Chère Kristine,
J’ai acheté une maison pour 204 000 $ en 2016 avec une hypothèque sur 30 ans. L’hypothèque était divisée en deux prêts, 182 000 $ à 3,5 % et 22 000 $ à 5,50 %. Les taux d’intérêt sont fixes. Le paiement du prêt principal est de 992 $ par mois et celui du deuxième de 126 $ par mois. Le séquestre est retiré du prêt principal. Je prévois de prendre ma retraite dans trois ans. Y a-t-il des avantages à rembourser le petit prêt en trois ans, ou serait-il financièrement préférable d’appliquer cela au principal du prêt principal ? Quels sont les avantages à court et à long terme ?
Sincèrement,
Johan
Cher Johan,
Vous avez posé quelques questions ici, l’une d’entre elles étant de savoir sur quel prêt vous devriez essayer d’accélérer les remboursements : votre prêt principal le plus important ou votre prêt plus petit avec des remboursements inférieurs. De manière générale, vous économiserez plus d’argent en vous attaquant à la dette avec un taux d’intérêt plus élevé. Dans ce cas, il s’agirait de votre prêt le plus petit, dont le taux d’intérêt est nettement plus élevé.
Quel est l’avantage ? Argent économisé ! Les banques gagnent de l’argent en vous facturant des intérêts sur l’argent que vous empruntez, et sur la durée du prêt, la banque peut gagner des milliers ou des centaines de milliers de dollars (comme c’est souvent le cas avec les prêts hypothécaires). En remboursant un prêt plus rapidement, vous réduisez le montant que vous paierez en intérêts.
Mais compte tenu de la grande différence dans le montant des deux prêts, vous finirez quand même par payer des intérêts assez élevés sur le prêt principal. Alors réfléchissez si vous pouvez faire les deux.
Afin de rembourser votre petit prêt en trois ans, vous devrez augmenter vos mensualités hypothécaires à environ 626 $, contre 126 $ que vous dites payer actuellement. Cela ne vous laissera peut-être pas beaucoup d’argent pour accélérer les remboursements de votre prêt principal, mais si vous pouvez le faire, je vous suggère de le faire. De cette façon, vous économiserez de l’argent à long terme sur les deux prêts. Mais en remboursant simplement le plus petit prêt en trois ans, vous économiserez environ 14 350 $ en intérêts que vous auriez payés au cours des 24 prochaines années. (J’ai utilisé un calculateur hypothécaire pour vérifier les calculs, et vous pouvez également tester différents scénarios de remboursement.)
De plus, lorsque vous remboursez le petit prêt, vous pouvez accélérer le remboursement du prêt plus important en redirigeant les fonds supplémentaires que vous aviez alloués au prêt le plus petit. Si vous suivez ce plan et payez 500 $ de plus par mois, vous rembourserez le prêt le plus important près de 10 ans plus tôt et économiserez environ 29 779 $ en intérêts. Et si vous disposez de fonds supplémentaires sur votre compte séquestre lorsque vous aurez fini de rembourser ce prêt, vous aurez droit à un remboursement.
La principale mise en garde à tout cela est que de nombreux États vous autorisent à être pénalisé en cas de remboursement anticipé de votre prêt, alors assurez-vous de pouvoir accélérer les paiements et rembourser les prêts plus tôt sans vous faire sonner.Assurez-vous de vérifier les conditions de votre prêt pour voir si votre hypothèque contient une telle clause enfouie dans la langue. Cela dit, en fonction de la pénalité, vous constaterez peut-être que l’argent que vous économisez en remboursant votre prêt par anticipation est supérieur à l’amende, alors assurez-vous de analyser les chiffres pour déterminer ce qui vous convient le mieux.
-Kristine
Si vous avez des questions sur l’argent, Kristin est là pour vous aider. Soumettez une question anonyme et elle pourra y répondre dans une prochaine chronique.
