Ce qui est effrayant dans de nombreuses décisions de retraite, c’est qu’elles sont permanentes. Prenez le temps de réfléchir à vos plus grandes décisions en matière de retraite :
- Quand commencer à réclamer la sécurité sociale
- Quand prendre sa retraite
- Quelles sont vos options de retraite
- Comment sont investis vos fonds de retraite
1. Quand commencer la sécurité sociale
La plus grande décision que vous prendrez en matière de retraite est de savoir quand commencer vos prestations de sécurité sociale. Plus de 50 % des Américains dépendront de la sécurité sociale pour plus de 50 % de leur revenu de retraite.
Hypothèses erronées en matière de sécurité sociale
Ne pensez pas que vous devez commencer à bénéficier de la sécurité sociale le plus tôt possible. Si vous avez 62 ans et que vous travaillez toujours, vos prestations seront soumises au plafond de revenus.Prendre la sécurité sociale plus tôt peut être l’une des pires choses que vous puissiez faire.
Même si vous prenez votre retraite de votre emploi de neuf heures à cinq heures, ne pensez pas que vous devez commencer à bénéficier de la sécurité sociale. Ce n’est pas parce que vous êtes retraité que vous devez bénéficier immédiatement de la Sécurité sociale. Lorsque vous tenez compte des impôts, vous pouvez parfois obtenir un revenu après impôt plus élevé en utilisant l’argent de votre IRA pendant les premières années de votre retraite et en retardant la date de début de vos prestations de sécurité sociale.
Tenez compte de votre situation particulière
Vous souhaitez décider quand commencer vos prestations de sécurité sociale en fonction de la stratégie qui vous procurera le revenu le plus attendu tout au long de votre vie. Ceci est déterminé en fonction des facteurs suivants :
- Êtes-vous marié ou célibataire? De nombreux couples mariés ne savent pas comment fonctionnent les prestations de conjoint et de survivant. Ils demandent donc chacun individuellement et renoncent à des milliers de prestations supplémentaires. Si vous coordonnez votre décision, vous pourrez peut-être obtenir plus.
- Si vous êtes marié, qui gagnait le plus d’argent et quelle est la différence d’âge entre vous deux ?
- Y a-t-il des problèmes de santé qui vous amèneraient à croire que votre espérance de vie sera inférieure à la moyenne ?
- Êtes-vous censé être dans une tranche d’imposition sur le revenu dans laquelle vous pouvez payer des impôts sur vos prestations de sécurité sociale, et disposez-vous d’autres sources d’économies en plus de la sécurité sociale ?Si tel est le cas, il existe peut-être des moyens d’organiser vos sources de revenu afin de réduire votre fardeau fiscal global à la retraite, ce qui augmentera votre revenu de retraite après impôt.
Note
Plus tôt vous commencerez à recevoir des chèques de prestations de sécurité sociale, plus vos chèques seront bas à vie. Si possible, attendez jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir des prestations afin d’obtenir le chèque le plus élevé auquel vous avez droit.
2. Quand prendre sa retraite
Une fois à la retraite, il peut être difficile de reprendre son élan et de réintégrer le marché du travail si nécessaire. Vous devez tester votre plan de revenu de retraite pour vous assurer qu’il résiste dans des conditions loin d’être idéales. Quelques questions à considérer :
- Si je n’ai pas encore 65 ans, comment vais-je payer ma couverture d’assurance maladie ?
- Si mon épargne et mes investissements génèrent un rendement inférieur, puis-je réduire mes dépenses ?
- Suis-je prêt à réduire mes effectifs à un moment donné dans le futur ?
- Que vais-je faire de mon temps ? Est-ce que cela me coûtera de l’argent (déplacements, loisirs) ou me fera économiser de l’argent (je peux désormais faire mes propres réparations, cuisiner à la maison) ?
- Est-ce que j’apprécie mon travail ? Est-ce que je veux arrêter de travailler ?
- Dois-je envisager une retraite progressive ?
3. Comment prendre votre pension
Si vous travaillez pour une entreprise qui offre une pension, étudiez attentivement vos options avant de prendre votre retraite. Voici quelques questions à considérer :
- Si je travaillais encore quelques années, ma pension augmenterait-elle considérablement ?
- Mon entreprise propose-t-elle une option de capitalisation ou de rente ? Si c’est le cas, lequel dois-je prendre ?
- Quelle durée de retraite dois-je choisir ? Un paiement pour ma vie seulement, ou un montant légèrement inférieur sachant que cela continuerait également pendant la vie de mon conjoint (ce qu’on appelle une option réversible) ?
4. Comment investir votre argent de retraite
Si vous avez de l’argent dans un plan 401(k), vous devrez peut-être décider de le laisser là-bas ou de le transférer vers un IRA. Certains plans 401(k) offrent d’excellents choix d’investissement et disposent de documents de plan à jour qui offriront un éventail de choix à votre bénéficiaire. D’autres régimes ne conviennent pas aussi bien à un retraité. De plus, votre plan 401(k) peut changer de fournisseur d’investissement à tout moment, vous perdez donc un certain élément de contrôle en laissant vos fonds dans le plan.
Note
L’avantage d’un 401(k) est que vous pouvez gérer le compte sans l’aide d’un conseiller financier, car les offres de plans sont généralement assez réduites. Un IRA aura besoin de l’aide d’un professionnel dans la plupart des cas, surtout si vous approchez de la retraite.
L’argent de la retraite doit être investi différemment afin qu’il soit sûr et puisse produire un revenu fiable. Ce n’est pas le moment de prendre de gros risques : c’est une grosse erreur et vous pourriez avoir des ennuis.
Les plats à emporter
De telles décisions nécessitent souvent de consulter un professionnel de la finance. Si vous faites les mauvais choix maintenant, cela pourrait nuire à votre tranquillité d’esprit financière à l’avenir. Trouver un professionnel financier en qui vous avez confiance peut être la meilleure décision que vous prenez pour votre aide financière à long terme.
