Comprendre les types de conseillers financiers
Certains conseillers financiers proposent des services de planification financière mais pas de services de gestion de placements. D’autres gèrent les investissements mais fournissent peu de planification financière. Certains possèdent une expertise en matière de planification du revenu de retraite axée sur les personnes proches ou en retraite. D’autres se concentrent sur l’accumulation de richesse pour les personnes qui ne prendront pas leur retraite avant 10 ou 20 ans.
Pour trouver le meilleur conseiller financier pour votre situation, vous devez savoir de quel type de conseils financiers vous avez besoin et quels services un conseiller potentiel fournit.
Voici un bref résumé de trois principaux types d’offres de services :
- Planification financièrese concentre sur tous les aspects de votre vie financière, comme le montant à épargner et le type d’assurance dont vous avez besoin. Il ne s’agit pas seulement de vos investissements.
- Services de conseil en investissementse concentrent sur des décisions de gestion des investissements telles que les investissements à détenir dans quels comptes. Les meilleurs investissements sont choisis uniquement dans le cadre d’un processus continu de planification financière.
- Planification du revenu de retraitese concentre sur la façon dont vous coordonnez tous les éléments tels que la sécurité sociale, les impôts, les investissements, les pensions, la date de départ à la retraite, etc., afin qu’ils s’alignent tous sur l’objectif de fournir un salaire de retraite à vie.
Recherchez des conseillers financiers possédant des qualifications réputées
Tous les diplômes ne se ressemblent pas. Certaines organisations créent moyennant des frais des informations d’identification faciles à obtenir afin que les vendeurs puissent acquérir une information d’identification et apparaître comme un expert.
Pour trouver des conseillers ou des planificateurs financiers possédant des références réputées, recherchez quelqu’un qui possède son titre CFP (Certified Financial Planner) ou PFS (Personal Financial Specialist), ou un conseiller en investissement qui possède son certificat CFA (Chartered Financial Analyst). Il est important de noter que les professionnels du CFP sont liés par la norme de diligence fiduciaire, ce qui signifie qu’ils sont tenus de toujours placer les intérêts de leurs clients avant les leurs.
Les diplômes sont obtenus en réussissant un examen démontrant la maîtrise du sujet. Pour conserver son titre, un conseiller doit adhérer à une politique d’éthique et satisfaire aux exigences de formation continue.
Conseil
Vous pouvez également voir si un conseiller potentiel est membre de la National Association of Personal Financial Advisors, un groupe de conseillers payants qui nécessite une formation continue allant au-delà des qualifications requises.
Savoir comment les conseillers financiers sont rémunérés
Il existe de nombreuses façons pour les conseillers financiers de facturer leurs services, mais les conseillers financiers les plus objectifs et impartiaux ne facturent que des honoraires. Pour embaucher le meilleur conseiller financier, vous devez connaître toutes les manières dont un conseiller financier potentiel peut être rémunéré, comme facturer des frais basés sur l’actif, des frais horaires ou participer à des commissions.
Comprenez la différence entre un conseiller payant et un conseiller payant. Un conseiller payant peut être en mesure de recevoir d’autres types de pots-de-vin ou d’incitations de la part de son entreprise en fonction de l’atteinte des buts ou objectifs de vente.
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise façon de rémunérer un conseiller. Ce qui vous convient le mieux dépendra de vos besoins financiers.
Par exemple, si vous achetez un investissement que vous prévoyez conserver pendant une longue période et pour lequel vous n’aurez pas besoin de conseils continus, payer une commission peut être l’option la plus rentable. Cependant, si vous souhaitez que quelqu’un soit facilement disponible pour mettre à jour votre plan financier et répondre aux questions récurrentes, une structure de frais basée sur des commissions n’est pas le choix optimal.
Utiliser les moteurs de recherche pour filtrer les critères
Les recherches en ligne sont un excellent moyen de cibler les conseillers dans votre code postal qui disposent des informations d’identification appropriées et d’une structure de facturation appropriée pour répondre à vos besoins. Vous pouvez utiliser les moteurs de recherche de conseillers financiers pour saisir des critères spécifiques sur le type de conseiller que vous recherchez.
De nombreuses entreprises travaillent avec leurs clients à distance. Cela vous permet de choisir un conseiller en fonction de son expertise plutôt que de son emplacement si vous n’avez pas besoin de vous rencontrer en personne. Tout le monde n’est pas à l’aise avec le travail à distance, vous devez donc décider de l’importance de rencontrer quelqu’un en personne plutôt que virtuellement.
Posez ces questions avant d’embaucher
Les bonnes questions peuvent vous aider à éliminer les conseillers financiers avec lesquels vous ne communiquez pas bien. Depuis combien de temps pratiquent-ils ? Comment sont-ils rémunérés ? Peuvent-ils vous expliquer différentes projections de retraite ?
