Avantages et inconvénients de rembourser un prêt hypothécaire avant la retraite

Si vous avez les moyens de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation mais que vous choisissez de ne pas le faire, vous choisissez en fait d’investir avec de l’argent emprunté. Cela aurait du sens si le taux de rendement de vos actifs dépasse le coût des intérêts de votre prêt hypothécaire après prise en compte du risque et des impôts. Pour la plupart des gens, ce n’est pas le cas.

Avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire

L’un des avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire est qu’il s’agit d’un moyen sûr d’obtenir un rendement sans risque. Vous pouvez investir dans des actifs sûrs et sans risque comme des certificats de dépôt ou des bons du Trésor. Cependant, vous obtiendrez rarement un rendement sur ces investissements supérieur au taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Vous pourriez être prêt à prendre des risques et à aborder l’investissement dans une perspective à long terme. Pour que cela fonctionne, vous devrez investir votre argent dans des actions (les fonds indiciels boursiers sont préférables pour commencer) afin d’avoir les meilleures chances d’obtenir un rendement supérieur au coût de votre prêt hypothécaire.

Le principal risque est une mauvaise gestion des investissements de votre part. Par exemple, de nombreux investisseurs obtiennent des rendements inférieurs à la moyenne parce qu’ils prennent des décisions d’investissement émotives et non rationnelles.

Gardez à l’esprit que la dette est un pari sur votre capacité future à rembourser l’argent. Même si la plupart des gens acceptent de prendre des risques, il y a bien plus à considérer que le seul taux d’intérêt. Si les événements de votre vie vous laissaient dans un endroit où vous ne pourriez pas payer votre hypothèque, où iriez-vous ? Si vous n’êtes pas en mesure de travailler pour générer un revenu, vous n’avez que peu d’options. Rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite est l’option la moins risquée pour la plupart des gens.

Inconvénients du remboursement de l’hypothèque

Le plus gros inconvénient du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire est la diminution de la liquidité. Il est beaucoup plus facile d’accéder aux fonds qui se trouvent sur un compte de placement ou un compte bancaire que d’accéder à des fonds sous forme de valeur nette immobilière. Une fois votre prêt immobilier remboursé, envisagez d’ouvrir une marge de crédit sur valeur domiciliaire afin d’avoir des liquidités ou d’accéder à la valeur nette de votre maison si vous en avez besoin.

Une étude révèle que la plupart devraient rembourser leur hypothèque

Le Center for Retirement Research du Boston College a mené une étude sur les retraités, les revenus et les hypothèques. L’étude conclut que, dans les ménages retraités, il est préférable pour tous, sauf pour quelques personnes, de rembourser une hypothèque.

Le faible pourcentage de personnes pour lesquelles l’étude a révélé qu’il était préférable de ne pas rembourser un prêt immobilier étaient prêtes à investir un montant en actions égal ou supérieur au montant qu’elles avaient emprunté pour leur prêt hypothécaire. Cette étude a examiné à la fois les risques et les impôts et a révélé que pour la plupart des retraités, rembourser leur hypothèque est la meilleure option s’ils en ont les moyens.

Quels actifs devriez-vous utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire ?

Si vous êtes à la retraite et souhaitez rembourser votre hypothèque par anticipation, comment procéder pour liquider vos actifs ?

Tout d’abord, convertissez vos investissements sans risque en comptes imposables. Pourquoi? Vous échangez un actif sans risque contre un autre ; votre compte épargne pour un logement sans prêt par exemple.

Deuxièmement, convertissez les investissements à faible risque en comptes imposables au profit d’investissements pouvant générer des rendements plus élevés. Vous les échangeriez contre une maison dont vous seriez propriétaire gratuitement et clairement. Cela libérerait des revenus que vous pourriez investir dans d’autres actifs ou épargner.

Troisièmement, si vous avez plus de 59 ans et demi, vous pourriez envisager de retirer des comptes à impôt différé. Vous pourriez les utiliser pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire.

Notez que les retraits des comptes à impôt différé sont inclus dans votre revenu imposable l’année où vous effectuez le retrait.Si vous retirez une grosse somme d’argent d’un IRA ou d’un 401(k), le revenu supplémentaire pourrait vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée. Vous pouvez éviter cette conséquence en divisant les retraits importants en tranches plus petites à retirer sur plusieurs années.

Gesundmd ne fournit pas de services ou de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Investir comporte des risques, notamment la perte possible du capital.

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