Combien de temps durera votre argent à la retraite ?

Taux de rendement

Le taux de rendement que vous obtenez de votre épargne et de vos investissements aura un impact important sur la durée de vie de votre argent. Il y a eu de longues périodes pendant lesquelles les investissements sûrs (comme les CD et les obligations d’État) rapportaient un taux d’intérêt décent et des périodes (comme maintenant) où les taux d’intérêt étaient assez bas. Il en va de même pour les actions.

Il y a eu des décennies où les actions ont généré des rendements exceptionnels et des décennies où les rendements étaient à peu près les mêmes que ceux que vous obtiendriez si vous vous en teniez à des investissements sûrs. Il n’existe aucun moyen de savoir exactement quel taux de rendement vous obtiendrez sur votre argent à la retraite.​

Baser le succès de votre plan uniquement sur les rendements moyens n’est pas une bonne idée. Une moyenne signifie que la moitié du temps, vous auriez gagné quelque chose en dessous de la moyenne.

Ce qu’il faut faire: Consultez les rendements historiques en examinant à la fois les résultats les plus optimistes et les plus pessimistes. Certaines périodes de 20 ans semblent superbes ; d’autres non. Vous devez vous assurer que votre plan fonctionne même si vous obtenez un résultat inférieur à la moyenne. Vous pouvez ensuite exécuter des scénarios vous montrant différentes options afin que vous sachiez quoi ajuster dans votre plan, comme les dépenses, si vous prenez votre retraite dans une période qui offre des rendements inférieurs à la moyenne.

Séquence de retours

Lorsque vous retirez de l’argent d’un compte, la séquence des retours ou l’ordre dans lequel vous recevez les retours est important. C’est ce qu’on appelle le risque de séquence.

Par exemple, supposons que pendant les cinq à dix premières années de votre retraite, tous vos investissements se portent bien. Dans ce cas, non seulement vous disposez du montant que vous devez retirer, mais votre solde de capital augmente également. Dans cette situation, vos chances de manquer d’argent diminuent.

D’un autre côté, si vos investissements donnent de mauvais résultats au cours de vos premières années de retraite, vous devrez peut-être dépenser une partie de votre capital pour couvrir vos frais de subsistance. Il sera alors plus difficile pour vos investissements de récupérer.

Ce qu’il faut faire: Testez votre plan sur de nombreux résultats possibles. Si une mauvaise séquence de rendements se produit au début de la retraite, prévoyez un ajustement à la baisse de vos dépenses et de votre style de vie pour vous assurer que votre argent durera tout au long de vos années de retraite.

Combien vous retirez

Les régimes de retraite traditionnels sont basés sur ce qu’on appelle un taux de retrait. Par exemple, si vous disposez de 100 000 $ et que vous retirez 5 000 $ par année, votre taux de retrait est de 5 %. De nombreuses recherches ont été effectuées sur ce qu’on appelle un taux de retrait durable, c’est-à-dire le montant que vous pouvez retirer sans manquer d’argent au cours de votre vie.

Différentes études évaluent ce chiffre entre environ 3 % et environ 6 % par an, selon la manière dont votre argent est investi, l’horizon temporel que vous souhaitez planifier (30 ans contre 40 ans, par exemple) et comment (ou si) vous augmentez vos retraits en fonction de l’inflation.

Ce qu’il faut faire: Créez un plan qui calcule votre taux de retrait prévu, non seulement année par année, mais également mesuré sur l’ensemble de votre horizon de retraite. Selon le moment où débutent la sécurité sociale et les retraites, il peut y avoir certaines années où vous devrez retirer plus que d’autres. Ce n’est pas grave, à condition que cela fonctionne dans le contexte d’un plan pluriannuel.

Combien vous dépensez et quand vous le dépensez

L’une des plus grandes erreurs que commettent les gens en matière de retraite est d’estimer de manière inexacte ce qu’ils dépenseront à la retraite. Les gens oublient que, toutes les quelques années, ils peuvent devoir engager des dépenses de réparation de leur maison. Ils oublient de temps en temps la nécessité d’acheter une nouvelle voiture. Ils oublient également d’inscrire les dépenses de santé importantes dans leur budget.

Une autre erreur que font les gens est de dépenser davantage lorsque les investissements se portent bien dès le début. Lorsque vous prenez votre retraite, si les investissements performent assez bien au cours des premières années de votre retraite, il est facile de supposer que cela signifie que vous pouvez dépenser les gains excédentaires.

