Votre pointage de crédit est aussi bon que les informations contenues dans vos rapports de crédit. Lorsqu’un rapport de crédit ne dresse pas un tableau précis ou complet de votre historique de crédit, c’est à ce moment-là que vous avez besoin d’une réparation de crédit. Vous pouvez le faire vous-même ou faire appel à une entreprise de réparation de crédit pour vous aider.
Leslie Tayne, avocate financière et auteur de « Life & Debt: A Fresh Approach to Achieving Financial Wellness », a déclaré : « Les erreurs dans les rapports de crédit sont extrêmement courantes. Plus vous supprimez d’informations négatives ou erronées de vos rapports de crédit, plus votre pointage de crédit deviendra sain. »
Tayne a plus de 20 ans d’expérience en tant qu’avocat spécialisé dans le désendettement basé à New York et est le fondateur et directeur général de Tayne Law Group. Nous lui avons demandé de détailler ce que les consommateurs devraient savoir sur le redressement de crédit, les professionnels qui proposent des services de redressement de crédit et le maintien d’un rapport de crédit solide et précis à long terme. Voici ce qu’elle nous a dit par téléphone et par e-mail.
Ces questions et réponses ont été modifiées pour des raisons de longueur et de clarté.
Réparation de crédit 101
Commençons par le début : qu’est-ce que le rétablissement de crédit ?
À un niveau très basique, la réparation du crédit consiste à nettoyer votre rapport de crédit pour améliorer votre pointage de crédit. Les agences de réparation de crédit tentent d’aider les individus à améliorer leur cote de crédit en examinant leurs rapports de crédit et en corrigeant ou en supprimant les informations négatives ou incorrectes qui faisaient baisser la cote.
Quels sont quelques exemples d’erreurs courantes dans les rapports de solvabilité ?
Les sociétés de réparation de crédit recherchent les comptes signalés à tort aux agences d’évaluation du crédit comme étant en souffrance ou en retard, les comptes fermés signalés comme ouverts, les comptes qui répertorient faussement un utilisateur autorisé comme propriétaire du compte et les comptes qui n’appartiennent pas réellement à l’individu.
La réparation de crédit coûte-t-elle de l’argent ?
Si vous le faites vous-même, c’est gratuit, mais si vous passez par une agence, il existe différents niveaux de services et les frais sont généralement facturés mensuellement. En ce qui concerne les coûts exacts, j’ai vu des chiffres fous allant de moins de 30 $ par mois à 100 $ par mois ou plus. Les agences de redressement de crédit peuvent essayer de vous vendre toutes sortes de choses, mais quoi qu’il en soit, elles doivent divulguer les coûts à l’avance.
Le processus de réparation de crédit
Comment les entreprises de réparation de crédit s’y prennent-elles pour corriger les erreurs ou supprimer les informations du rapport de crédit d’un consommateur ?
Les sociétés de réparation de crédit soumettront les litiges aux bureaux de crédit au nom du consommateur. Un litige est une demande formelle de vérifier l’exactitude d’une information figurant sur le rapport de crédit. Les agences d’évaluation du crédit disposent de 30 jours pour répondre à un litige et pendant ce temps, les éléments contestés ne sont pas pris en compte dans la cote de crédit de l’individu. S’ils ne sont pas en mesure de vérifier les informations contestées sur le rapport, ils doivent les corriger ou les supprimer entièrement.
Est-ce quelque chose que seules ces sociétés de réparation de crédit peuvent faire ?
Non, vous pouvez faire la plupart de ces choses vous-même. Vous pouvez contacter vous-même les agences d’évaluation du crédit et les créanciers. C’est toujours une bonne idée d’accéder aux rapports de crédit des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) pour vérifier que les informations sont cohérentes dans tous les domaines. Si vous trouvez une erreur sur un rapport de crédit, elle sera probablement présente sur les deux autres, voire n’y sera même pas signalée. Cela peut être aussi simple que de contacter le créancier pour mettre à jour le rapport, et si cela ne fonctionne pas, il est alors possible d’envoyer une lettre de contestation aux bureaux.
Alors, y a-t-il quelque chose que vous obtiendriez en travaillant avec une entreprise de réparation de crédit que vous n’obtiendriez pas en corrigeant vous-même les erreurs de rapport de crédit ?
Travailler avec une agence de redressement de crédit pourrait certainement vous épargner le temps et la frustration liés à la tentative de naviguer vous-même dans le monde du crédit. Ils sauront également ce qui peut et ne peut pas être fait avec un rapport de crédit, alors qu’une personne ne sait peut-être même pas par où commencer.
Les sociétés de réparation de crédit peuvent également inclure des poursuites judiciaires dans le cadre du processus de réparation de crédit si la contestation des informations ne produit pas de résultats. Cela peut prendre la forme d’une lettre de cessation adressée aux agents de recouvrement en votre nom, mais toutes les entreprises de redressement de crédit ne le proposeront pas et le processus peut varier selon l’entreprise et les besoins de l’individu.
Combien de temps prend la réparation de crédit ?
Ce n’est pas un processus du jour au lendemain. Un consommateur doit s’attendre à ce qu’il lui faille trois à six mois pour résoudre la plupart des dettes litigieuses. Au bas de l’échelle, vous pourriez envisager 30 jours. S’il y a beaucoup de problèmes, cela pourrait prendre plus d’un an.
