Pour prendre votre retraite à 55 ans, vous devez penser à certaines choses auxquelles une personne qui prend sa retraite plus tard ne le fera pas. Les trois facteurs les plus essentiels dans la planification d’une retraite anticipée sont la durée pendant laquelle vous aurez besoin d’un revenu, les coûts des soins de santé et la façon dont vous allez passer votre temps.
Planification du revenu
L’espérance de vie moyenne était de 77 ans aux États-Unis en 2020.Si vous prenez votre retraite à 55 ans, vous aurez probablement besoin de vos actifs pour générer un revenu pendant au moins deux décennies. Si vous souhaitez disposer de revenus suffisants, vous aurez besoin d’une estimation précise du montant que vous prévoyez dépenser chaque année. Ensuite, vous devrez comparer cela à vos sources actuelles de revenu de retraite. Pour savoir combien de temps vous pouvez vivre, l’Administration de la sécurité sociale dispose d’un simple calculateur pour vous donner une estimation approximative.
Les prestations de sécurité sociale sont disponibles à 62 ans dans la plupart des cas, mais à un taux réduit jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein. Si vous êtes né en 1960 ou après, vous ne recevrez l’intégralité de vos prestations de sécurité sociale qu’à 67 ans.
En plus de devoir payer de l’impôt sur le revenu lorsque vous retirez d’un IRA traditionnel ou d’un 401(k), il y a généralement des pénalités si les retraits commencent avant l’âge de 59 ans et demi. Ainsi, si vous décidez de prendre votre retraite à 55 ans, vous aurez besoin d’autres sources sur lesquelles puiser pendant quelques années. Si vous gagnez suffisamment d’argent, vous pourriez mettre de côté quelques économies pour traverser ces années. Si ce n’est pas une option, il existe potentiellement d’autres moyens d’exploiter votre 401(k) ou votre IRA plus tôt et d’éviter la pénalité de retrait.
Note
Vous pouvez également utiliser l’argent d’un Roth IRA, qui n’a pas de limite sur les retraits de cotisations. (Les revenus peuvent toujours être soumis à des impôts/pénalités si aucune autre exonération ne s’applique.)
Une autre option consiste à utiliser des paiements périodiques sensiblement égaux (règle 72(t)) pour retirer de l’argent par anticipation d’un IRA traditionnel ou 401(k). Cela vous permettrait d’éviter la taxe de retrait anticipé de 10 %. Avec cette approche, votre espérance de vie, basée sur les tableaux de l’IRS, est utilisée pour calculer le montant que vous auriez besoin de retirer. Vous recevrez essentiellement le même montant chaque année, et vous devrez recevoir ce montant pendant cinq ans ou jusqu’à l’âge de 59 ans et demi, selon la date la plus tardive. Les taxes applicables doivent également être payées lorsque vous retirez l’argent.
Le calcul de ces paiements peut être complexe, mais votre comptable ou dépositaire de régime peut vous aider à explorer cette option. De plus, si vous disposez d’un 401K sur votre lieu de travail, vous pourriez avoir droit à une exception de l’IRS aux pénalités en cas de retrait anticipé, appelée « Règle de 55 ». La règle des 55 peut vous permettre d’effectuer des retraits sans pénalité d’un 401(k) avant l’âge de 59 1/2 ans, si vous quittez votre employeur pour quelque raison que ce soit au cours de l’année où vous atteignez 55 ans ou plus. La même faille ne s’applique cependant pas aux retraits IRA traditionnels.
Payer les soins de santé
La couverture Medicare ne commence qu’à 65 ans.Si vous souhaitez prendre votre retraite à 55 ans, vous aurez besoin d’une source d’assurance maladie qui vous couvrira jusqu’à 65 ans.
La loi sur les soins abordables garantit l’accès à l’assurance maladie, même en cas de conditions préexistantes. Aucun problème de santé ne peut vous être facturé à un tarif plus élevé, mais les primes sont basées sur l’âge.La prime mensuelle moyenne était de 771 $ pour les personnes âgées de 55 à 64 ans en vertu de la loi sur les soins abordables en 2021.
Si vous avez bénéficié d’un régime de soins de santé et que vous avez pu le conserver, vous pourrez peut-être réduire vos mensualités.
Note
Certains employeurs peuvent vous autoriser à conserver votre assurance maladie auprès d’eux, mais ils peuvent vous demander de payer une partie ou la totalité des primes qu’ils ont payées.
La Kaiser Family Foundation dispose d’un calculateur pour visualiser les primes de santé moyennes dans votre état. En fonction de vos revenus, vous pourrez peut-être demander des subventions. Un célibataire de 55 ans avec un revenu annuel de 60 000 $ peut acheter un plan Silver via Marketplace pour 425 $ par mois en 2022.
Utiliser votre temps
Lorsque vous envisagez une retraite anticipée, réfléchissez bien à ce que vous souhaitez faire de votre temps et de votre argent. Si vous avez des passe-temps coûteux, pensez à ces coûts supplémentaires lors de la planification. Si vous souhaitez voyager, décidez si vous souhaitez entretenir une maison ou choisir de louer, afin de ne pas être lié.
Si vous avez toujours voulu démarrer une entreprise, la retraite pourrait être un bon moment pour démarrer. Les indicateurs Kauffman de l’entrepreneuriat ont déclaré en 2020 que les personnes âgées de 55 à 64 ans avaient le deuxième taux de création d’entreprises le plus élevé (à égalité avec celles âgées de 35 à 44 ans).Vous pouvez utiliser vos expériences antérieures pour démarrer une entreprise de conseil ou transformer un passe-temps en travail.
Si vous ne voulez pas travailler, le bénévolat est un moyen pour de nombreux retraités de rester occupés. Vous pourriez avoir d’autres engagements, comme prendre soin des membres de votre famille. Quelle que soit la façon dont vous prévoyez passer votre temps, une bonne planification peut faire de votre retraite à 55 ans une réalité.
Foire aux questions (FAQ)
De combien d’argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite ?
Le montant d’argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite dépend de vos sources de revenu de retraite et de vos dépenses prévues à la retraite. Certains experts affirment que vous devriez avoir suffisamment épargné pour disposer d’environ 80 % de votre salaire d’avant la retraite chaque année.La sécurité sociale et les retraites vous aideront, mais vous devrez probablement mettre de côté des fonds supplémentaires afin d’avoir suffisamment d’argent pour la durée de votre retraite.
Quelle est la règle des 55 ?
Il y a généralement une pénalité de 10 % pour le retrait de fonds de votre 401(k) avant l’âge de 59 1/2 ans. Il existe cependant une exception si vous avez 55 ans ou plus. Vous pouvez recevoir des distributions de votre 401(k) si vous êtes séparé de votre employeur si cela s’est produit pendant ou après l’année où vous atteignez 55 ans.
