Cela peut sembler un défi intimidant à première vue, mais vous disposez de nombreuses options pour garantir un revenu de retraite. Certains sont plus adaptés à la planification à long terme, mais d’autres peuvent être des décisions de dernière minute juste avant que vous ne mettiez fin au travail. Vos meilleurs résultats pourraient provenir d’une combinaison des deux.
- Vos options pour sécuriser votre revenu à la retraite peuvent varier selon que vous êtes jeune et que vous commencez tout juste à épargner ou que vous recherchez un plan plus tard dans la vie.
- Les rentes peuvent vous fournir de l’argent maintenant ou dans le futur. Vous pouvez faire le choix.
- Contracter un prêt hypothécaire inversé peut s’avérer utile si vous avez remboursé votre premier prêt hypothécaire ou si vous avez accumulé une valeur nette substantielle.
- Un facteur majeur dans la planification du revenu de retraite consiste à éviter certains pièges courants de la sécurité sociale.
Achetez une rente immédiate
Quelle est la façon la plus simple d’obtenir un revenu de retraite garanti ? Achetez-le. C’est exactement ce que vous faites lorsque vous achetez une rente immédiate. Vous utilisez une somme forfaitaire pour acheter un revenu garanti.
Vous pouvez choisir une option selon laquelle le revenu sera versé pour toute votre vie ou pour toute votre vie si vous êtes marié. L’achat pourrait être l’affaire d’une vie pour les aspirants centenaires ! Il n’est pas possible que vous puissiez survivre à vos revenus avec une rente immédiate.
Comme son nom l’indique, « immédiat » signifie que le revenu commence immédiatement. Le meilleur moment pour envisager cette option est donc lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite. Vous voulez une source de revenus qui commencera immédiatement. Le montant exact du revenu mensuel que vous pouvez recevoir dépend de votre âge. Plus vous êtes âgé, plus le revenu que vous obtiendrez par dollar investi sera élevé.
Utiliser un avenant de prestation de retrait sur une rente différée
Recherchez une rente comportant un avenant de prestation de retrait minimum garanti (parfois appelé PRGM) ou une prestation de retrait viagère (PRG) si vous souhaitez acheter un revenu de retraite garanti à un moment donné dans le futur.
Vous déposez vos fonds aujourd’hui avec l’intention de retirer un revenu dans 10 ans ou plus. La société de rente prend un instantané de la valeur de votre compte chaque année au fur et à mesure. La nouvelle valeur plus élevée est verrouillée en tant que nouvelle « base de revenu » à mesure que la valeur du compte augmente. Vous pouvez utiliser la valeur la plus élevée entre la valeur du compte courant et la valeur de base du revenu pour générer vos retraits garantis lorsque vous activez votre avenant de retrait.
Note
Le montant que vous pouvez retirer varie généralement de 4 % à 6 % de la valeur du compte/valeur de base du revenu. Le pourcentage exact dépend de votre âge au moment du retrait et des conditions de votre contrat.
Utiliser cette option peut être un bon moyen de protéger la valeur de votre compte contre l’impact qu’aurait une baisse importante du marché si vous êtes dans 10 à 15 ans avant la retraite. Cela est particulièrement vrai si la baisse se produit à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite.
Travaillez pour obtenir une pension
C’est formidable de prendre sa retraite avec une pension. Certains professionnels passent les 10 dernières années de leur carrière à travailler dans une agence gouvernementale juste pour pouvoir en acquérir une. C’est une décision judicieuse pour ceux qui n’ont pas économisé suffisamment en vue de leur retraite plus tôt dans leur carrière. Recherchez les employeurs qui offrent des pensions et vérifiez leur calendrier d’acquisition.
Note
Vous voudrez peut-être attendre un peu plus longtemps si vous envisagez de changer d’employeur et si travailler plus d’heures signifie que vous aurez un revenu de retraite plus garanti. Ces choix peuvent contribuer à rendre votre retraite plus sûre.
Certaines personnes craignent que leurs pensions ne versent pas toutes les prestations qui leur ont été promises. Plus vous êtes âgé au moment du début de votre pension, plus vos revenus seront sécurisés. Il existe une forme d’assurance gouvernementale appelée Pension Benefit Garantie Corporation ou PBGC.
Il protège les prestations de retraite, mais le montant garanti est plafonné.Le montant assuré est réduit pour chaque année de retraite avant 65 ans. Commencez les prestations à 65 ans ou plus tard pour maximiser le montant assuré si votre pension est couverte par le PBGC.
