Chère Kristine,
J’ai deux enfants. J’ai ouvert des comptes 401(k) pour leurs revenus gagnés, gagnant ainsi de l’argent dans le quartier. Ils ne cotisent généralement qu’un petit montant par an puisqu’il existe un seuil avant qu’une déclaration de revenus ne soit requise. J’ai déjà pensé que ce serait une meilleure façon d’épargner au cas où ils voudraient aller à l’université ou, s’ils ne le font pas, que les fonds pourraient être utilisés pour d’autres choses que l’éducation. Récemment, ils ont tous deux exprimé le désir d’aller à l’université, même s’ils sont encore à l’école primaire. Dois-je envisager un 529 ? Quel est l’avantage d’un 529 par rapport à un 401(k) ?
Sincèrement,
Poursuivre en justice
Chère Sue,
C’est formidable que vous souhaitiez déjà planifier l’avenir financier de vos enfants, même à ce jeune âge. Juste pour clarifier, un 401(k) est un compte de retraite parrainé par les employés. Même si les régimes 401(k) fixent leur propre seuil d’âge pour cotiser (généralement 21 ans), puisque vos enfants ne sont qu’à l’école primaire, il semble peu probable qu’ils soient employés d’une entreprise.
Cela dit, disons que vous avez réellement ouvert un compte de retraite individuel (IRA) pour que vos enfants puissent contribuer leurs revenus provenant de leur travail dans le quartier, qu’il s’agisse de vendre de la limonade ou de tondre la pelouse. Selon l’IRS, le revenu gagné est l’argent imposable que vous gagnez en travaillant pour vous-même, votre entreprise ou quelqu’un d’autre.Et tout compte de placement ou de retraite que vous ouvrez pour vos enfants sera considéré comme un compte de dépôt jusqu’à ce qu’ils soient suffisamment âgés (généralement 18 ans ou plus) pour prendre en charge la gestion du compte.
Cependant, commencer à épargner si tôt pour la retraite, combiné au pouvoir des intérêts composés, aidera vos enfants à constituer une solide épargne-retraite à mesure qu’ils grandissent. Mais un compte de retraite ne sera pas le meilleur moyen d’aider vos enfants à épargner pour leurs études. Vous devriez plutôt envisager d’ouvrir un compte d’épargne 529.L’avantage d’un compte d’épargne 529 est que vos enfants pourront utiliser les fonds spécifiquement pour leurs études.
Bien que vous puissiez retirer de l’argent d’un compte de retraite et l’utiliser à des fins autres que la simple retraite, cela est largement déconseillé car un retrait déclenche souvent une pénalité fiscale. Vous pourrez peut-être contourner la pénalité de 10 % si vous utilisez les fonds d’un IRA pour des dépenses d’enseignement supérieur admissibles, mais cet argent devrait en réalité être économisé pour la retraite ; il doit être laissé sur le compte jusqu’à ce que vos enfants soient assez vieux pour retirer les fonds sans pénalité.
Si vous souhaitez épargner pour les études futures de votre enfant, je vous recommande de mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne 529 pour l’université de vos enfants. Chaque État a ses propres règles pour 529 régimes, alors assurez-vous de vérifier les règles de votre État pour connaître le montant que vous êtes autorisé à cotiser.
D’une manière générale, les limites maximales de cotisation totale sont assez élevées, alors ajoutez autant que vous pouvez vous permettre de cotiser jusqu’à ce que vos enfants aillent à l’école, jusqu’au total dont vous pensez qu’ils auront besoin.L’un des inconvénients des plans 529 est qu’ils peuvent avoir des options d’investissement limitées et que la croissance de l’argent n’est pas garantie (rappelez-vous que, comme pour tout investissement, il comporte un certain risque). Assurez-vous également de vérifier s’il existe des règles pour les frais de scolarité dans l’État et à l’extérieur de l’État.
Vous pouvez également compléter un compte 529 avec un Coverdell ESA, également connu sous le nom d’IRA éducatif. L’argent de ce type de compte peut être retiré pour aider à payer les dépenses d’études dès maintenant pendant que vos enfants sont encore jeunes.
Le meilleur de tout ? Si vous ouvrez un compte 529 pour vos enfants tout en cotisant à un IRA pour eux, ils disposeront de solides économies pour l’université et la retraite, les aidant ainsi à avoir la meilleure base financière possible après l’obtention de leur diplôme universitaire.
Bonne chance!
-Kristine
Si vous avez des questions sur l’argent, Kristin est là pour vous aider. Soumettez une question anonyme et elle pourra y répondre dans une prochaine chronique.
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