurs. Ce que vous devez faire dépend de votre 401(k) et de votre situation financière.
Points clés à retenir
- Une fois que vous avez créé un fonds d’urgence, que vous êtes entièrement assuré et que vous remboursez votre dette, vous devriez épargner pour la retraite dans un 401(k).
- Le montant de vos cotisations 401(k) doit tenir compte des plafonds de cotisation, de la contrepartie de l’entreprise, de votre âge et des autres comptes de retraite que vous avez pris en compte.
- Soyez conscient des implications fiscales des 401(k), notamment si vous devez verser des cotisations avant ou après impôt.
- Mettez autant d’argent que possible sur votre compte 401(k), mais diversifiez votre plan financier de retraite.
Quand est-il judicieux de cotiser à un 401(k) ?
Les plans 401(k) sont destinés à aider les employés et les travailleurs indépendants à épargner pour leur retraite. L’hypothèse est que vos besoins financiers ont été satisfaits si vous épargnez pour la retraite. En tant que tel, vous ne devriez cotiser à votre plan 401(k) que si :
- Vous disposez d’un fonds d’urgence: Il peut s’agir d’un compte d’épargne ou d’un autre compte de dépôt. Avoir un fonds d’urgence avec suffisamment d’argent pour couvrir trois à six mois de dépenses peut vous aider à éviter d’avoir à retirer de l’argent de votre 401(k). Si vous faites cela avec un 401(k) traditionnel, cela peut augmenter votre facture fiscale et vous pouvez également encourir une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous n’avez pas encore 59 ans et demi.
- Vous disposez d’une couverture d’assurance suffisante: Cela comprend l’assurance maladie, l’assurance dommages et peut inclure l’assurance vie.
- Vous avez un plan pour rembourser vos dettes: Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevés, vous voudrez peut-être les rembourser avant d’investir dans la retraite. Essayez de rembourser vos dettes et d’épargner pour votre retraite en même temps, si possible.
Vos cotisations 401(k) sont destinées à la retraite. Cela signifie que l’argent ne peut généralement pas être utilisé pour des urgences, pour une nouvelle voiture ou quoi que ce soit d’autre. Si vous ne disposez pas de réserves à court terme pour payer ces dépenses, vous pouvez placer votre argent sur des comptes de dépôt plus liquides. De cette façon, vous pouvez facilement vous en retirer lorsque le besoin s’en fait sentir.
En tant que compte non liquide, un 401(k) n’est pas un véhicule d’épargne attrayant si vous avez besoin d’argent avant la retraite. Si vous perdez votre emploi, changez d’emploi ou avez un problème de santé, vous ne pourrez peut-être pas accéder à votre argent 401(k) lorsque vous en aurez besoin. Même si vous le pouvez, les taxes et pénalités peuvent être lourdes.
Comment décidez-vous du montant d’une cotisation 401(k) ?
Examinez votre situation financière, la contrepartie de votre entreprise et vos plafonds de cotisation pour déterminer le montant de votre salaire à cotiser.
401(k) Plafonds de cotisation
Assurez-vous de respecter les limites légales sur les cotisations 401(k). Selon les directives de l’IRS, les employés peuvent cotiser un maximum de 19 500 $ à un plan 401(k) en 2021. En 2022, ce montant augmente jusqu’à une limite de 20 500 $. En 2023, ce plafond passe à 22 500 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser 6 500 $ supplémentaires en cotisations de « rattrapage » en 2022, ou 7 500 $ supplémentaires en 2023. Cela pourrait vous donner un total de 27 000 $ en 2022 ou 30 000 $ en 2023.
Ces limites s’appliquent aux cotisations des employés pour les régimes 401(k) parrainés par l’employeur et les travailleurs indépendants. Mais si vous disposez d’un régime pour travailleur indépendant, vous pouvez également cotiser jusqu’à 25 % de vos revenus nets de travail indépendant.
Correspondance d’entreprise
Si vous travaillez pour une entreprise, découvrez si elle propose une forme de contribution de contrepartie à votre plan 401(k). Selon la formule de contrepartie, votre employeur égalera partiellement ou totalement vos cotisations au régime jusqu’à un certain montant.
Par exemple, disons que votre employeur offre une contrepartie de 100 % de vos cotisations jusqu’à 5 % de votre salaire. Si vous versez 5 % de votre revenu à votre plan 401(k), l’entreprise peut égaler ces cotisations à 1 $ pour 1 $. Cela vous offre un retour instantané de 100 % sur toutes les cotisations 401(k) que vous effectuez, jusqu’à 5 % de votre revenu. C’est comme de l’argent gratuit qui continuera à croître sur votre compte jusqu’à ce que vous le retiriez à la retraite.
