Lors de la planification de la retraite, il est important que les couples envisagent leur avenir différemment des célibataires. En prenant des décisions de retraite en pensant à un résultat commun, l’argent peut durer plus longtemps et les deux conjoints peuvent espérer une retraite plus sûre.
Points clés à retenir
- Les couples mariés devraient aborder la planification de la retraite différemment des célibataires.
- Bien que certaines situations exigent que les personnes mariées séparent leurs avoirs de retraite, dans la plupart des cas, il est préférable de coordonner vos efforts de planification de la retraite avec votre conjoint.
- Les personnes mariées doivent tenir compte de l’espérance de vie et des prestations de sécurité sociale de leur partenaire lorsqu’elles planifient leur retraite.
1. Le considérer comme Mon argent/Votre argent
De nombreux couples pensent en termes de « mon argent » et de « votre argent ». L’un des conjoints peut investir son argent de retraite de manière assez conservatrice, tandis que l’autre conjoint adopte une approche plus agressive. Un conjoint peut cotiser le montant maximum aux comptes de retraite chaque année, tandis que l’autre conjoint ne cotise qu’un petit montant.
Il existe des situations valables, telles que les deuxièmes ou troisièmes mariages, dans lesquelles chaque moitié du couple doit considérer ses actifs comme les siens, mais en général, la plupart des couples auront intérêt à adopter le point de vue du ménage lors de la planification de leur retraite.
Par exemple, que se passe-t-il si votre régime de retraite offre des choix de placements dans des fonds indiciels à faible coût et que le régime de votre conjoint offre une excellente option de compte fixe ? En coordonnant les efforts de votre ménage, vous obtiendrez peut-être de meilleurs résultats qu’en sélectionnant des options d’investissement indépendamment les unes des autres.
2. Ne pas tenir compte des différences en matière d’espérance de vie, d’âge et de santé
Il y a de fortes chances qu’au moins l’un d’entre vous vive plus longtemps que vous ne le pensez – et vous devez vous y préparer. Même s’il peut être difficile d’avoir des discussions sur l’espérance de vie, il est important de le faire. S’il existe un écart d’âge important entre vous deux, cela doit être pris en compte dans votre plan de répartition.
Comment les différences d’âge affectent-elles votre planification ? L’un de vous devra peut-être commencer les distributions minimales requises des comptes de retraite plusieurs années avant l’autre. Cela conduirait naturellement à une approche d’investissement différente dans le compte qui devrait être utilisée plus tôt.
Si l’on est plus jeune et plus susceptible de vivre plus longtemps, il peut être judicieux d’acheter une rente à revenu différé pour le conjoint le plus jeune. Idéalement, la nature fiscalement avantageuse de cet investissement est plus avantageuse en dehors d’un compte de retraite. Cependant, en fonction de votre composition d’actifs, il peut être judicieux d’en acheter un au sein d’un IRA.
Les différences en matière de santé sont également importantes, car elles affectent votre besoin de soins de longue durée, votre choix (et le coût) des régimes de santé et les types d’activités que vous pratiquez pendant la retraite.
3. Choisir une option de rente forfaitaire ou vie unique
Il est difficile de refuser une somme d’argent forfaitaire. De nombreux retraités cotisent à un régime de retraite, pensant qu’il serait préférable pour eux de disposer de l’argent sur un compte plutôt que de leur verser une rente tout au long de leur vie. Ce n’est souvent pas la meilleure décision.
Vous pouvez calculer le taux de rendement que vous devriez gagner sur vos investissements pour obtenir le même revenu qu’offre l’option de rente. Dans de nombreux cas, il vous sera très difficile d’obtenir un taux de rendement équivalent.
Avertissement
Méfiez-vous des conseillers qui vous disent qu’ils peuvent « faire mieux » que le régime de retraite.
Il est également important de choisir une option de vie individuelle plutôt que de vie commune. Voici un exemple d’une grave erreur : un homme lors d’un deuxième mariage a choisi une option d’option vie unique pour sa pension, ce qui signifie que les prestations cessent à son décès. Dans le même temps, il a fait de sa femme la bénéficiaire de ses IRA. Il est décédé environ 18 mois après avoir pris sa retraite et ses prestations de retraite de 6 500 $ par mois ont immédiatement cessé.
Il aurait été préférable pour toutes les parties s’il avait choisi une option de vie commune qui maintenait la pension de son épouse actuelle et laissait les IRA à ses enfants adultes issus de son précédent mariage.
4. Ignorer les différences de connaissances/expériences financières
Il est normal d’avoir un conjoint qui est le principal décideur en matière de finances. L’autre conjoint n’est souvent pas à l’aise pour prendre des décisions importantes. Peut-être qu’ils n’ont pas l’impression de posséder les connaissances ou les compétences nécessaires pour évaluer les options d’investissement ou les transactions financières complexes.
Comment le conjoint non décisionnaire gérera-t-il les choses s’il perd son partenaire ? Seront-ils capables de gérer une grosse somme d’argent ou sauront-ils sélectionner la personne appropriée pour le faire ?
Les Américains plus âgés sont devenus des cibles. Comment votre conjoint gérerait-il un appel commercial ou la pression de quelqu’un qui pourrait utiliser des tactiques alarmistes ou des tactiques « d’amis » pour proposer quelque chose qui va à l’encontre de son meilleur intérêt ?
Conseil
Ayez des conversations honnêtes avec votre conjoint à ce sujet et voyez quelles mesures il aimerait prendre pour s’assurer qu’il est entre de bonnes mains si cette situation se produit.
5. Démarrer la sécurité sociale sans tenir compte des prestations de survivant et de conjoint
Les prestations de sécurité sociale comportent une forme intégrée d’assurance-vie pour les couples mariés, appelée « prestation de survivant ». Avec un peu de planification, vous pouvez généralement obtenir un montant de prestation plus élevé de la part de la personne qui a gagné le plus de revenus. Ce montant de prestation plus élevé continuera pendant toute la vie du conjoint le plus ancien.
Dans de nombreux cas, un conjoint à faible revenu peut percevoir une prestation de conjoint pendant quelques années en attendant que le montant de la prestation du revenu le plus élevé commence.
En raison de tous les choix disponibles, avant de prendre une décision, les couples mariés doivent examiner comment leur choix en matière de prestations de sécurité sociale affecte l’autre et comment il affecte le ménage dans son ensemble.
Cela demande de la communication, mais en tant qu’équipe, vous pouvez obtenir de meilleurs résultats en planifiant ensemble.