Obtenez un prêt hypothécaire inversé
Le revenu de retraite garanti n’est que cela : un revenu sur lequel vous pouvez compter toute votre vie, sans risque. Un prêt hypothécaire inversé peut offrir ce niveau de sécurité et le revenu est exonéré d’impôt. Alors pourquoi plus de gens ne les utilisent-ils pas ? Deux raisons : la peur et les frais.
Premièrement, les gens craignent que la banque ne leur prenne leur maison. C’était vrai il y a longtemps, mais la réglementation a radicalement changé depuis 1985 environ. Ce produit est désormais plus sûr, plus solide et moins risqué pour l’emprunteur.
Deuxièmement, certains pensent que les frais sont trop élevés. Une fois de plus, la réglementation a amélioré cette situation. Les frais ne peuvent plus dépasser les limites fixées par le gouvernement. Un prêt hypothécaire inversé peut être une option viable si vous avez 62 ans ou plus, si vous recherchez un revenu de retraite garanti et si vous avez remboursé votre maison ou si vous disposez d’une valeur nette suffisante.
Soyez prudent lorsque vous faites une demande de sécurité sociale
La plupart des retraités reçoivent la plus grande partie de leurs revenus garantis de la sécurité sociale. Les bénéficiaires de prestations de sécurité sociale bénéficient chaque année d’un ajustement au coût de la vie, ce qui se traduit généralement par une augmentation des prestations.
Le problème est que la plupart des gens bénéficient encore trop tôt de la sécurité sociale ou ne se coordonnent pas avec leur conjoint s’ils sont mariés. Des centaines de milliers de dollars de revenus qui seraient versés sous forme de prestations au conjoint et de prestations aux veufs et aux veuves peuvent être perdus parce que l’un des conjoints a pris une décision peu judicieuse quant au moment où commencer à percevoir ses prestations.
Note
Essayez d’éviter de réclamer la sécurité sociale à 62 ans. Commencer les prestations à un âge plus avancé vous offrira souvent de meilleurs résultats et un revenu plus garanti tout au long de votre vie.
Mettez de l’argent dans une rente à revenu différé ou QLAC
L’assurance longévité est une forme de rente immédiate différée qui vous garantira un montant minimum de revenu à un âge futur précis, comme 85 ou 90 ans.
Il existe une forme spéciale de ce produit appelée QLAC ou contrat de rente de longévité qualifié. Il est acheté dans un IRA ou 401(k). Le QLAC vous permet de différer le début de vos distributions minimales requises.
Les personnes bénéficiant d’une assurance longévité se sentent plus en sécurité lorsqu’elles dépensent leur argent de retraite pour s’amuser et voyager pendant qu’elles sont plus jeunes, car elles savent qu’elles disposent d’une future source de revenu garanti pour subvenir à leurs besoins plus tard.
Construire une échelle de liens
De nombreux retraités ont peur de dépenser leur capital, mais cela peut être tout à fait acceptable si cela est structuré de la bonne manière dans le cadre d’un plan.
Vous pouvez créer un lien ou une échelle de CD. Cela implique l’achat d’un certificat de dépôt ou d’une obligation qui arrivera à échéance au cours d’une année spécifique pour un montant dont vous aurez besoin à ce moment-là pour couvrir vos dépenses. Lorsque l’obligation arrive à échéance, vous la dépensez.
Une autre option consiste à utiliser des titres du Trésor. Il s’agit d’obligations émises par le gouvernement américain et elles sont considérées comme l’un des investissements les plus sûrs que vous puissiez posséder. Les institutions financières peuvent retirer la partie intérêts de l’obligation de la partie principal, créant ce qu’on appelle des STRIPS du Trésor. Vous pouvez acheter ces bandes avec des échéances échelonnées, créant ainsi un flux de revenus garanti, chaque bande arrivant à échéance l’année où vous en aurez besoin.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un bon revenu mensuel à la retraite ?
Le revenu de retraite moyen médian aux États-Unis était de 47 357 $ pour les personnes âgées de 65 ans et plus en 2021, selon Annuity.org. « Médiane » signifie que la moitié de tous les retraités avaient un revenu supérieur à ce montant et l’autre moitié, un revenu inférieur. Votre revenu pourrait donc être considéré comme « bon » ou au moins supérieur à celui de la moitié de tous les retraités de cette tranche d’âge si vous aviez plus que la médiane.
Peut-on vivre d’une rente ?
Vivre d’une rente dépend du ou des types de rentes que vous avez choisis et du moment où vous avez choisi de recevoir les versements les plus importants. Cela dépend aussi fortement de vos dépenses à la retraite. Créez un budget anticipé, puis tenez compte de toute autre source de revenu de retraite que vous envisagez. Déterminez si la rente que vous avez choisie ou envisagez sera suffisante pour combler tout déficit.
