Chaque année, de nombreux retraités sont contraints de prendre une retraite anticipée. En fait, selon une analyse de données menée par ProPublica et l’Urban Institute, 56 % des travailleurs de plus de 50 ans ont été licenciés ou évincés de leur emploi au moins une fois.
D’autres travailleurs prennent une retraite anticipée parce qu’ils ne sont plus en assez bonne santé pour travailler ou parce qu’ils doivent prendre soin d’un membre de leur famille malade.
Quelles que soient les circonstances qui vous amènent à prendre votre retraite plus tôt que prévu, vous devrez peut-être repenser votre plan financier à court et à long terme. Vos plans initiaux devront peut-être être totalement retravaillés et vous constaterez peut-être que les éléments dont vous aviez tenu compte ne sont plus nécessaires.
Quoi qu’il en soit, vous pouvez prendre certaines mesures pour passer de la défensive à l’offensive avec votre stratégie financière.
Points clés à retenir
- Une analyse de données montre que 56 % des travailleurs de plus de 50 ans ont été licenciés ou évincés de leur emploi au moins une fois.
- D’autres travailleurs sont contraints de prendre une retraite anticipée en raison de problèmes de santé ou de besoins en matière de soins.
- Si vous êtes obligé de prendre une retraite anticipée, examinez vos prestations, vos investissements et vos éventuels versements de pension.
- Examinez tous vos revenus disponibles et estimez combien de temps cet argent durera en fonction de vos dépenses et de votre budget.
1. Examinez vos avantages
Même si vous n’aviez probablement pas encore prévu d’en avoir besoin, vous devrez réfléchir au moment et à la manière de commencer à profiter des avantages qui s’offrent à vous. Cela inclut des éléments comme la sécurité sociale, les options en matière de soins de santé et les prestations de votre conjoint.
Si vous ne pouvez pas encore prétendre à la sécurité sociale parce que vous n’avez pas atteint l’âge de 62 ans et que vous attendez 65 ans pour être éligible à Medicare, vous devrez peut-être rechercher d’autres options en matière de soins de santé.
2. Examinez vos investissements
Vous devrez prendre certaines décisions concernant votre 401(k), vos comptes de retraite individuels (IRA) et d’autres investissements. Il serait peut-être préférable de reporter tout retrait d’argent de ces sources afin de préserver votre épargne-retraite. Sinon, vous devrez commencer à réduire vos dépenses pour correspondre aux revenus de vos investissements.
Si certains investissements ne vous procurent pas les rendements escomptés, il est peut-être préférable de les vendre et d’économiser de l’argent. N’oubliez pas que la vente de placements peut déclencher un impôt sur les plus-values si vous vendez avec profit.
Vous devez également réfléchir à l’ordre dans lequel vous devez retirer vos fonds de vos comptes de placement. D’un point de vue fiscal, il est généralement plus logique de se retirer d’abord des comptes imposables pour permettre à votre 401(k) ou IRA de continuer à croître avec report d’impôt.
3. Considérez vos paiements de pension
Si vous bénéficiez d’une pension, vous devez réfléchir si vous souhaitez la recevoir sous forme de capital ou la percevoir par mensualités. Ces deux options pourraient bien fonctionner, mais cela dépend de votre situation.
Si vous êtes un investisseur expérimenté ou si vous travaillez avec un conseiller financier, vous constaterez peut-être qu’une somme forfaitaire est avantageuse pour pouvoir bâtir sur celle-ci avec les bons actifs. Si vous souhaitez compter sur ce montant dans le cadre de votre revenu mensuel, il peut être préférable de le prendre en plusieurs versements.
Gardez à l’esprit que si votre pension a été financée, même partiellement, par vous avec des dollars avant impôt, vos versements de pension sont partiellement imposables. Il est important de garder cela en perspective lorsque vous gérez les retraits de divers comptes afin de minimiser votre obligation fiscale.
4. Estimez combien de temps durera votre argent
Examinez tous vos revenus disponibles et estimez combien de temps cet argent durera en fonction de vos dépenses et de votre budget. Vous verrez où vous devez faire des ajustements et comment ils affecteront votre style de vie.
Concentrez-vous d’abord sur les dépenses les plus importantes, comme le logement et les soins de santé. Concentrez-vous ensuite sur les autres dépenses de votre budget, telles que le transport, la nourriture, les divertissements, les soins personnels et les déplacements.
Comparez le coût mensuel total de gestion de votre ménage au montant que vous pourriez retirer de la sécurité sociale et de vos comptes de retraite. Tenez ensuite compte de votre espérance de vie prévue pour avoir une idée de la durée probable de votre argent, en fonction de votre taux de retrait estimé.
Si vous risquez de ne pas en avoir, vous devrez peut-être revoir vos dépenses ou réfléchir à la façon dont vous pouvez générer un revenu supplémentaire, soit en travaillant à temps plein ou à temps partiel, soit en investissant dans un produit générateur de revenus comme une rente.
