Si vous participez à un plan de retraite parrainé par l’employeur tel qu’un 401(k), que se passe-t-il si un jour vous quittez l’entreprise pour un nouvel emploi ou si vous êtes licencié ? Où va cet argent ?
Points clés à retenir
- Vous disposez de quatre options pour votre plan 401(k) après avoir quitté votre emploi ; vous pouvez le conserver dans le plan, l’encaisser, le transférer dans le plan de votre nouvel employeur ou le transférer dans un IRA.
- Les IRA rollover fonctionnent de la même manière que les IRA traditionnels, sauf si les fonds sont transférés à partir d’un Roth 401(k), auquel cas le compte rollover fonctionne comme un Roth IRA.
- Un IRA de roulement évite les pénalités fiscales en cas de retrait anticipé tout en vous offrant plus d’options d’investissement et des frais inférieurs à ceux des plans 401(k).
Ce que vous contribuez à un 401(k) vous appartient
Tout l’argent que vous avez cotisé à un régime de retraite d’entreprise vous appartient toujours. Si vous étiez éligible à une contrepartie de l’employeur, vous pouvez également avoir droit aux cotisations de votre employeur, en fonction de votre calendrier d’acquisition. Une entreprise peut exiger jusqu’à cinq ans avant de vous accorder la pleine propriété de ses apports.
Options de votre compte de retraite d’employeur
Il peut être rassurant de savoir que vous avez toujours accès à vos cotisations et aux cotisations de contrepartie acquises par l’employeur. Chaque fois que vous quittez votre emploi après avoir participé à un régime de retraite au travail, vous aurez plusieurs options pour savoir quoi faire avec le montant acquis dans ce compte. En fait, vous devriez considérer quatre options :
- Retrait du plan
- Laissez l’argent dans le plan
- Passez au régime admissible de votre nouvel employeur
- Passez à un IRA
Il n’est presque jamais conseillé de retirer un montant du régime de retraite de votre ancien employeur. C’est l’une des principales erreurs de planification de la retraite à éviter. Bien que laisser votre argent dans le régime de votre ancien employeur ou le transférer vers un régime d’un nouvel employeur soient deux bonnes options, ne négligez pas la possibilité de transférer vos fonds dans un IRA de roulement. Un IRA de roulement présente son propre ensemble d’avantages stratégiques et, lorsqu’il est exécuté correctement, il garantit que vous ne déclencherez aucune conséquence fiscale négative.
Qu’est-ce qu’un IRA de roulement ?
Un IRA de roulement est identique à un IRA traditionnel – ou à un Roth IRA dans le cas du roulement de fonds Roth 401 (k) – sauf que la source de l’argent ne provient pas des cotisations annuelles. Au lieu de cela, l’argent qui va dans un IRA de roulement est l’argent d’un plan de retraite précédent, tel qu’un plan 401(k). Si vous n’avez pas encore d’IRA, vous pouvez en ouvrir un dans le but de reconduire vos fonds 401(k) sans effectuer de cotisations annuelles supplémentaires. D’un autre côté, si vous avez un IRA, vous êtes autorisé à transférer votre 401(k) sur ce compte IRA contributif existant.
Il est important de noter, cependant, que vous ne pouvez pas combiner les fonds IRA et 401(k) traditionnels avec les fonds Roth IRA et Roth 401(k).
Avantages des IRA roll-over
De nombreuses personnes négligent leur option de roulement IRA, car elles sont tout aussi heureuses de continuer à conserver leurs fonds de retraite dans une forme de plan d’employeur. Il y a quelques raisons impérieuses d’opter pour l’IRA rollover :
Avantage de roulement IRA 1 : report d’impôt continu
L’un des gros avantages d’un roulement d’IRA est le maintien du traitement d’impôt différé dont vous bénéficiiez sur votre compte de retraite au travail. De plus, aucun impôt n’est dû sur un transfert correctement exécuté, bien qu’il s’agisse d’une transaction à déclarer à l’IRS.
Avantage de roulement IRA 2 : options d’investissement accrues
Dans un plan 401(k), vos options d’investissement sont limitées aux choix qui vous sont proposés par le dépositaire de votre régime et votre employeur. Ces choix sont souvent suffisants, mais ils sont rarement étendus. Avec un IRA rollover, vous pouvez choisir de placer votre argent dans pratiquement tous les investissements traditionnels imaginables.
Avantage de roulement IRA 3 : frais inférieurs
En plus des options d’investissement limitées, certains plans 401(k) parrainés par l’employeur comportent des frais administratifs élevés. Ces frais ne suffisent pas à faire de la contribution au régime une mauvaise affaire, mais il est plus logique de maintenir la croissance de ces actifs de retraite dans le cadre d’une option tout aussi avantageuse sur le plan fiscal. Les IRA ont tendance à avoir des frais moins élevés, le cas échéant, selon l’endroit et la manière dont vous ouvrez le compte, par exemple, une institution bancaire ou une banque en ligne, ou par l’intermédiaire d’un conseiller financier.
Avantage de roulement IRA 4 : Simplification
Au lieu de jongler avec un certain nombre d’anciens comptes de retraite au travail lorsque vous changez d’emploi au cours de votre carrière, le transfert constant de vos plans vers un seul IRA de roulement réduit la complexité. Vous pouvez consulter un relevé de compte et voir Gesundmd, les performances récentes et les sélections d’investissement de la plupart de votre épargne-retraite à partir d’un seul compte.
