La plupart des contribuables attendent avec impatience de recevoir leur remboursement d’impôt. Rembourser vos cartes de crédit ou autres dettes, investir votre rendement en bourse ou le placer dans votre fonds de retraite ne sont que quelques-unes des façons d’utiliser votre remboursement. La décision de l’utiliser pour payer des dettes existantes est peut-être la meilleure option, mais il existe d’autres moyens de mettre votre remboursement d’impôt à profit.
Points clés à retenir
- Rembourser vos dettes de carte de crédit à intérêt élevé est une façon d’« investir » votre déclaration de revenus.
- Utiliser votre remboursement d’impôt pour constituer un fonds d’urgence peut vous aider à vous prémunir contre les surprises qui vous endetteraient normalement.
- Les comptes de retraite et les actions sont des options viables pour votre argent de remboursement, mais assurez-vous de bien comprendre les risques des deux avant d’investir.
Un régime d’épargne-études peut être une bonne option si vos objectifs d’investissement sont sur la bonne voie et que vous souhaitez prendre une longueur d’avance sur les frais de scolarité de votre enfant.
Rembourser les dettes de carte de crédit à intérêt élevé
Rembourser les dettes de carte de crédit à intérêt élevé devrait être votre premier « investissement », a déclaré Cynthia Meyer, planificatrice financière agréée. Le rendement de votre argent est égal au taux d’intérêt, en plus il est garanti et sans risque.
Note
Chaque dollar que vous consacrez à cette dette génère essentiellement un rendement de 24 % si le taux d’intérêt de votre carte de crédit est de 24 %, c’est bien plus que ce que vous êtes susceptible d’obtenir en bourse.
Demandez-vous si votre rendement sera mieux utilisé pour rembourser une dette de crédit ou d’autres dettes. Les taux d’intérêt sur les prêts étudiants et les prêts hypothécaires fédéraux sont en moyenne inférieurs à 10 %, et les préretraités pourraient envisager de rembourser leur prêt hypothécaire avant de prendre leur retraite.Mais rembourser la dette qui rapporte le plus d’intérêts serait le plus logique, car cela réduirait vos paiements globaux.
Investissez contre les dépenses futures et les urgences
« La prochaine question à poser est : disposez-vous d’un bon fonds d’urgence ? dit Meyer. Idéalement, vous devriez économiser trois à six mois de frais de subsistance sous forme d’épargne assez liquide, mais tout vaut mieux que rien. Ranger votre remboursement d’impôt pourrait vous épargner bien des souffrances si vous ne disposez pas encore d’un fonds d’urgence.
Avoir ce montant d’argent caché dans un compte d’épargne signifie que vous n’avez pas besoin de mettre une nouvelle transmission ou une facture médicale inattendue sur une carte de crédit. Les rendements des comptes d’épargne sont minimes, mais le rôle d’un fonds d’urgence est d’être là lorsque vous en avez besoin.
Rencontrez la personne idéale pour votre retraite au travail
Tirer pleinement parti de l’argent de contrepartie offert par l’employeur dans un régime de retraite peut également être une bonne idée, selon votre situation. Pensez à augmenter le montant que vous contribuez à votre 401(k) ou 403(b). Essayez de faire les deux si vous avez des dettes de carte de crédit à rembourser et/ou si vous devez épargner pour la retraite.
Tim Maurer, conseiller financier et auteur deArgent simple, a déclaré qu’une façon de libérer des fonds supplémentaires pour cela (ou pour l’une des autres options de cette liste) est de diminuer votre retenue. Assurez-vous simplement d’augmenter simultanément vos cotisations de retraite afin de ne pas gaspiller les dollars supplémentaires de votre salaire et que votre retenue couvre toujours les impôts que vous pourriez devoir au moment de la déclaration.
Financer un HSA
Vous pouvez garer – ou mieux encore, investir – vos dollars dans un compte d’épargne santé (HSA) si vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée. Les HSA sont triplement exonérées d’impôt : l’argent est versé avant impôt via une déduction sur le salaire (ou, si vous l’investissez vous-même, il est déductible d’impôt). Il croît en franchise d’impôt et n’est pas imposé au moment du retrait tant que vous l’utilisez pour payer des frais médicaux.
En transférant l’argent que vous utilisez à court terme via le compte, vous économisez environ 25 % sur tous vos frais médicaux. Vous pouvez également investir l’argent sur le compte et le laisser croître. Les retraits qui ne sont pas utilisés pour les soins de santé sont traités comme les retraits 401(k) une fois que vous atteignez 65 ans. Ils sont imposés au taux d’imposition sur le revenu du moment.
Note
Les plafonds de cotisation pour ces comptes sont de 3 650 $ pour les personnes bénéficiant d’une couverture personnelle uniquement et de 7 300 $ pour les personnes bénéficiant d’une couverture familiale en 2022.
“Si vous n’avez pas atteint le maximum de vos cotisations HSA pour l’année, vous pouvez augmenter votre cotisation salariale et l’investir dans un vaste fonds boursier”, a déclaré Meyer. “C’est encore mieux qu’un Roth IRA car c’est une croissance avant impôt et hors impôt.”
Contribuer à un IRA
Un IRA est la prochaine étape sur la voie de la préparation à la retraite si vous répondez déjà aux critères de votre plan de retraite au travail (ou si vous n’en avez pas).
