Ce qu’il faut savoir avant d’acheter une rente immédiate

Une rente immédiate est un outil permettant de garantir un revenu régulier. Il est le plus souvent utilisé pour fournir un revenu de retraite constant. Cependant, la question de savoir si c’est un bon choix pour vos besoins particuliers dépend de votre situation. Apprenez-en davantage sur les rentes immédiates et leur fonctionnement.

Qu’est-ce qu’une rente immédiate ?

Une rente est un produit financier contractuel émis par une compagnie d’assurance. Dans la plupart des cas, un particulier achète une rente, les fonds y restent pendant un certain temps, puis verse un montant convenu chaque année.

Dans certains cas, les rentes sont financées au fil des années avant de commencer à être versées. Cependant, une rente immédiate est généralement achetée avec un seul paiement forfaitaire, puis commence à être payée peu de temps après son achat.

Imaginez, par exemple, vendre votre maison et mettre la totalité du montant dans une rente immédiate. Vous disposerez alors d’un revenu convenu pour un nombre d’années déterminé, voire pour le reste de votre vie. Vous n’auriez cependant pas la possibilité d’investir ou de dépenser votre argent d’une autre manière.

Ce qu’offrent les rentes immédiates

Les rentes sont une forme d’assurance, et l’assurance est un outil de gestion des risques et non un investissement. Lorsque vous achetez une rente immédiate, vous assurez un résultat particulier et non un investissement. Le résultat que vous achetez est un revenu à vie (ou pour la période que vous choisissez). La clé pour bien utiliser une rente immédiate est de comprendre ce que vous assurez et comment évaluer la prestation versée.

Lorsque vous achetez une rente immédiate, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance pour acheter un flux de revenu garanti. La compagnie d’assurance calcule le montant du revenu mensuel qu’elle peut fournir en fonction de plusieurs facteurs, notamment :

• Le type de rente (fixe, variable ou indexée sur l’inflation)
• La durée de la rente que vous choisissez (vie seulement, vie conjointe, durée certaine)
• Votre âge et votre sexe (afin qu’ils puissent estimer votre espérance de vie)

Types de rentes immédiates

Vous avez plusieurs choix lors de l’achat d’une rente immédiate. Voulez-vous maximiser vos revenus maintenant ou accepteriez-vous un paiement inférieur pour un revenu qui augmenterait avec l’inflation ? Si vous souhaitez obtenir le plus de revenus aujourd’hui, une option de paiement fixe est la meilleure solution. Si vous voulez un revenu qui augmente avec l’inflation, vous devrez maintenant prendre moins de revenus.

Souhaitez-vous un paiement fixe et garanti ou préférez-vous un paiement variable qui a le potentiel d’augmenter si les marchés augmentent ? Avec un paiement variable, le montant mensuel peut avoir un montant minimum garanti avec une partie du paiement liée à un indice boursier. Le montant total du paiement peut également être basé sur la performance sous-jacente des fonds d’actions et d’obligations.

Les options de versement exactes varient selon la police de rente, alors examinez attentivement vos options avant de choisir.

Conditions de rente

Lorsque vous achetez une rente immédiate, vous devrez choisir la durée de la rente, qui détermine la durée de votre flux de revenu garanti. Une rente certaine aura un flux de revenu qui durera un nombre spécifique d’années, tandis qu’une rente viagère offrira un revenu garanti aussi longtemps que vous vivrez.

Il existe également des options d’assurance conjointe, qui versent des paiements tant qu’au moins un titulaire de rente est en vie. Il existe également des options qui prévoient un remboursement du capital, de sorte que si vous décédez avant que le montant total que vous avez investi dans le produit n’ait été remboursé, tout solde restant reviendra à vos héritiers.

Plus vous êtes âgé, plus votre revenu mensuel est élevé. Les compagnies d’assurance utilisent des tables actuarielles pour calculer votre espérance de vie. Plus vous êtes âgé, moins ils s’attendent à ce que vous viviez. Les versements sont donc plus élevés si vous attendez plus longtemps pour acheter votre rente.

Taux de rente immédiate

De nombreux sites Web de rentes présentent les taux de versement immédiats des rentes. Ce n’est pas la même chose que le taux de rendement ou le rendement. Vous ne devriez pas utiliser un taux de versement de rente immédiat ou un taux de rendement calculé pour le comparer à d’autres investissements. Vous achetez des rentes pour les garanties, pas pour les rendements. Plus vous vivez longtemps, plus le rendement de la rente sera élevé. Vous pouvez comparer le taux de rente d’une entreprise à celui proposé par une autre entreprise, mais ne comparez pas les taux de rente à d’autres investissements. C’est comparer des pommes avec des oranges.

Lorsqu’il est utilisé dans le cadre d’un plan de revenu de retraite holistique, le revenu mensuel d’une rente immédiate signifie que les autres capitaux dont vous disposez peuvent être investis pour une croissance à long terme. Au fil du temps, une rente immédiate peut créer une richesse totale plus importante. Cela crée également de la sécurité. Ces éléments ont une valeur qui ne peut être mesurée en se limitant uniquement au taux de rendement.

Une rente immédiate est-elle faite pour vous ?

Voici quatre questions que vous pouvez poser pour décider si ce produit vous convient.

1. Préférez-vous la sécurité et les garanties aux options plus risquées ?
2. Est-ce que moins de 50 % de vos dépenses de retraite projetées sont couvertes par des sources de revenus garanties telles que la sécurité sociale et les retraites ?
3. Êtes-vous en bonne santé ? Pensez-vous qu’il y a une bonne chance que vous viviez plus longtemps que l’espérance de vie moyenne ?
4. Êtes-vous préoccupé par les dépenses excessives au début de la retraite, par le manque d’argent plus tard ou par la protection de votre avenir contre de mauvaises décisions dues au déclin cognitif ?

Si vous répondez oui à l’une des questions ci-dessus, une rente immédiate pourrait avoir sa place dans votre plan de revenu de retraite. Assurez-vous de diversifier vos achats de rente parmi les compagnies d’assurance et au fil du temps.

Et si vous ne voulez plus de rente ?

Avec la plupart des rentes immédiates, vous ne pouvez pas changer d’avis une fois le contrat souscrit. Par exemple, si vous recevez votre flux de revenus depuis deux ans et que vous changez soudainement d’avis, vous ne pouvez pas annuler le flux de revenus et récupérer votre somme forfaitaire restante.

Si vous décidez que vous devez absolument disposer d’une somme d’argent forfaitaire, vous pourrez peut-être trouver une société extérieure pour vous acheter vos revenus à un prix réduit.