Les épargnants extrêmes qui espèrent atteindre l’indépendance financière avant l’âge de 40 ans remettent en question la norme en matière de planification et de calendrier de retraite.
Selon l’enquête 2020 EBRI/Greenwald sur la confiance dans la retraite, seuls 14 % des retraités ont arrêté de travailler lorsqu’ils avaient moins de 55 ans, contre 19 % entre 55 et 59 ans ; 11 % à 60 ou 61 ans ; 26 % entre 62 et 64 ans ; 13 % à 65 ans ; 11% entre 66 et 69 ans ; et 6 % qui ont pris leur retraite à 70 ans ou plus ou ont déclaré qu’ils ne prendraient jamais leur retraite.
Points clés à retenir
- Une ligne directrice générale pour la plupart des épargnants pour la retraite est de s’efforcer de remplacer environ 80 % de votre revenu d’avant la retraite.
- N’oubliez pas que les sources de revenus de retraite telles que la sécurité sociale ne seront disponibles qu’à 62 ans au plus tôt.
- Un ratio dette/revenu de 20 % ou moins est une ligne directrice suggérée si vous prévoyez prendre votre retraite dans la quarantaine.
- Pour estimer votre objectif de retraite anticipée, prenez vos dépenses annuelles projetées pendant la retraite et multipliez ce montant par le nombre 25.
Quels sont les défis liés à la retraite à 40 ans ?
Même si la retraite anticipée peut sembler un rêve pour la plupart des gens, elle est possible si vous êtes prêt à relever certains défis majeurs en matière de planification financière. La première consiste à déterminer combien d’argent vous devez réellement avoir économisé pour atteindre le premier jour de votre indépendance financière.
Combien d’économies est suffisant ?
Une ligne directrice pour la plupart des épargnants pour la retraite est de s’efforcer de remplacer environ 80 % de votre revenu d’avant la retraite. Il s’agit du montant cible qui devrait vous permettre de jouir d’un style de vie confortable après avoir arrêté de travailler.
Les critères traditionnels d’épargne-retraite comme celui-ci peuvent fonctionner pour les personnes qui envisagent de prendre leur retraite entre le milieu et la fin de la soixantaine. Cependant, ils sont moins efficaces si vous envisagez une retraite anticipée. Et si vous êtes un épargnant frugal et que vous envisagez de travailler d’ici 40 ans, vous êtes probablement déjà habitué à couvrir vos frais de subsistance avec une petite fraction de votre revenu.
Considérer la sécurité sociale comme un revenu bonus
Un autre défi réside dans le fait qu’une source de revenu de retraite, la sécurité sociale, ne sera disponible qu’à l’âge de 62 ans, au plus tôt. De plus, lorsque les préretraités sont éligibles à la sécurité sociale, les prestations réelles seront probablement réduites en raison de leur expérience professionnelle plus courte.
Les prestations de sécurité sociale sont basées sur le salaire mensuel moyen indexé au cours des 35 années au cours desquelles vous avez gagné le revenu le plus imposable.Toute année de retraite anticipée avec des revenus nuls ou limités réduira votre prestation mensuelle prévue.
Note
L’âge auquel vous pouvez bénéficier de l’intégralité des prestations de la Sécurité sociale dépend de l’année de votre naissance. Par exemple, si vous êtes né en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.
La plupart des personnes qui souhaitent prendre une retraite très anticipée considèrent la sécurité sociale comme un avantage supplémentaire. Si vous parvenez à épargner suffisamment pour votre retraite dans la quarantaine, vous ne dépendrez probablement pas de la sécurité sociale pour vos revenus.
La possibilité de quitter le marché du travail selon vos conditions – ou du moins d’avoir la liberté de prendre votre retraite lorsque vous êtes prêt – nécessite généralement un ratio épargne/revenu supérieur à la moyenne, une vie frugale et l’élimination des dettes.
Un mélange de plans 401(k), d’IRA et d’investissements imposables
Il y a des mesures spécifiques que vous devez suivre immédiatement si vous souhaitez œuvrer en faveur d’une retraite anticipée. Économisez autant que possible dans les plans 401(k), les IRA et les investissements qui ne sont pas à impôt différé. La clé pour parvenir à une retraite anticipée est d’économiser le plus d’argent possible.
L’endroit où vous l’enregistrez est presque aussi important que le montant que vous économisez : l’emplacement des actifs. Placer les montants maximaux dans les plans 401(k) et les Roth et les IRA traditionnels, ainsi que des montants importants dans des comptes de courtage, contribue à créer une diversification fiscale.
En général, les comptes de retraite tels que les 401(k) et les IRA comportent une pénalité de retrait anticipé de 10 % pour les distributions avant l’âge de 59 ans et demi. Des règles fiscales spéciales telles que l’Internal Revenue Code 72(t) peuvent aider à éviter ces pénalités. En vertu de cette règle de l’IRS, vous devez accepter des paiements périodiques égaux dont la valeur est basée sur le calcul de l’espérance de vie de l’IRS. Le plus souvent, la règle est utilisée en cas de maladie ou de handicap.
Avec ou sans pénalité pour retrait anticipé, le retraité anticipé doit en fin de compte tenir compte des implications fiscales liées à son revenu de retraite.
Note
Vous pouvez retirer la valeur des cotisations que vous avez versées à un Roth IRA à tout âge sans payer de pénalité fiscale. Mais vous ne pouvez pas retirer les revenus de ces cotisations sans payer la pénalité si vous avez moins de 59 ans et demi.
