Économisez-vous suffisamment pour la retraite ?
Vous n’êtes pas seul si votre réponse à cette question est catégorique : »Non,” ou si vous n’êtes tout simplement pas sûr. Épargner pour la retraite est un défi majeur pour de nombreuses personnes de nos jours et nous avons des niveaux de préparation à la retraite assez faibles dans l’ensemble de notre pays.
Parfois, nous passons plus de temps et d’énergie à éviter nos finances que nécessaire. Au lieu de faire tourner nos roues et de faire les mêmes choses pour obtenir les mêmes résultats, nous devrions peut-être réorienter notre temps et nos ressources vers des actions plus significatives qui pourraient faire la différence.
Dans le but de trouver des moyens de rendre notre vie financière un peu moins compliquée, examinons quelques astuces simples qui peuvent vous aider à constituer votre épargne-retraite (et votre propre sentiment de confiance en matière de retraite) :
Mettez vos économies sur le pilote automatique et payez-vous en premier
Facilitez l’épargne pour la retraite. Ce serait bien si nous prenions tous des décisions rationnelles avec notre argent. Mais il existe un écart assez important entre savoir et faire. C’est pourquoi il est important d’automatiser les comportements d’épargne intelligents autant que possible. Se payer en premier signifie que vous ne vous donnez pas la possibilité de faire disparaître votre argent aux mauvais endroits.
Participer à un régime de retraite au travail (401k, 403b, 457, etc.) est un point de départ évident. Les cotisations proviennent directement de votre salaire. Une fois que vous avez déterminé le montant de votre revenu que vous souhaitez contribuer, il est facile de définir et d’oublier votre épargne. D’autres instruments d’épargne avant impôt, tels que les comptes d’épargne santé (HSA), peuvent également être utilisés pour automatiser le processus d’épargne-retraite. Vous pouvez adopter la même approche lorsque vous épargnez sur un compte de retraite individuel (IRA) en configurant des cotisations automatiques via votre chèque de paie ou directement depuis votre compte bancaire après avoir été payé.
Il existe d’autres moyens de faciliter l’épargne. Une méthode consiste à profiter d’un outil d’indexation des taux de cotisation s’il est proposé par votre fournisseur de régime de retraite. Ces petites augmentations automatiques du montant que vous épargnez peuvent vous aider à augmenter progressivement vos cotisations à votre régime de retraite au fil du temps.
Épargner pour les urgences à court terme est un autre élément d’une base financière solide. Avant d’augmenter votre épargne-retraite au-delà de toute contrepartie fournie par l’employeur, assurez-vous d’avoir mis en place des économies d’urgence. Et vous l’aurez deviné… vous devriez également rendre automatique l’ajout d’épargne à votre compte de filet de sécurité.
En plus de mettre en place des transferts directs vers l’épargne une fois que vous êtes payé, envisagez d’utiliser une carte de débit qui regroupe vos achats et place cet argent sur un compte d’épargne distinct de votre compte courant quotidien pour les frais de subsistance. Un autre conseil à retenir lorsque vous effectuez des achats en espèces est de mettre votre monnaie supplémentaire dans une tirelire ou un bocal à l’ancienne. À la fin de l’année, les économies supplémentaires peuvent être versées dans votre IRA.
Ne vous laissez pas distraire par les dettes
L’endettement excessif est l’un des plus grands obstacles sur le chemin de la retraite. Si vous avez déjà des maux de tête liés à l’endettement, le moment est venu de remédier à cette situation avec un plan de réduction de la dette. Mais si vous n’y êtes pas encore, évitez de laisser la dette faire dérailler vos projets de retraite.
Certaines formes de dette, comme les hypothèques et les prêts étudiants, peuvent être meilleures que d’autres lorsqu’elles sont intégrées à votre plan de vie financière global. D’un autre côté, les dettes de carte de crédit, les prêts personnels à taux d’intérêt élevés et les prêts automobiles peuvent créer un cercle vicieux de remboursement de dettes qui rend parfois la retraite impossible.
