Environ 70 % des employés du secteur privé et des administrations publiques et locales avaient accès à un plan de retraite au travail en 2022.Pour les employés qui sont en mesure d’épargner pour la retraite dans un compte dont la croissance est à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite, il pourrait s’agir de l’un des avantages sociaux les plus précieux disponibles.
Alors que de nombreux employés cotisent à un plan de retraite 401(k) via leur lieu de travail, d’autres utilisent plutôt un plan 403(b) ou 457, bien qu’ils fonctionnent de manière très similaire.
Voici sept bonnes pratiques essentielles pour vous assurer de tirer le meilleur parti de votre participation à un régime de retraite au travail.
Points clés à retenir
- Essayez d’économiser 10 % de vos revenus chaque année tout au long de votre carrière professionnelle.
- Si votre employeur correspond à vos cotisations 401(k), assurez-vous de vous inscrire car c’est de l’argent gratuit qui augmente votre épargne-retraite.
- Les régimes 401(k) traditionnels offrent des cotisations avant impôt offrant un avantage fiscal initial, tandis qu’un Roth n’a aucun avantage fiscal initial, mais les retraits sont exonérés d’impôt à la retraite.
- Les cotisations automatiques et un programme d’augmentation du taux de cotisation peuvent vous aider à faire fructifier votre épargne.
- Trouvez une répartition d’actifs appropriée à votre tolérance au risque et essayez d’éviter les retraits anticipés.
Économisez autant que possible aujourd’hui
Il est souvent judicieux d’aller au-delà des taux d’épargne par défaut que de nombreux régimes utilisent automatiquement pour recruter de nouvelles recrues. La plupart des planificateurs financiers conviennent que vous devez épargner 10 à 20 % de votre revenu total gagné chaque année tout au long de votre carrière professionnelle pour conserver le même style de vie à la retraite. Cette approche augmente la probabilité que vous accumuliez suffisamment d’épargne pour atteindre vos objectifs de revenu à la retraite.
L’Internal Revenue Service (IRS) met à jour ses plafonds de contribution chaque année pour les 401(k). En 2022, vous pouvez cotiser jusqu’à 20 500 $ à un 401(k), et si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage. En 2023, vous pouvez cotiser jusqu’à 22 500 $ à un 401(k) et 7 500 $ supplémentaires en cotisations de rattrapage si vous avez 50 ans ou plus.
Maximisez le match
Si votre employeur propose un programme de contrepartie pour vos cotisations, assurez-vous de profiter pleinement de cet argent gratuit qui peut booster votre épargne-retraite.
Par exemple, votre employeur peut proposer une contrepartie de 5 %, ce qui signifie qu’il contribuera à hauteur de 5 % de votre salaire à condition que vous cotisiez également à hauteur de 5 %. Les pourcentages peuvent varier selon le régime, mais pour que vous puissiez bénéficier du jumelage, vous devez également cotiser.
Pensez à votre taux d’imposition actuel et à vos impôts futurs
Les cotisations avant impôts aux régimes 401(k) offrent un avantage fiscal immédiat. En d’autres termes, vos cotisations réduisent votre revenu imposable avant que les impôts sur le revenu ne soient déduits de votre salaire. Vous pouvez estimer le montant des économies d’impôt que vous réaliserez grâce aux cotisations avant impôt en utilisant des outils comme ce calculateur d’économies avant impôt.
De plus, votre argent est investi au fil des années et fructifie avec report d’impôt. Généralement, dans un compte imposable, les intérêts gagnés ou les gains en capital seraient imposés chaque année. Avec un 401(k), vous n’êtes pas imposé sur vos cotisations ou vos revenus de placement jusqu’à ce que vous retiriez des distributions à la retraite.
Certains régimes de retraite proposent une option Roth. Les Roth 401(k) utilisent des cotisations après impôt, ce qui signifie qu’il n’y a pas d’avantage fiscal initial, mais vos revenus de placement augmentent en franchise d’impôt et les retraits admissibles à la retraite sont en franchise d’impôt.
Un Roth 401(k) est généralement un choix judicieux si vous n’avez pas besoin des avantages fiscaux actuels des cotisations avant impôt ou si vous prévoyez d’être dans la même tranche d’imposition ou dans une tranche supérieure lorsque vous commencez à recevoir des distributions.
Rendez vos économies automatiques
En activant automatiquement vos reports de salaire, l’argent sera déduit de votre salaire et investi à chaque période de paie. L’automatisation de votre épargne peut vous aider à budgétiser votre retraite. De plus, avec un pourcentage fixe de votre salaire alloué à votre 401(k), à mesure que votre salaire augmente au fil des ans, vous contribuerez plus d’argent.
Cependant, puisque votre argent rapporte des intérêts ou des gains en capital et que vous réinvestissez ces gains, vous bénéficiez du pouvoir de la capitalisation. La composition, c’est lorsque vous gagnez des intérêts sur vos intérêts, ce qui contribue à amplifier la croissance de votre épargne.
Examinons un exemple de la façon dont les reports de salaire automatiques avec une contrepartie de l’employeur peuvent vous aider à constituer votre pécule de retraite.
Sauvegarde automatique
Michelle a 30 ans et verse 6 % de son salaire de 65 000 $ à son plan 401(k) pendant 35 ans. Voici le détail de ce que Michelle a économisé en 35 ans.
