Les préretraités peuvent passer à côté de milliers de dollars de prestations de sécurité sociale, parce qu’ils ne connaissent pas ou ne comprennent pas les règles. Il y a quatre choses importantes que vous devez savoir sur l’impact d’une retraite anticipée sur vos prestations de sécurité sociale.
Points clés à retenir
- Si vous prenez une retraite anticipée, vous pourriez passer à côté de milliers de dollars de prestations de sécurité sociale, alors assurez-vous de comprendre comment cela fonctionne.
- Les prestations de sécurité sociale sont calculées sur la base de vos 35 années professionnelles les plus élevées, indexées sur l’inflation.
- Vous pouvez toujours prendre une retraite anticipée tout en attendant de commencer à bénéficier de vos prestations de sécurité sociale.
- N’oubliez pas que les prestations de retraite et le travail à temps partiel peuvent réduire l’impact du montant d’argent que vous rapportez.
Retraite anticipée et sécurité sociale
Les estimations que vous voyez sur votre relevé de sécurité sociale sont basées sur le fait de travailler jusqu’à cet âge indiqué. Par exemple, si votre relevé de sécurité sociale indique que vous recevrez 1 100 $ par mois à 62 ans, cette estimation suppose que vous travaillerez jusqu’à 62 ans.
Le montant des prestations que votre relevé indique que vous recevrez à 66 ou 67 ans suppose que vous travaillerez jusqu’à votre 66e ou 67e anniversaire. Cela signifie que si vous prenez une retraite anticipée, vos prestations seront probablement inférieures à ce que vous voyez sur votre relevé.
Les prestations de sécurité sociale sont calculées sur la base de vos 35 années de travail les plus élevées, les 35 années les plus élevées étant déterminées après que chaque année de travail a été indexée en fonction de l’inflation.Si vous prenez une retraite anticipée et que vous n’avez pas 35 ans d’expérience professionnelle complète, vos prestations de sécurité sociale peuvent être inférieures à celles si vous deviez continuer à travailler pendant une période plus longue.
Note
Si vous n’avez pas travaillé pendant 35 ans, la Sécurité sociale ajoutera des zéros pour chaque année où vous n’avez pas travaillé. Tous ces zéros feront baisser votre moyenne et réduiront le montant de votre chèque.
Même si vous prenez une retraite anticipée, veillez à ne pas toucher vos prestations de sécurité sociale à 62 ans sans faire une analyse préalable. Dans de nombreux cas, il est préférable de trouver d’autres sources de financement pour financer votre retraite anticipée afin de pouvoir retarder le début de vos prestations de sécurité sociale. Cela peut vous aider à éviter de manquer d’argent plus tard dans la vie.
Prendre votre retraite maintenant, réclamer plus tard ?
Vous pouvez toujours prendre une retraite anticipée et attendre encore de commencer à bénéficier de vos prestations de sécurité sociale. Il s’agit d’une stratégie particulièrement importante pour les couples mariés qui souhaitent s’assurer que le conjoint survivant reçoive une prestation plus importante plus tard dans la vie.
La prestation mensuelle la plus élevée entre vous et votre conjoint correspond à ce qui deviendra le montant de la prestation de survivant au décès de l’un de vous. À ce stade, vous ne recevrez que ce montant de prestation plus élevé, et non les deux montants.
Afin de maximiser vos futures prestations de survivant, vous souhaiterez peut-être que le revenu le plus élevé entre vous deux retarde le début des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, si possible. Toutefois, les personnes aux revenus les plus modestes voudront peut-être commencer à percevoir leurs prestations plus tôt.
Les prestations de retraite peuvent réduire les revenus
Certains régimes de retraite offrent une prestation mensuelle initiale plus élevée lorsque vous prenez une retraite anticipée ; la prestation de retraite diminue ensuite automatiquement lorsque vous devenez éligible à la sécurité sociale. Si vous n’en êtes pas conscient, vous pensez peut-être que vous bénéficierez de l’intégralité de votre pension plus la sécurité sociale.
Toutes les pensions ne fonctionnent pas de cette façon, alors assistez à tous les cours ou séminaires proposés par votre employeur pour vous assurer de bien comprendre votre pension et vos prestations de santé avant de prendre une retraite anticipée. Posez beaucoup de questions et fixez un rendez-vous individuel avec un conseiller en avantages sociaux ou une personne des ressources humaines (ressources humaines) si vous le pouvez.
Si vous avez travaillé dans l’éducation ou pour l’État ou une entité gouvernementale, sachez que lorsque vous commencez à percevoir vos prestations de sécurité sociale, elles peuvent être inférieures à ce qu’indique votre relevé, en raison de ce qu’on appelle la « disposition d’élimination des bénéfices exceptionnels » ou la « compensation de la pension gouvernementale ».
Par exemple, supposons que votre voisine Lois ait travaillé comme enseignante pendant 43 ans et qu’à la retraite, elle espère toucher sa pension plus 1 300 $ par mois de sécurité sociale. Elle sera choquée d’apprendre que sa sécurité sociale sera inférieure à 300 dollars par mois en raison de la compensation de pension gouvernementale qui s’applique si elle reçoit une pension pour des années de travail pendant lesquelles elle n’était pas couverte par le système de sécurité sociale.
Le travail à temps partiel peut réduire le salaire
Si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant votre retraite anticipée, vos prestations de sécurité sociale pourraient être réduites. La réduction est basée sur ce qu’on appelle le « plafond de revenus de la sécurité sociale » et elle ne s’applique que si vous n’avez pas encore atteint l’âge de la retraite à taux plein. Si votre revenu est supérieur au plafond de gains, vos prestations seront réduites.
Note
En 2021, vous perdrez 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez si vous gagnez plus de 18 960 $. Une fois que vous avez atteint l’année de votre retraite à taux plein, vous pouvez gagner jusqu’à 50 520 $. La sécurité sociale prendra alors 1 $ pour chaque 3 $ que vous gagnez.
Cette réduction ne s’applique que jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein, qui est de 66 ou 67 ans pour la plupart des gens. Mais ne vous inquiétez pas, ces prestations de sécurité sociale ne sont pas perdues pour toujours. Une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations augmenteront pour tenir compte du montant retenu plus tôt, et vous pourrez alors gagner n’importe quel montant, et vos prestations ne seront pas réduites.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la pénalité en cas de paiement anticipé de la Sécurité sociale ?
Pour les personnes nées en 1960 ou après, le montant des prestations diminue de 30 % lorsqu’elles commencent à toucher des prestations à 62 ans. Les prestations de conjoint diminuent de 35 %. La sanction est moins sévère pour les Américains plus âgés. Les personnes nées avant 1955 bénéficieront d’une réduction de 25 % (30 % pour les prestations de conjoint).
Quand est-il judicieux de commencer à percevoir plus tôt les cotisations de sécurité sociale ?
Malgré les conséquences, un versement anticipé de la Sécurité sociale peut s’avérer judicieux dans certaines situations. Par exemple, si vous avez besoin d’argent ou si vous êtes confronté à une maladie grave, il peut être judicieux de commencer à bénéficier de vos prestations de sécurité sociale.