Vous bénéficierez d’une déduction fiscale initiale sur l’argent que vous placez dans un IRA traditionnel. Il croît avec report d’impôt, mais vous payez de l’impôt sur le revenu lorsque vous commencez à effectuer des retraits, ce que vous pouvez faire à partir de 59 ans et demi et devez le faire à 72 ans. Il n’y a pas de déduction fiscale au moment où vous cotisez à un Roth IRA, mais les retraits sont exonérés d’impôt lorsque vous appuyez sur le compte à la retraite.
“Le Roth [IRA] a généralement du sens si vous pensez que vous serez dans la même tranche d’imposition ou plus à la retraite”, a déclaré Meyer.
Il n’y a pas non plus de retraits obligatoires auprès d’un Roth. Vous pouvez transmettre les fonds à vos héritiers et vous bénéficiez de plus de flexibilité. Vous pouvez retirer l’argent sans pénalité pour payer les études universitaires d’un enfant dans de nombreux cas ou pour payer votre maison.
Investir en Bourse
Envisagez d’acheter des actions ou des fonds communs de placement si vous avez réglé votre financement de retraite et que vous souhaitez faire quelque chose avec votre remboursement qui ait le potentiel de vous rapporter plus que ce que vous avez investi,
Le marché a historiquement généré de meilleurs rendements que les comptes d’épargne et les bons du Trésor, mais le marché peut être volatil. Les retours ne sont jamais garantis.
Essayer de chronométrer le marché est risqué et les cours des actions peuvent fluctuer. La plupart des conseillers financiers déconseillent d’investir en bourse lorsque vous épargnez pour des objectifs à court terme, mais ils recommandent d’investir lorsque vous épargnez pour des objectifs à long terme comme la retraite.
Vous pouvez investir dans des actions individuelles ou des fonds communs de placement par l’intermédiaire d’un courtier ou d’un robot-conseiller. Les fonds communs de placement sont des regroupements d’actions. Les robots-conseillers proposent des options d’investissement à faible coût pour les investisseurs autonomes.
Gardez à l’esprit que vos investissements ne sont pas protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) comme le sont les comptes chèques et les comptes d’épargne. Vous pourriez perdre de l’argent si le marché boursier chute.
Fonds Collège
Les parents qui cherchent à investir dans les études futures de leur enfant pourraient envisager un plan d’épargne-études 529. Semblable à un Roth IRA, vous cotisez de l’argent après impôt et vos dollars augmentent en franchise d’impôt. Vous ne devrez pas d’impôts tant que vous utiliserez l’argent pour l’éducation. Vous pouvez même bénéficier d’un allégement fiscal pour vos cotisations dans certains États.
Même si vous souhaitez utiliser tout votre argent supplémentaire pour investir dans l’éducation de votre enfant, Maurer vous recommande de vous assurer d’abord que votre plan de retraite est en place.
“Vous ne pouvez pas mettre en péril votre sécurité financière à long terme pour le bien des études universitaires de vos enfants”, a déclaré Maurer. “Si toutes les autres cases sont cochées pour la planification de la retraite à long terme, alors, par tous les moyens, utilisez un plan d’épargne 529.”
Faire un don
Une autre façon d’investir consiste à faire une contribution caritative. Vous pouvez gérer vos dons comme vous le feriez pour votre portefeuille d’investissement. Mais vous devez moins vous concentrer sur les organisations caritatives qui vous font du bien et davantage sur celles qui font le bien si vous voulez que votre argent ait le plus grand rendement ou le plus grand impact.
Posez des questions au représentant de l’organisme de bienfaisance telles que : « Pour chaque dollar, comment le dépensez-vous ? » » et « Comment le monde change-t-il grâce à votre charité ? » avant de faire un don. De nombreuses organisations caritatives méritent d’être prises en considération. Vous pouvez également faire appel à un évaluateur tiers à but non lucratif pour rechercher quelques-uns qui vous intéressent avant de choisir celui qui a le meilleur impact.
Foire aux questions (FAQ)
Comment puis-je utiliser judicieusement mon remboursement d’impôt ?
La situation financière de chaque contribuable est différente. Jetez un œil à votre dette et à vos objectifs financiers. Où l’argent de votre déclaration de revenus sera-t-il le mieux utilisé ? Si vous souhaitez investir de l’argent, réfléchissez à la manière dont vous devriez investir en fonction de votre âge et de vos objectifs financiers. Si vous souhaitez utiliser votre rendement pour rembourser vos dettes, envisagez de créer un plan de remboursement de vos dettes (si ce n’est déjà fait) qui pourra vous aider à prendre votre décision.
Investir affecte-t-il ma déclaration de revenus ?
Utiliser votre déclaration de revenus pour investir votre argent par le biais d’actions, de fonds communs de placement et de FNB a plusieurs conséquences fiscales. L’une de ces conséquences est l’impôt sur les plus-values. Si vous vendez vos actions, par exemple, pour un prix supérieur à celui que vous avez acheté, vous réalisez une plus-value sur la transaction. Vous devrez payer des impôts sur ce gain, et votre taux d’imposition dépendra du fait que vous ayez détenu les actions pendant un an ou moins ou plus d’un an.