Créer un revenu passif
Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, cherchez des moyens de recevoir des flux de revenus passifs : de l’argent qui vous parvient régulièrement sans avoir à travailler pour l’obtenir. Les actions de sociétés qui versent des dividendes depuis longtemps constituent une source courante de revenus passifs. Après avoir accumulé un grand nombre d’actions dans ces sociétés, vous pouvez choisir de recevoir les dividendes en espèces plutôt que de les réinvestir dans davantage d’actions de ces sociétés.
Note
Vous n’êtes pas obligé d’investir directement dans des actions versant des dividendes ; vous pouvez acheter des actions d’un fonds commun de placement ou d’un fonds négocié en bourse qui se concentre sur des sociétés ayant de solides antécédents en matière de dividendes.
Les revenus passifs peuvent également provenir d’un investissement dans une entreprise que vous ne dirigez pas ou de propriétés locatives que vous payez à quelqu’un d’autre pour les gérer. Ou cela peut provenir d’une chanson que vous avez écrite ou d’une autre création pour laquelle vous recevez des redevances.
Frais de subsistance
L’endroit où vous choisissez de vivre et vos choix de style de vie affectent également grandement votre capacité à épargner. Votre coût de la vie pendant vos années de travail doit être adapté au style de vie que vous souhaitez à la retraite.
Le minimalisme et les concepts de vie frugale restent populaires auprès d’un groupe croissant de personnes plus intéressées par l’accumulation d’expériences de vie significatives que par d’autres choses. Si vous parvenez à atteindre de grands objectifs de vie tout en dépensant une petite partie de vos revenus pendant que vous travaillez, vous serez prêt à conserver le même style de vie agréable à la retraite. Ces choix frugaux incluent vivre dans de petits espaces et acheter des vêtements, des meubles et des voitures d’occasion.
Éviter la plupart des dettes
Si vous espérez prendre une retraite anticipée, vous devez éliminer les dettes de consommation à taux d’intérêt élevé et maintenir un faible ratio dette/revenu. Un endettement réduit à la retraite permet de libérer des revenus pour les besoins de base et les dépenses liées au mode de vie. La plupart des préretraités partagent un objectif commun : se libérer de leurs dettes avant leur transition vers la retraite.
Les dettes gérables pour des biens immobiliers tels qu’une résidence principale ou des immeubles locatifs constituent une exception tant que les mensualités de la dette sont faibles. Un ratio dette/revenu de 20 % ou moins est un bon objectif si vous prévoyez prendre votre retraite dans la quarantaine.
Considérations médicales
Vous ne pouvez pas envisager une retraite anticipée sans réfléchir à la manière dont vous paierez vos frais médicaux. D’une part, l’éligibilité à Medicare n’intervient qu’à l’âge de 65 ans. Ce manque de couverture Medicare pour la plupart des gens signifie que vous devrez probablement envisager d’autres moyens d’obtenir une assurance maladie abordable.
Note
Les personnes de moins de 65 ans souffrant d’un handicap ou d’une insuffisance rénale terminale peuvent demander rapidement Medicare.
Les frais médicaux remboursables peuvent s’accumuler rapidement, même avec une bonne couverture. Vous devrez également penser aux coûts des soins dentaires, de la vue et de l’audition, car presque aucun de ces types de dépenses n’est couvert par Medicare.
Calcul simple de retraite anticipée
Il n’existe pas de chiffre magique quant au montant que vous devez mettre de côté pour financer votre retraite, que vous le fassiez dans la trentaine ou dans la soixantaine. Cependant, il existe une méthode généralement acceptée pour estimer ce montant : calculez combien d’argent vous prévoyez dépenser au cours d’une année donnée pendant votre retraite et multipliez ce chiffre par 25.
L’estimation qui en résultera vous donnera un chiffre à viser lorsque vous préparerez votre vie après le travail. Cette méthode suppose que vous pouvez retirer 4 % de vos revenus chaque année sans risque substantiel de manquer d’argent.
Note
Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, suivre cette règle pourrait ne pas vous fournir suffisamment de fonds pour durer jusqu’à votre décès. Vous voudrez peut-être discuter de votre plan de retraite avec un conseiller financier.
Voici un bref exemple de la ligne directrice des 4 % en action. Supposons que votre objectif soit d’avoir généré 40 000 $ de revenu par année de retraite. Pour atteindre cet objectif, vous devrez avoir économisé environ 1 million de dollars avant l’âge souhaité de la retraite.
Prenons maintenant le cas d’un jeune de 25 ans qui gagne 50 000 $ par an et épargne la moitié de ses revenus pendant 15 ans. En supposant un taux de rendement annuel moyen assez agressif de 7 %, 25 000 $ investis par an atteindraient un peu plus de 628 000 $, soit près des deux tiers du montant objectif.
Il est important de noter que le taux de retrait annuel de 4 % constitue davantage une ligne directrice qu’une garantie. Les critiques sont nombreuses à l’égard de la règle des 4 %, notamment la nécessité de conserver une grande partie de votre pécule en actions alors même que l’on se rapproche de l’âge de la retraite. Et il a été démontré que des taux de retrait inférieurs à 4 % augmentent la probabilité que votre argent de retraite soit là aussi longtemps que vous en aurez besoin.
La réalité, particulièrement pour les préretraités ayant une longue période de retrait, est que l’avenir est toujours incertain, et c’est une bonne idée de conserver une certaine flexibilité lorsque vous créez un plan de revenu de retraite.
