Chère Kristine,
Quels sont les avantages et les inconvénients fiscaux d’un prêt hypothécaire sur 15 ans par rapport à un prêt hypothécaire sur 30 ans ? Est-il judicieux de prendre plus de temps pour rembourser le prêt, ou est-il plus judicieux de rembourser mon hypothèque plus tôt ?
Sincèrement,
Curieux à Chicago
Cher curieux,
C’est une excellente question. Une durée de remboursement hypothécaire plus longue s’accompagne d’avantages tels que des mensualités moins élevées et des déductions fiscales annuelles plus importantes sur les intérêts hypothécaires que vous payez. Mais cela l’emporte-t-il sur les avantages d’un remboursement plus rapide de l’hypothèque ? Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier réduit non seulement vos dépenses mensuelles, mais vous permet également d’économiser de l’argent sur les intérêts que vous paieriez pendant la durée de ce prêt. Donc la réponse est… cela dépend vraiment de votre situation personnelle.
Vous ne m’avez pas donné beaucoup d’informations sur lesquelles travailler, donc je ne suis pas sûr de facteurs tels que votre paiement mensuel, votre taux d’intérêt hypothécaire ou le type de prêt (taux fixe ou variable), ou même le montant des intérêts que vous pouvez déduire sur vos impôts. Vous ne m’avez pas non plus fait connaître votre âge – la sagesse dominante dit queidéalementvotre hypothèque est remboursée avant la retraite. Mais même sans ces informations, je peux quand même vous donner quelques conseils qui pourraient vous aider à prendre cette décision.
Premièrement, vous ne pouvez déduire que les intérêts que vous payez sur les premiers 750 000 $ de votre prêt immobilier (ils s’élevaient auparavant à 1 million de dollars, mais la Loi sur les réductions d’impôts et l’emploi (TCJA) a changé cela).Même si cela représente beaucoup d’argent, peu importe si votre hypothèque vaut beaucoup plus que cela ; vous ne pouvez pas déduire les intérêts payés sur votre prêt hypothécaire au-dessus de ce seuil.
Deuxièmement, même si les taux hypothécaires ont été bas ces dernières années, ils sont en hausse.Et la Réserve fédérale prévoit d’augmenter les taux d’intérêt à plusieurs reprises cette année, ce qui signifie que l’on peut s’attendre à ce que les taux hypothécaires continuent également d’augmenter. Cela ne veut peut-être pas dire grand-chose si vous avez un taux hypothécaire fixe. Mais s’il est ajustable, votre taux hypothécaire pourrait continuer d’augmenter pendant la durée du prêt, ce qui vous coûtera plus cher à long terme.
Enfin, vous voulez vous demander : avez-vous besoin de plus d’argent maintenant ou plus tard ? Une durée de prêt plus longue s’accompagne de mensualités moins élevées. Et selon votre situation financière, vous pourriez bénéficier de plus de liquidités dès maintenant. Par exemple, l’argent que vous économisez grâce à un versement hypothécaire mensuel inférieur pourrait être utilisé pour rembourser une dette sur une carte de crédit à intérêt élevé ou un prêt personnel. Vous pouvez également investir cet argent supplémentaire. Historiquement, le rendement annuel moyen du marché boursier a été d’environ 10 %, de sorte que l’argent que vous pourriez gagner en investissant chaque année est probablement supérieur à l’argent que vous perdriez en raison du coût de votre prêt hypothécaire.
Mais peut-être disposez-vous de réserves de liquidités saines, d’un endettement limité et d’un solide portefeuille d’investissement. Avec des avantages fiscaux réduits et des taux en hausse, il pourrait être une meilleure décision financière de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, si cela est possible. Vous pourriez envisager d’effectuer des paiements supplémentaires sur votre solde de capital pour raccourcir votre période de remboursement, ou même un refinancement pour raccourcir la durée de votre prêt de 30 ans à 20 ou 15 ans. Mais avant de faire quoi que ce soit, assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur s’il y a des frais associés au remboursement anticipé et au refinancement.
Une durée de prêt plus longue signifie que vous devrez plus d’argent pendant la durée du prêt hypothécaire. Le rembourser plus rapidement vous permettra non seulement d’économiser de l’argent, mais également de libérer de l’argent à l’approche de la retraite. Moins de dettes au cours de vos dernières années signifie que vous aurez plus d’argent à consacrer à l’investissement, aux économies d’urgence ou à d’autres achats importants. En fin de compte, l’objectif ici est de maximiser le montant d’argent dans votre poche à l’avenir, alors sortez votre calculatrice (ou jouez avec notre calculateur hypothécaire) et commencez à faire des calculs.
Bonne chance!
-Kristine
Si vous avez des questions sur l’argent, Kristin est là pour vous aider. Soumettez une question anonyme et elle pourra y répondre dans une prochaine chronique.