Voici quelques conseils simples pour vous aider à éviter la distraction de l’endettement :
- Soyez un peu différent de l’Américain moyen et créez un plan de dépenses personnel
- Remboursez toujours l’intégralité du solde de votre carte de crédit chaque mois
- Attendez 24 à 48 heures avant de faire des achats importants
- Essayez de maintenir vos frais de subsistance de base en dessous de 50 % du revenu total de votre ménage (voir cet article sur la règle budgétaire 50/30/20 pour plus d’informations)
- Effectuez des achats discrétionnaires en espèces plutôt qu’à crédit en utilisant la méthode de l’enveloppe
Conservez les bonnes habitudes et éliminez les mauvaises
À votre avis, que font la plupart des Américains après avoir remboursé leur prêt automobile ? Si vous avez deviné « dépenser », vous avez raison, mais ce n’est pas la meilleure approche si vous souhaitez atteindre l’indépendance financière.
Il est facile de perdre de vue l’ensemble de nos projets financiers lorsque des revenus supplémentaires apparaissent dans notre budget après avoir remboursé des prêts ou des soldes de cartes de crédit. Au lieu de dépenser cet argent supplémentaire auquel vous êtes déjà habitué, faites comme si il n’était toujours pas là et économisez-le. Effectuez des « paiements » sur votre compte de retraite au lieu de laisser les changements de style de vie nuire à votre capacité à épargner. Vous ne manquerez jamais d’argent parce que vous êtes déjà habitué à ce qu’il ne soit pas là.
Lorsque vous remboursez un prêt automobile, pensez à conserver votre véhicule pendant quelques années supplémentaires avant de trouver un remplaçant. Vous voudrez peut-être même mettre de côté une partie de vos économies pour éviter le remplacement d’une voiture afin d’être prêt lorsqu’il sera temps de trouver un autre véhicule.
Apprenez à cuisiner
Le simple fait d’apprendre à cuisiner peut vous aider à économiser des milliers de dollars supplémentaires pour la retraite. Vous n’avez pas besoin d’être un chef gastronomique pour concocter des repas sains, faciles et savoureux. L’avantage d’être plus proactif en cuisine est que vous pouvez réduire les dépenses liées aux repas au restaurant. Cela permet de libérer des dollars supplémentaires qui peuvent être versés sur vos comptes de retraite. Une alimentation saine contribue également à améliorer votre santé globale, ce qui peut réduire considérablement vos frais médicaux plus tard, au cours de vos années de retraite.
Utiliser le paiement automatique des factures
Ne manquez jamais un paiement de facture en rendant automatique l’ensemble du processus de paiement de vos dépenses mensuelles. Si vous avez déjà manqué des paiements dans le passé, cela peut conduire à des économies significatives au fil du temps en éliminant les frais de retard. Étant donné que le paiement des créanciers à temps est un facteur majeur dans la détermination des cotes de crédit, le processus d’automatisation du paiement des factures peut également contribuer à réduire les coûts d’emprunt futurs pour les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles.
Évitez de dépenser des augmentations et des bonus futurs
La frontière est mince entre vivre l’instant présent et planifier l’avenir. Il est normal de se récompenser, mais n’oubliez pas de le faire avec modération et de consacrer une grande partie de vos augmentations de salaire ou d’autres sommes exceptionnelles à votre épargne-retraite. Cela demande un peu de discipline au départ, mais si vous ne vous accordez jamais d’augmentation, vous pouvez mettre de l’argent supplémentaire dans votre 401(k), votre IRA ou votre compte d’investissement régulier.
Combien de temps êtes-vous prêt à consacrer à votre journée d’indépendance financière ? Vous pouvez donner un bon coup de pouce à votre épargne-retraite en quelques gestes simples. Concentrez-vous simplement sur la recherche d’argent supplémentaire dans votre budget, éliminez les remboursements de dettes coûteux et automatisez le processus d’épargne. Une fois que vous aurez automatisé ces habitudes intelligentes d’épargne et d’évitement des dettes, vous gagnerez beaucoup d’élan positif.