Les contributions de contrepartie sur votre compte sont souvent soumises à un calendrier d’acquisition 401(k). Ce calendrier est un calendrier qui dicte le montant des cotisations de l’employeur sur le compte que vous conservez si et quand vous partez. Si votre entreprise verse des cotisations équivalentes, mais que celles-ci sont soumises à un court calendrier d’acquisition, ou si vous envisagez d’y travailler pendant une longue période, envisagez de cotiser le montant minimum nécessaire pour recevoir la contrepartie complète de l’entreprise chaque année.
Mais que se passe-t-il si vous ne prévoyez pas de travailler longtemps pour votre employeur ? Ou que se passe-t-il si les cotisations sont soumises à un long calendrier d’acquisition ? Dans ce cas, l’obtention d’une correspondance ne devrait pas être un facteur aussi déterminant.
De même, les cotisations de contrepartie ne seront pas un facteur dans le montant de votre cotisation si vous êtes travailleur indépendant et que vous créez un solo 401(k) pour vous-même.
Votre âge actuel
Si vous êtes plus jeune et avez plus de temps jusqu’à la retraite, vous pouvez contribuer moins à votre 401(k) tout en atteignant vos objectifs de retraite.
Mais il est préférable d’épargner autant que possible pour la retraite, le plus tôt possible. Cela peut vous aider à profiter des rendements composés au fil du temps. Il sera avantageux pour votre pécule d’épargner de manière agressive maintenant si vous pouvez vous le permettre.
En revanche, plus vous êtes âgé, moins votre patrimoine a du temps pour croître jusqu’à ce que vous commenciez les retraits. Cela signifie que vous devrez peut-être épargner de manière plus agressive pour atteindre vos objectifs. Vous devrez peut-être cotiser des montants plus importants. Et vous devrez peut-être également profiter de cotisations de rattrapage. Mais si vous avez régulièrement épargné au fil des ans et que vous êtes déjà sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite, vous pourrez peut-être vous en sortir avec le même pourcentage de votre revenu que vous avez épargné chaque année.
Combien y a-t-il dans votre 401(k) et vos autres comptes
Un plan 401(k) n’est peut-être qu’une partie de votre stratégie de retraite plus vaste. Vous pouvez également avoir de l’argent dans un IRA, un régime de retraite ou d’autres types de comptes. Jetez un œil à tous ces comptes et à leurs soldes actuels. Ensuite, vous pourrez déterminer quel rôle votre 401(k) jouera dans le maintien de votre revenu de retraite.
Par exemple, disons que vous avez des actifs dans un IRA. Dans ce cas, vous pourrez peut-être cotiser moins à votre 401(k). Des cotisations plus élevées au régime ont du sens si le 401(k) constitue la majeure partie de votre avoir de retraite. C’est parce que vous dépendrez davantage de ce compte pour votre revenu à la retraite.
Les calculateurs de revenu de retraite peuvent vous aider à estimer le montant que vous devez épargner. Une fois que vous avez une estimation, regardez combien il y a dans votre 401(k) et vos autres comptes de retraite. Ensuite, comparez cela à Gesundmd dont vous pensez devoir prendre votre retraite. Enfin, décidez du montant que vous souhaitez cotiser à un plan 401(k) sur une base annuelle pour atteindre votre objectif.
Note
Vous pouvez trouver de nombreux calculateurs de retraite en ligne, comme celui de Vanguard.
Quelles sont les implications fiscales des cotisations 401(k) ?
Une fois que vous avez déterminé combien investir dans votre 401(k), jetez un œil aux différents types de cotisations. Chacun a un traitement fiscal unique.
Implications fiscales traditionnelles 401(k)
Les cotisations 401(k) avant impôt ne sont pas incluses dans votre revenu imposable pour l’année. Ils peuvent réduire votre impôt à payer pour l’année fiscale au cours de laquelle vous versez la cotisation. Mais vous paierez des impôts sur le revenu, et éventuellement des pénalités, sur les retraits d’un plan 401(k) traditionnel avant impôt.
Ce type est le meilleur si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition plus élevée au cours des années où vous versez des cotisations et que vous prévoyez être dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous retirez de l’argent du plan 401(k). Que se passe-t-il si vous disposez déjà de beaucoup d’argent sur des comptes à impôt différé ? Dans ce cas, vous souhaiterez peut-être faire une planification à plus long terme avant de décider si vous devez cotiser encore plus d’argent avant impôt au régime.
