Chère Kristine,
J’ai 58 ans et mon conjoint 62 ans. Il commencera à bénéficier de la Sécurité sociale en septembre de cette année. Il percevra 1 900 $ par mois. Je suis une infirmière autorisée qui gagne 85 000 $ par an et je veux travailler aussi longtemps que possible. Nous disposons d’environ 300 000 $ d’épargne-retraite et de 50 000 $ en espèces. Nous sommes libres de dettes. Nous possédons une maison à Philadelphie qui pourrait valoir 200 000 $ à peu près. J’économise 10 % de mon salaire chaque année grâce à un 401(k). Cependant, j’ai le sentiment tenace que nous sommes très en retard par rapport à ce que nous devrions être et nous craignons constamment de nous retrouver dans la misère à la retraite. Un conseil ?
Sincèrement,
Brian
Cher Brian,
C’est une crainte raisonnable et vous n’êtes pas seul. Des études montrent que la plupart des Américains n’ont pas suffisamment épargné pour leur retraite.Même si vous et votre conjoint n’avez pas suffisamment d’argent économisé, il existe encore des moyens d’augmenter votre fonds de retraite. Mais d’abord, voyons si vous êtes dans cette situation.
Étant donné que la plupart des gens auront moins de factures à mesure qu’ils vieillissent parce qu’ils ont remboursé leurs prêts, hypothèques, etc., vous devriez prévoir de remplacer jusqu’à 80 % de votre salaire par votre épargne-retraite. Vous n’avez pas partagé le revenu actuel de votre conjoint, mais si vous gagnez 85 000 $ par année, votre « revenu de retraite » devrait atteindre 68 000 $ par année. Votre épargne-retraite continuera de croître si les fonds sont dans des comptes de placement, mais si vous liquidez les 350 000 $ que vous avez déjà mis de côté, cela représente environ cinq ans de fonds de retraite dont vous disposez.
Mais le montant que vous devez épargner pour la retraite ne dépend pas seulement de ce que vous gagnez, mais plutôt de ce que vous dépensez. Un moyen simple de prévoir le montant dont vous avez besoin pour la retraite serait de calculer combien vous dépensez actuellement et de multiplier ce chiffre par 25. Ce nombre vous indique combien vous devez avoir économisé pour pouvoir retirer 4 % de vos fonds de retraite chaque année sur 30 ans.
En fonction de ce que vous avez actuellement économisé, une baisse de 4 % chaque année signifie que vous disposerez de 14 000 $, soit un peu plus de 1 000 $ par mois. C’est bien que vous soyez tous les deux libres de dettes et que vous soyez propriétaires de votre maison, mais avec le coût de l’épicerie, des services publics et de presque tout le reste qui augmente, cela pourrait ne pas être suffisant pour vous deux.
Mais pas de panique. À votre âge et à celui de votre conjoint, vous avez encore du temps pour augmenter votre épargne-retraite. Alors que pouvez-vous faire maintenant ? Pensez à maximiser ou à augmenter votre 401(k). Cette année, vous pouvez contribuer jusqu’à 20 500 $. Puisque vous avez plus de 50 ans, vous êtes également autorisé à verser des cotisations de « rattrapage » supplémentaires, pouvant atteindre 6 500 $ par année, si votre régime le permet. Supposons que vous envisagez de travailler jusqu’à 70 ans, cela vous donne encore 12 ans pour maximiser votre 401(k). Même si vous ne parvenez pas à respecter les limites, augmenter votre contribution pourrait, si possible, être un début.
Vous n’avez pas mentionné les autres comptes de retraite que vous pourriez avoir, mais vous pouvez également ouvrir un compte de retraite individuel (IRA) et maximiser les fonds que vous y placez (7 000 $ pour une personne de votre âge en 2022).Alors que les IRA traditionnels limitent les cotisations après 70 1/2 ans, les Roth IRA n’ont pas de telle limite d’âge.
En augmentant vos cotisations 401(k) et en cotisant à un Roth IRA, vous pourriez économiser 306 000 $ supplémentaires avant d’atteindre 70 ans, sans prendre en compte le pouvoir des intérêts composés ni les cotisations que votre employeur pourrait verser. Ce nombre augmente si vous continuez à travailler et à cotiser à Roth IRA jusqu’à 70 ans.
Vous devriez également jeter un œil à vos comptes de retraite et apporter les modifications nécessaires. Votre stratégie d’investissement a peut-être considérablement changé depuis que vous êtes plus jeune et vous voulez vous assurer que vous êtes à l’aise avec le niveau de risque que vous présentez dans votre portefeuille actuel.
En apportant quelques petits changements, vous serez mieux préparé, ce qui devrait apaiser certaines des craintes que vous avez concernant votre retraite.
Bonne chance!
-Kristine
Si vous avez des questions sur l’argent, Kristin est là pour vous aider. Soumettez une question anonyme et elle pourra y répondre dans une prochaine chronique.
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