L’utilisation de questions d’entretien spécifiques peut vous aider à déterminer comment le conseiller financier communique, ainsi que son domaine d’expertise et son client idéal. La clé est de vous assurer que vous comprenez les réponses et, si ce n’est pas le cas, de vous sentir suffisamment à l’aise pour poser des questions de suivi.
Il est toujours conseillé de demander des références à quelqu’un. Cependant, en raison des réglementations en matière de confidentialité, de nombreux conseillers ne peuvent pas divulguer les noms d’autres clients. La réglementation interdit aux conseillers financiers d’utiliser des témoignages à moins que certaines dispositions ne soient respectées, notamment en divulguant si la personne qui donne le témoignage ou l’approbation est un client et si l’endosseur est rémunéré.
Note
Cette règle de non-témoignage a été modifiée en décembre 2020 et entrera bientôt en vigueur.
Vérifier les informations d’identification, vérifier les plaintes
Pour vous assurer qu’une personne est légitime et qu’elle dispose d’un bon historique de service avant de l’embaucher, vérifiez les informations d’identification et l’historique des plaintes d’un conseiller en vérifiant ses dossiers auprès de l’Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA), de la Securities and Exchange Commission (SEC), du Conseil du CFP ou d’autres organisations membres auxquelles le conseiller est associé.
Le formulaire ADV Partie 2, une brochure que les conseillers sont tenus de soumettre à la SEC, répertorie les conflits d’intérêts que le conseiller pourrait avoir. Vous pouvez également consulter l’ADV Partie 1, qui décrit la structure de propriété d’un cabinet de conseil, et le formulaire CRS, qui divulgue des informations sur les opérations commerciales et la rémunération d’un cabinet ou d’un conseiller. Vous pouvez trouver les deux premiers sur le site Web de divulgation publique des conseillers en investissement et demander à un conseiller le formulaire CRS.
Si le conseiller que vous recherchez est réglementé par la FINRA, vous pouvez utiliser la fonction BrokerCheck sur le site Web de la FINRA pour voir s’il y a des plaintes au dossier. Si la SEC réglemente le conseiller, vous pouvez utiliser la fonction de recherche SEC Investment Advisor sur le site Web de la SEC pour vérifier à la fois le conseiller et l’entreprise pour laquelle il travaille.
Ce n’est pas parce qu’un conseiller a une plainte que vous devez automatiquement l’exclure. Les plaintes formelles des clients restent longtemps dans le dossier d’un conseiller financier. Plus une personne est en affaires depuis longtemps, plus il est probable qu’elle ait au moins une plainte à son dossier. Cependant, si quelqu’un a plusieurs plaintes, vous souhaiterez peut-être chercher un autre conseiller.
Apprenez à repérer les risques de fraude
La fraude est plus facile à perpétrer lorsque quelqu’un a la garde de vos actifs. La plupart des conseillers financiers réputés feront appel à ce qu’on appelle un « tiers dépositaire » pour détenir vos actifs. Cela signifie que vos comptes seraient ouverts dans une grande entreprise bien connue telle que Charles Schwab ou Fidelity. Le conseiller est en mesure d’effectuer des transactions et d’offrir des services sur le compte, mais c’est le dépositaire qui vous signale les transactions, vérifie les signatures et fait bien plus encore.
Méfiez-vous des conseillers ou des sociétés qui ont la garde de votre argent ou qui possèdent une autre société liée qui fait office de dépositaire. C’est ainsi que Bernie Madoff a pu réaliser son stratagème de Ponzi.
Prenez des précautions supplémentaires lorsque vous parlez à des conseillers ou à des sociétés copropriétaires d’autres investissements ou à d’autres sociétés qu’ils vous recommandent. La structure de propriété et tout conflit d’intérêts potentiel doit être répertorié dans le formulaire ADV Partie 1, le document d’information de l’entreprise.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un conseiller en investissement enregistré ?
Un RIA est une personne ou une entreprise enregistrée auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC). Ils peuvent vous aider à prendre des décisions d’investissement et faciliter vos investissements et vos transactions sur titres. Ils surveillent également vos investissements et gèrent vos comptes.
Quelle est la différence entre un planificateur financier et un conseiller financier ?
Alors qu’un conseiller financier peut vous donner des conseils financiers généraux, un planificateur financier adopte une approche plus détaillée de vos finances. L’une des principales différences entre un planificateur financier et un conseiller financier est qu’un planificateur financier porte le titre de planificateur financier agréé. Toute personne offrant des conseils financiers peut se qualifier de conseiller financier.
Dois-je faire appel au conseiller financier employé par ma banque ?
Si vous souhaitez utiliser les produits financiers de votre banque, vous pouvez rencontrer le conseiller financier de la banque pour connaître ce qu’il propose. Gardez à l’esprit que puisque le conseiller est employé par votre banque, il recommandera les comptes et les services offerts par la banque. Cela peut être une ressource précieuse, mais vous souhaiterez effectuer des comparaisons et des recherches par vous-même pour décider si vous devez utiliser le conseiller financier et les services fournis par votre banque.