Trouver de l’aide pour la réparation du crédit
À quoi les consommateurs doivent-ils faire attention lorsqu’ils demandent l’aide d’une entreprise de réparation de crédit ?
Dès que j’entends des consommateurs me dire que quelqu’un a eu la garantie de quelque chose, je fais une pause. C’est un signal d’alarme. Je travaille dans le secteur du règlement de dettes depuis plus de 20 ans et la seule garantie que je peux donner est qu’il n’y a aucune garantie.
Parfois, les promesses de se débarrasser des éléments figurant dans les rapports de crédit ne sont pas toujours réalistes. Il existe de nombreux facteurs qui échappent au contrôle de quiconque. L’agence de réparation de crédit doit encore s’adresser aux agences d’évaluation du crédit, puis aux créanciers pour résolution. Ils ne peuvent pas faire le changement eux-mêmes. En raison de toutes les variables, ils ne peuvent pas non plus vraiment promettre un calendrier définitif, et s’ils le font, c’est préoccupant. Si une entreprise demande de l’argent d’avance, c’est aussi un signal d’alarme pour moi.
Ce n’est pas différent, à certains égards, de faire réparer votre voiture. Vous pourriez ouvrir le capot de ma voiture et me dire qu’il y a 10 problèmes, mais je ne saurai pas ce que je regarde.
Et je ne peux qu’espérer que je me suis adressé à un mécanicien honnête et fiable qui ne profite pas de cette opportunité – un consommateur qui ne comprend pas vraiment ce qu’il y a sous le capot. C’est la même chose dans le monde du crédit. La langue, les définitions et le jargon peuvent être si étrangers qu’il devient difficile de savoir ce que vous recherchez, surtout lorsque vous téléphonez avec un très bon vendeur qui parle vite. Ils vont vous vendre leur service ou leur produit, la clé est donc de vous assurer que vous travaillez avec une agence fiable.
Note
Les sociétés de redressement de crédit peuvent offrir des services dans la plupart des États, mais pas dans tous. Avant de demander de l’aide en matière de rétablissement de crédit, assurez-vous que c’est légal là où vous vivez.
Cela a du sens. Comment trouver une agence de réparation de crédit fiable ?
Vous devez faire vos recherches et poser des questions. Parlez à d’autres personnes qui pourraient avoir eu des expériences avec ces agences, puis soyez votre propre défenseur. Définissez ce que vous recherchez. Dites : « C’est ce que je cherche à faire… Est-ce réaliste ou est-ce que je ne comprends pas bien le processus ? » Une bonne agence de réparation de crédit devrait être en mesure de vous dire dès le départ ce qu’elle peut et ne peut pas faire pour vous.
Existe-t-il des protections des consommateurs en matière de réparation de crédit ?
Il y a. En vertu du Fair Credit Reporting Act, vous avez le droit de nettoyer votre rapport de crédit afin qu’il soit exact.Et puis il y a ce qu’on appelle la Loi sur les organismes de réparation de crédit, qui réglemente également le secteur du rétablissement de crédit.Elle vous donne le droit d’autoriser quelqu’un à faire des litiges en votre nom, mais l’objectif principal de cette loi sur les organismes de réparation de crédit est de définir des paramètres pour les entreprises ou les organisations qui offrent des services de réparation de crédit. Par exemple, une agence de redressement de crédit ne peut pas affirmer exactement dans quelle mesure son service améliorerait ce score. Ils ne peuvent pas non plus modifier l’identité d’une personne ni facturer des frais avancés.
Conseil en crédit ou réparation de crédit
Quelle est la différence entre le conseil en crédit et la réparation de crédit ?
Ce sont deux jeux de balle complètement différents. La réparation du crédit consiste à examiner le rapport de crédit, à contester les erreurs et les inexactitudes, ou à gérer le contenu du rapport de crédit. Le conseil en crédit est un service qui informe les consommateurs sur des sujets tels que la budgétisation et le traitement des dettes. Considérez-le comme un vaste programme de coaching qui couvre de nombreux domaines différents des finances personnelles. La réparation du crédit se concentre simplement sur le noir et blanc des rapports de crédit.
Les agences de conseil en crédit proposent-elles parfois des services de réparation de crédit ?
Pas habituellement.
Maintenance du rapport de crédit
Quelles mesures les consommateurs peuvent-ils prendre pour maintenir leur dossier de crédit en bon état sans recourir à une entreprise de réparation de crédit ou après avoir travaillé avec une telle ?
La première chose que les gens devraient faire est de vérifier leur dossier de crédit au moins une fois par an. Examinez vraiment le type de dette, le montant de votre dette et le ratio dette/crédit disponible [également appelé ratio d’utilisation du crédit] sur vos rapports de crédit. Vérifiez s’il y a d’anciennes informations qui ne devraient plus y figurer ou des erreurs.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Vous pouvez également configurer des alertes de crédit. Il est très important que vous sachiez qui vérifie votre crédit et à quel moment, afin de pouvoir détecter tout ce qui pourrait être potentiellement frauduleux dès que vous recevez un avis. Je pense que c’est vraiment important pour garder votre cote de crédit en bonne santé.
Si vous intégrez la gestion du crédit à votre style de vie financier habituel, comme la budgétisation, vous pouvez alors gérer les problèmes dès qu’ils surviennent et vous n’aurez peut-être pas besoin de quelqu’un pour résoudre un problème plus important plus tard.
