Chère Kristine,
Nous avons acheté notre condo au plus fort de la pandémie, et il nous a semblé logique de consacrer chaque mois tout notre surplus à notre principe hypothécaire. Mais à mesure que les taux d’intérêt augmentent, est-ce toujours la meilleure option, ou cotiser à notre compte d’épargne à haut rendement ou investir serait-il plus avantageux ? Notre intérêt hypothécaire est de 2,98 %.
Sincèrement,
Épargnant de longue date, premier acheteur
Cher épargnant, acheteur,
Félicitations pour avoir acheté une maison et pour avoir obtenu un taux d’intérêt aussi bas. Avec des taux hypothécaires qui tournent actuellement autour de 6,7 %, vous économiserez probablement des centaines de milliers de dollars par rapport à ce que vous paieriez si vous faisiez le même achat en ce moment.
Décider si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire ou épargner est en réalité une question de chiffres. Parmi les taux variés sur les comptes d’épargne à haut rendement, seuls quelques-uns offrent des intérêts de 3 %, ce qui est supérieur aux intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire. Cependant, à mesure que la Fed continue de relever les taux, il est probable que ce chiffre ne fera qu’augmenter, ce qui signifierait qu’en théorie, vous pourriez gagner plus d’argent en épargnant qu’en remboursant votre prêt hypothécaire.
Maintenant, je dis « en théorie » parce que vous ne m’avez pas dit exactement combien vous envisagez de mettre de côté sur ce compte d’épargne. Si vous envisagez d’économiser seulement 50 $ par exemple, il est peu probable que même un taux d’intérêt de 3 % sur l’épargne compensera les intérêts que vous finirez par payer sur votre prêt immobilier.
C’est donc le moment de sortir votre calculatrice et de déterminer le montant des intérêts que vous payez sur votre prêt immobilier chaque mois ou chaque année, et le montant des intérêts que vous pensez pouvoir attendre de votre épargne. Cela vous aidera à déterminer si vous économiserez ou perdrez de l’argent dans les deux scénarios.
Étant donné que vous acheminez l’excédent vers vos versements hypothécaires, il est probable que vous réduisiez des mois, voire des années, la durée totale de votre prêt, ce qui pourrait équivaloir à des milliers de dollars à long terme. Mais votre question me fait croire que vous ne vous contentez pas d’économiser beaucoup d’argent en remboursant votre prêt plus tôt et que vous aimeriez utiliser vos fonds excédentaires pour peut-être gagner un peu d’argent.
Si tel est le cas, avez-vous envisagé d’investir ? Bien que les marchés soient actuellement assez volatils, si vous êtes plus jeune et que vous avez encore de nombreuses années sur le marché, cela pourrait être une stratégie efficace. C’est le moment idéal pour commencer – ou pour investir davantage – car de nombreux actifs sont disponibles à des prix inférieurs. Et même si vous pourriez subir des pertes pendant plusieurs mois (voire même l’année prochaine), un marché haussier où les actions sont à la hausse vous offrira des rendements cumulés de plus de 300 %, bien supérieurs à ce que pourrait offrir un compte d’épargne à haut rendement.
Mais peut-être n’avez-vous pas l’impression d’économiser suffisamment en ces temps difficiles. Il est souvent recommandé d’économiser trois à six mois de fonds d’urgence (je préfère six), donc si vous ne l’avez pas, ce serait le moment idéal pour le faire. Même avec une épargne importante, il n’y a rien de mal à lâcher prise en raison de l’augmentation de vos versements hypothécaires et à épargner un peu plus. Même si cela signifie que vous ne pourrez pas rembourser votre prêt immobilier aussi rapidement (ce qui vous coûtera plus cher à long terme), vous pourriez consacrer une partie de votre épargne à votre prêt hypothécaire à une date ultérieure.
Et n’oubliez pas que l’épargne dont vous disposez actuellement peut toujours être retirée puis placée sur un compte d’épargne à haut rendement, vous rapportant ainsi plus d’intérêts que ce que vous recevez probablement de votre compte d’épargne « ordinaire ».
-Kristine
Si vous avez des questions sur l’argent, Kristin est là pour vous aider. Soumettre une question anonyme et elle y répondra peut-être dans une prochaine chronique.