Cela ne fonctionne pas nécessairement de cette façon. Les rendements importants au début doivent être mis de côté pour potentiellement subventionner les rendements médiocres qui pourraient survenir plus tard. Si vous retirez trop d’argent et trop tôt, cela pourrait signifier que, dans 10 ou 15 ans, votre plan de retraite sera en difficulté.

Ce qu’il faut faire: Créez un budget de retraite et une projection de l’évolution future de vos comptes. Ensuite, surveillez votre situation de retraite par rapport à votre projection. Si votre plan montre que vous disposez d’un excédent, vous pourrez alors dépenser un peu plus.

Inflation

Cela ne fait aucun doute : les choses coûtent plus cher aujourd’hui qu’il y a 20 ans. L’inflation est réelle. Mais quel impact cela aura-t-il sur la durée de votre argent à la retraite ?

Peut-être pas un impact aussi important qu’on pourrait le penser. Les recherches montrent que, à mesure que les gens atteignent l’âge de la retraite (75 ans et plus), leurs dépenses ont tendance à ralentir d’une manière qui compense la hausse des prix. En particulier, les dépenses consacrées aux voyages, aux achats et aux repas au restaurant diminuent.

Il a été démontré que l’inflation aura moins d’impact sur les ménages aux revenus plus élevés, car ils dépensent plus d’argent pour des produits non essentiels et disposent donc de « extras » auxquels ils peuvent renoncer si les taux d’inflation deviennent élevés.

L’inflation a un impact plus important sur les ménages à faible revenu. Il faut manger, consommer de l’énergie et acheter des produits de première nécessité. Lorsque les prix de ces articles augmentent, ​les ménages à faible revenu n’ont pas autant de choses dans leur budget qu’ils peuvent supprimer. Ils doivent trouver un moyen de subvenir aux besoins.

Ce qu’il faut faire: Surveillez les besoins de dépenses et les retraits année par année et effectuez les ajustements nécessaires. Si vous êtes un ménage à faible revenu, envisagez d’investir dans une maison économe en énergie, de créer un jardin ou de vivre dans un endroit facilement accessible aux transports en commun.

Dépenses de santé

Les soins de santé à la retraite ne sont pas gratuits. Medicare couvrira une partie de vos frais médicaux, mais certainement pas la totalité. En moyenne, attendez-vous à ce que Medicare couvre environ 50 % des dépenses de santé que vous engagerez à la retraite. Les retraités à faible revenu peuvent s’attendre à consacrer près de 30 % de leurs frais de subsistance à la retraite aux dépenses liées aux soins de santé.

Ces estimations proviennent de l’examen des dépenses totales liées aux soins de santé, qui comprennent les primes pour Medicare Part B, les polices Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que les co-paiements et les visites chez le médecin, les travaux de laboratoire, les ordonnances et l’argent pour les soins auditifs, dentaires et visuels.

Ce qu’il faut faire: Prenez le temps d’estimer vos coûts de santé à la retraite. Il vaut mieux supposer qu’ils seront élevés et que vous devrez dépenser la totalité de votre franchise chaque année. Si vous n’engagez pas cette dépense, vous êtes libre de dépenser cet argent pour autre chose. Planifier de cette façon vous laisse de la place pour des extras. C’est bien mieux que d’être à court.

Combien de temps tu vis

En moyenne, vous pouvez vous attendre à vivre jusqu’au milieu des années 80. Mais n’oubliez pas que personne n’est moyen. La moitié des gens vivent plus longtemps que la moyenne. Et parfois beaucoup plus longtemps. Il est préférable de bâtir votre plan de retraite en supposant que vous vivez plus longtemps que la moyenne.

Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de la longévité potentielle de celui d’entre vous qui devrait vivre le plus longtemps plutôt que de considérer les choses comme si vous étiez célibataire. Si vous avez une grande différence d’âge, vous devez penser à l’espérance de vie du plus jeune d’entre vous. Plus votre argent de retraite doit durer longtemps, plus vous devez le surveiller attentivement pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Ce qu’il faut faire: Estimez l’espérance de vie et établissez une projection de retraite, qui est une chronologie année par année des revenus et des dépenses. Prolongez cette chronologie jusqu’à environ 90 ans.