- 325 $ par mois
- 3 900 $ par an (65 000 $ * 0,06)
- Après 35 ans = 136 500 $ en cotisations totales des employés
Après le jumelage des employeurs
Disons que l’employeur de Michelle verse une contribution équivalente à 50 % de ses premiers 6 % de cotisation. Tant que Michelle cotise à hauteur de 6 % par an, elle recevra 3 % supplémentaires en argent gratuit de la part de son employeur.
- 162,50 $ par mois
- 1 950 $ par an (65 000 $ * 0,03)
- Après 35 ans = 68 250 $ en cotisations de contrepartie totales de l’employeur
Le pouvoir de la composition
Vous trouverez ci-dessous un calcul de la façon dont la retraite de Michelle augmente grâce au pouvoir de capitalisation en utilisant à la fois ses cotisations et la contrepartie de l’employeur.
- Cotisation mensuelle : 487,50 $ (325 $ de Michelle et 162,50 $ de son employeur)
- Le taux de rendement annuel des investissements : 8%
- Après 35 ans = 1,095 million de dollars au total
Les intérêts étaient réinvestis ou composés sur une base trimestrielle.
Nous pouvons voir que Michelle aurait économisé au total 204 750 $ en 35 ans grâce à ses cotisations et à la contrepartie de l’employeur (136 500 $ + 68 250 $). Cependant, la composition ou le réinvestissement des gains d’investissement portent son 401(k) à plus d’un million de dollars.
En réalité, Michelle pourrait changer d’emploi au fil des années et son salaire pourrait changer ou augmenter. Néanmoins, l’exemple montre que le fait de définir automatiquement vos cotisations 401(k) et de profiter d’une contrepartie de l’employeur peut vous aider à créer de la richesse à long terme en maximisant les avantages d’un 401(k).
Choisissez la bonne combinaison d’investissement pour votre situation
Pour de nombreux investisseurs retraités, la sélection de portefeuille peut être un défi. Trouver un modèle de répartition d’actifs approprié nécessite de faire correspondre votre niveau de confort avec le risque en tant qu’investisseur avec votre horizon temporel d’investissement.
De nombreux régimes de retraite proposent désormais des fonds de répartition d’actifs statiques ou des fonds à date cible pour aider les participants au régime à diversifier leurs investissements dans plusieurs classes d’actifs (c’est-à-dire actions, obligations/revenu fixe, immobilier, investissements alternatifs).
Évitez les retraits anticipés
Il peut être tentant de se retirer prématurément, mais les conséquences à long terme n’en valent souvent pas la peine. Les règles de retrait 401(k) peuvent être compliquées, bien qu’il existe certaines situations dans lesquelles les pénalités peuvent être évitées.Cependant, si vous quittez un employeur ou rencontrez des difficultés financières, il est souvent recommandé d’éviter les retraits anticipés d’un plan 401(k).
N’utilisez les prêts 401(k) qu’en dernier recours
Certaines caractéristiques positives du prêt 401(k) incluent l’absence de vérification de crédit et des taux d’intérêt compétitifs. Ils peuvent être une source potentielle de fonds, mais il est souvent sage d’éviter d’emprunter sur votre 401(k). Il y a cependant un coût d’opportunité : vous risquez de passer à côté de gains sur le marché pendant que vous vous payez des intérêts.
Le plus grand risque est que vous puissiez devoir payer des impôts et des pénalités si vous quittez votre emploi et ne pouvez pas rembourser le solde impayé de votre prêt. Pour éviter de payer les impôts et les pénalités associés à une distribution anticipée, vous devrez transférer le solde impayé du prêt vers un IRA ou un autre plan de retraite éligible avant la date d’échéance (y compris les éventuelles prolongations) pour produire votre déclaration de revenus fédérale.
Prochaines étapes : créer un plan d’action pour la retraite
Afin de tirer le meilleur parti de votre plan 401(k), il est important d’avoir une vision claire de la raison pour laquelle vous épargnez pour la retraite en premier lieu. Nous avons tous notre propre définition de ce que signifie réellement le mot « retraite ».
Si vous voulez vous assurer que vous faites les choix les plus intelligents avec votre 401(k), prenez le temps d’évaluer vos objectifs et de revoir combien des sept étapes mentionnées ci-dessus vous avez déjà suivies. Veuillez consulter un conseiller financier ou un expert en planification de retraite pour vous aider à élaborer une stratégie pour atteindre vos objectifs financiers.
Foire aux questions (FAQ)
Comment maximiser mon 401(k) ?
Essayez d’épargner autant que possible, peut-être 10 % de votre revenu chaque année. Pensez aux impôts, car un 401(k) traditionnel propose des cotisations avant impôt, qui offrent un avantage fiscal initial, mais les retraits sont imposés.
À l’inverse, un Roth offre une croissance des bénéfices et des retraits en franchise d’impôt à la retraite, mais ne bénéficie d’aucun avantage fiscal initial. Évitez également les retraits anticipés pour éviter une pénalité de la part de l’IRS.
Quelles sont les façons de gérer un 401(k) ?
Pensez à votre tolérance au risque et à la répartition d’actifs avec laquelle vous êtes à l’aise, comme les actions par rapport aux obligations. Si votre employeur propose d’égaler vos cotisations 401(k), assurez-vous de vous inscrire car il s’agit d’argent gratuit ajouté à votre épargne-retraite. De plus, un programme d’augmentation du taux de cotisation qui coïncide avec vos augmentations de salaire peut contribuer à stimuler la croissance de votre épargne.
