Les données du US Census Bureau montrent que l’âge de la retraite aux États-Unis est en moyenne de 65 ans pour les hommes et de 63 ans pour les femmes.Prendre sa retraite à un âge moyen peut être une décision judicieuse si des facteurs clés jouent en votre faveur.
Les facteurs qui affectent votre âge de retraite sont votre situation personnelle telle que votre état de santé et votre résidence, l’âge de la retraite reconnu pour bénéficier de Medicare et de la sécurité sociale et la qualité de votre planification financière.
Points clés à retenir
- L’âge moyen de la retraite aux États-Unis est de 65 ans pour les hommes et de 63 ans pour les femmes, mais vous constaterez peut-être que vous devrez attendre plus longtemps.
- Vous ne pouvez pas percevoir l’intégralité du montant de la Sécurité sociale auquel vous avez droit jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein pour l’année de votre naissance, qui est généralement après 66 ans.
- Les prestations de Medicare ne sont disponibles qu’à l’âge de 65 ans, sauf si vous avez une condition physique admissible.
- L’âge de votre retraite peut également dépendre de votre épargne-retraite et, si oui, du montant que vous avez épargné.
Les circonstances déterminent votre âge de la retraite
L’âge auquel vous pouvez prendre votre retraite varie selon votre situation. Dans les États où le coût de la vie est plus élevé, comme Hawaï, la Californie ou New York, vous ne pourrez peut-être pas prendre votre retraite anticipée ou à l’âge souhaité, car vous devez économiser davantage d’argent pour continuer à vivre dans ces régions.
Les personnes titulaires d’un diplôme universitaire ont généralement des emplois mieux rémunérés, ce qui signifie qu’elles sont plus susceptibles de pouvoir prendre leur retraite à l’âge moyen si elles planifient bien. L’âge de la retraite d’une personne dépend également de son niveau de vie.
Si deux voisins gagnent le même montant d’argent en un an, mais que l’un épargne et investit pendant que l’autre dépense, l’épargnant pourra peut-être prendre sa retraite plus tôt que celui qui dépense.
La carte ci-dessous montre la répartition de l’âge moyen de la retraite par État.
Âges de la retraite en matière de sécurité sociale et d’assurance-maladie
De nombreuses personnes doivent compter sur leurs prestations de sécurité sociale comme principale source de revenu de retraite. Pour prendre une retraite confortable, vous pouvez prévoir d’utiliser vos prestations de sécurité sociale comme source de revenu de retraite supplémentaire. Il faut cependant attendre d’avoir 66 ou 67 ans pour recevoir le montant total, selon votre année de naissance. La Social Security Administration (SSA) utilise l’âge et la date de naissance d’une personne pour déterminer le montant des prestations de retraite de la sécurité sociale qu’elle recevra. Le SSA appelle cet âge « l’âge de la retraite complète » (FRA), qui représente l’âge auquel vous pouvez percevoir vos prestations et en percevoir 100 %. Si vous les prenez plus tôt, vous recevrez moins, et si vous les prenez plus tard, vous recevrez plus.
Votre année de naissance détermine votre FRA. Le tableau ci-dessous indique l’âge, l’année de naissance et l’âge que vous devez avoir pour percevoir votre prestation de retraite à taux plein.
| Année de naissance des prestations de sécurité sociale | |
|---|---|
| Année de naissance | Âge de la retraite à taux plein |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 ans et 2 mois |
| 1956 | 66 ans et 4 mois |
| 1957 | 66 ans et 6 mois |
| 1958 | 66 ans et 8 mois |
| 1959 | 66 ans et 10 mois |
| 1960 et après | 67 ans |
Si vous prenez votre retraite avant votre FRA, vous recevrez une prestation réduite qui correspondra au montant de votre prestation permanente.
Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous devrez disposer d’un plan de soins de santé jusqu’à ce que vous soyez éligible à vous inscrire à Medicare. (Les prestations de Medicare commencent à 65 ans.) La SSA exige que vous vous inscriviez trois mois avant d’atteindre 65 ans. Sinon, il peut y avoir un retard et vous pourriez être soumis à une pénalité pour inscription tardive.
Note
Vous ne pourrez peut-être pas toujours mettre de l’argent de côté pour tout ce que vous voulez. Il est essentiel de veiller d’abord à votre santé et à votre avenir financier, puis d’aider vos enfants s’ils en ont besoin, par exemple. Si vous ne le faites pas, vous pourriez risquer de les charger plus tard de vos propres soins et dépenses.
