Une rente est un contrat entre une compagnie d’assurance et un client. Le client cotise à la rente et la compagnie d’assurance s’engage à fournir un flux de revenu garanti. Les rentes immédiates vous permettent de verser une cotisation forfaitaire et de commencer à en retirer immédiatement.
Les rentes immédiates sont parfois appelées rentes immédiates à prime unique (SPIA). Il existe plusieurs manières de fonctionner les rentes immédiates, mais les trois principaux types sont les versements fixes, indexés sur l’inflation et variables.
Comprendre les différences peut vous aider à déterminer celle qui vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- Les rentes immédiates vous permettent de commencer à recevoir des paiements immédiatement après avoir remis vos fonds à la compagnie d’assurance.
- Les trois types de rentes immédiates sont fixes, indexées sur l’inflation et variables.
- La rente que vous choisissez dépend de votre situation financière et de la manière dont vous souhaitez recevoir le paiement.
Rente fixe immédiate
Dans une rente fixe, vous placez des fonds sur un compte auprès d’une compagnie d’assurance, qui détermine le montant du revenu que vous recevez chaque mois. Le paiement qu’ils décident reste le même pendant toute la durée de votre contrat de rente.
L’utilisation d’une rente fixe immédiate dans le cadre de votre plan de revenu de retraite peut augmenter la probabilité que votre revenu de retraite dure tout au long de votre vie. Puisque votre argent est contrôlé par un tiers – la compagnie d’assurance – vous êtes assuré de disposer de fonds de retraite car vous ne pouvez pas retirer du compte.
Note
Les rentes fixes garantissent les paiements pour le reste de votre vie.
Les rentes à versement fixe constituent une excellente couverture de longévité : la compagnie d’assurance garantit de continuer à effectuer des paiements quelle que soit votre durée de vie. Par exemple, si vous conservez votre épargne-retraite dans un compte de retraite individuel (IRA), celui-ci peut manquer de fonds. Avec une rente fixe, la compagnie d’assurance vous paie jusqu’à votre dernier jour.
Rente indexée sur l’inflation
Également appelée rente protégée contre l’inflation, une rente immédiate indexée sur l’inflation est similaire à une rente fixe. Vous recevez un flux de revenus garanti de la compagnie d’assurance pour le reste de votre vie. La différence est que les paiements augmentent ou diminuent chaque année, en fonction du taux d’inflation.
Une rente indexée sur l’inflation suit les mesures standard de l’inflation, généralement l’indice des prix à la consommation (IPC). Le revenu mensuel évolue progressivement avec l’IPC. Puisque l’argent perd du pouvoir d’achat avec l’inflation, le suivi de l’indice d’inflation permet théoriquement à votre argent de conserver ce pouvoir à mesure que l’inflation fluctue.
Note
L’indice des prix à la consommation est une mesure du taux de variation du coût d’un panier de biens sélectionné. Cela reflète le taux d’inflation.
Les rentes ajustées en fonction de l’inflation présentent un inconvénient : elles commencent initialement par des versements inférieurs à ceux d’un plan de versements fixes. L’effet de ceci est qu’il faudra peut-être des décennies pour que le revenu ajusté à l’inflation rattrape le paiement fixe, ce qui signifie qu’il existe une possibilité réelle de réduction des paiements à vie si vous décédez avant qu’ils ne rattrapent leur retard.
Rentes variables
Avec une rente à versement variable, le montant du revenu que vous recevrez dépend de la performance d’un portefeuille de placements sous-jacents, généralement des fonds communs de placement d’actions et d’obligations. Cela signifie que votre paiement variera chaque mois ou qu’il pourra changer au moins une fois par an, selon la structure de la rente.
Note
Le but d’une rente immédiate est de garantir un revenu sur lequel vous pouvez compter, et le type de rente variable manque de fiabilité car les versements varient.
Un indice boursier populaire suivi est l’indice Standard & Poor’s (S&P) 500. L’indice S&P 500 comprend environ 500 actions sélectionnées manuellement par les professionnels de la finance et les analystes de Standard & Poor’s pour leur performance financière.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Les rentes immédiates sont une option pour les personnes qui disposent de suffisamment d’argent de côté pour les placer sur un compte. Le choix du bon dépend de vos objectifs de retraite et de votre situation financière.
Le versement fixe d’une rente immédiate est le plus logique si vous souhaitez augmenter votre plan de revenu de retraite. Cela crée un plancher de revenu garanti auquel vous ne pouvez pas survivre. Si vous craignez une hausse de l’inflation plus tard dans la vie, le produit ajusté à l’inflation peut protéger votre argent, mais il existe un risque de versements réduits par rapport aux autres types de rente.
Si vous souhaitez que la valeur de la rente augmente, une rente variable qui suit un indice boursier est un excellent choix, car votre revenu peut augmenter avec le temps si les actions sous-jacentes se comportent bien. Le risque que vous prenez est que le cours des actions baisse, entraînant une diminution de vos paiements.