Note
Avoir trop d’argent dans des comptes à impôt différé peut vous nuire si vous êtes dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite.
Implications fiscales Roth 401(k)
Les cotisations d’un Roth 401(k) sont versées après impôts et croissent en franchise d’impôt. Un Roth 401(k) est un type distinct de 401(k). Il vous permet de cotiser des fonds après impôt. Ces cotisations sont idéales si vous pensez que vous pourriez être dans une tranche d’imposition inférieure l’année où vous effectuez les cotisations et dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque vous effectuez des retraits.
Les cotisations Roth 401(k) sont un bon choix si vous disposez d’une longue période pour laisser fructifier votre argent en franchise d’impôt. Ils peuvent également être le bon choix si vous disposez déjà d’une épargne avant impôt substantielle et que vous souhaitez accumuler davantage d’argent sur des comptes après impôt.
Les cotisations après impôt offrent une croissance à impôt différé, mais les gains sont imposables au moment du retrait. Seuls certains régimes 401(k) autorisent les cotisations 401(k) après impôt. Celles-ci sont différentes des contributions Roth. Vous ne pouvez pas déduire les cotisations après impôt ; vous devez les inclure dans votre revenu.De plus, au moment où vous retirerez ces cotisations, vous ne serez imposé que sur tout gain. Vous avez déjà payé de l’impôt sur le revenu sur le montant des cotisations elles-mêmes, vous ne paierez donc pas d’impôt sur le revenu sur ce montant lorsque vous le retirerez.
Note
En fonction de votre tranche d’imposition, il peut être judicieux de verser des cotisations 401(k) avant impôt et des cotisations 401(k) après impôt ou Roth 401(k). Cela peut vous aider à équilibrer les avantages fiscaux actuels avec les obligations fiscales ultérieures.
Quand devriez-vous modifier le montant de votre cotisation 401(k) ?
Une fois que vous avez décidé du montant de votre cotisation à votre 401(k), revoyez le montant de votre cotisation au régime de temps en temps. Il est bon d’être conscient de l’évolution de votre revenu et de la façon dont les limites du régime changent.
N’utilisez pas votre 401(k) à des fins autres que la retraite. Contracter des prêts 401(k) ou effectuer des retraits anticipés pour d’autres dépenses vous prive des gains de placement dont vous aurez besoin plus tard dans la vie.
L’essentiel
Si vos besoins financiers à court terme sont satisfaits, cotisez autant que vous pouvez vous le permettre à un plan 401(k) pour atteindre vos objectifs de retraite. Mais visez un minimum de 10 à 15 % de vos revenus. De plus, tenez compte des limites de cotisation, des cotisations de contrepartie, de votre âge et de votre portefeuille de retraite avant de décider quelle part de vos revenus diriger vers votre plan 401(k) ou d’autres comptes de retraite. Ensuite, considérez les implications fiscales de différents types de cotisations 401(k).
Votre plan de retraite devrait idéalement représenter plus que votre simple compte 401(k). Si vous pouvez vous le permettre, un planificateur financier peut vous aider à créer le plan complet dont vous avez besoin pour profiter d’une retraite financièrement stable.
Foire aux questions
Que signifie une correspondance 401(k) de 6 % ?
Cela signifie que votre employeur versera jusqu’à 6 % de votre salaire. Si vous gagnez 50 000 $ par an, votre employeur ne versera pas plus de 3 000 $ en cotisations de retraite. Si votre employeur propose une contrepartie d’un dollar à l’autre, cela signifie que vous pouvez obtenir jusqu’à 3 000 $ de contribution à votre 401(k) par votre employeur. Si votre employeur ne vous offre que cinquante cents par dollar, vous pouvez obtenir jusqu’à 1 500 $ de contribution à votre 401(k) par votre employeur.
Mon 401(k) augmentera-t-il encore si j’arrête de cotiser ?
Votre 401(k) continuera très probablement à croître si vous arrêtez de cotiser, mais cela dépend de vos investissements. Vous pourriez être investi dans les actions de votre entreprise, ainsi que dans une variété d’ETF et de fonds communs de placement disponibles via votre plan 401(k). Votre 401(k) fera aussi bien que ces fonds. Si vous n’investissez pas d’argent supplémentaire, mais que la valeur de la plupart ou de la totalité de vos investissements augmente, votre 401(k) augmentera. À l’inverse, si la valeur de la plupart ou de la totalité de vos investissements diminue, le montant d’argent de votre 401(k) diminuera.