Planifier votre retraite
Bien avant de vouloir prendre votre retraite, vous devriez envisager de constituer des réserves de liquidités et d’élaborer des projections basées sur différents âges pour accéder à la sécurité sociale. Ensuite, déterminez combien vous devrez dépenser chaque année de votre retraite. Selon la façon dont vous planifiez et préparez-vous, vous pourriez passer entre 10 et 40 ans à la retraite. Certaines dépenses à prendre en compte sont :
- Logement et services publics
- Nourriture
- Coûts et primes de santé
- Épargne universitaire pour les enfants
- Objectifs de divertissement et de voyage
- Frais d’entretien et/ou de remplacement des maisons et des véhicules
- Urgences
- Impôts
- Dépenses pour les petits-enfants
- Laisser de l’argent à la famille
Alors que vous cherchez des moyens de financer votre retraite, envisagez de laisser votre argent fructifier pour vous en l’investissant. L’investissement utilise le pouvoir des rendements composés pour gagner plus d’argent. Essayez d’en construire suffisamment pour couvrir vos dépenses et vos objectifs de retraite. Il existe des comptes de retraite individuels (IRA), des plans 401(k), des fonds communs de placement et de nombreux autres instruments d’investissement qui peuvent vous aider à financer votre retraite.
Note
Les comptes de retraite, les fonds communs de placement et les différents types d’investissement ont tous des taux de rendement et de risque différents. Un conseiller financier peut vous aider à décider quoi utiliser pour financer votre retraite en cas de doute.
Par exemple, si vous commencez à cotiser 500 $ par mois dans un Roth IRA avec un taux de rendement de 6 % à l’âge de 25 ans et que vous ne manquez aucune contribution, vous aurez environ 1,1 million de dollars sur le compte à 67 ans. Vous pourrez effectuer des retraits de près de 4 000 $ par mois en franchise d’impôt et recevoir votre prestation de sécurité sociale FRA.
Le même Roth IRA et les cotisations versées jusqu’à l’âge de 55 ans vous rapporteront environ 500 000 $ sur le compte. À 60 ans, vous disposerez d’environ 700 000 $, et à 65 ans, vous disposerez de près de 990 000 $.
Note
Les rendements au cours des dernières années d’un compte de retraite sont plus nets en raison de la capitalisation ; plus d’argent génère des rendements. Plus il reste longtemps sur le compte, plus il est susceptible de générer des revenus.
Puis-je prendre une retraite anticipée ?
Même s’il est agréable de penser que l’on peut prendre une retraite anticipée, ce n’est pas toujours possible. Parfois, la vie vous réserve des choses qui peuvent faire dérailler le meilleur plan. C’est pourquoi il est essentiel d’élaborer votre plan de retraite avec des objectifs réalistes et beaucoup de flexibilité afin de ne manquer aucune cotisation.
La décision de prendre une retraite anticipée peut être une décision judicieuse si vous l’avez planifié et si vous pouvez vous le permettre. Savoir de combien vous aurez besoin, quand vous pourrez recevoir vos prestations et épargner pour la retraite peut vous aider à atteindre votre objectif de prendre une retraite anticipée.
Foire aux questions (FAQ)
Quel est l’âge de la retraite anticipée ?
Il n’y a pas d’âge fixe pour ce qui est considéré comme une retraite anticipée. Étant donné que l’âge moyen de la retraite est de 65 ans pour les hommes et de 63 ans pour les femmes, toute retraite antérieure pourrait être considérée comme une retraite anticipée. En matière de sécurité sociale, la retraite anticipée consiste à bénéficier des prestations de sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein. Pour les personnes nées en 1960 ou après, l’âge de la retraite à taux plein est de 67 ans.
Combien d’argent auriez-vous dû épargner pour la retraite, selon l’âge ?
Le montant d’argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et que vous avez économisé selon l’âge dépend de votre revenu, de votre style de vie et d’autres facteurs. Fidelity recommande d’économiser l’équivalent de votre salaire à 30 ans, trois fois votre salaire à 40 ans, six fois votre salaire à 50 ans, huit fois votre salaire à 60 ans et 10 fois votre salaire à 67 ans.
