Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est une agence fédérale qui vise à aider les consommateurs américains en appliquant les règles financières du marché de consommation. La mission du CFPB est de protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales, trompeuses ou abusives et de prendre des mesures contre les entreprises qui enfreignent la loi. Le CFPB, créé en 2010, est un regroupement de diverses agences de protection des consommateurs et est doté d’un haut niveau d’autorité et d’indépendance.
Définition et exemples du Bureau de protection financière des consommateurs
Le CFPB a été créé en 2010 lorsque le Congrès a adopté la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs au lendemain de la crise financière de 2008.Le président Obama a regroupé diverses autorités de protection financière des consommateurs, réparties dans sept agences, en une seule entité d’application dotée d’une autorité et d’une indépendance accrues. Cela a été fait dans l’espoir de protéger les consommateurs des comportements prédateurs qui ont contribué à la crise financière.
Entre autres fonctions, le CFPB est chargé de garantir le respect des lois financières fédérales relatives aux banques, aux coopératives de crédit, aux cartes de crédit et aux prêts immobiliers et universitaires.Dood-Frank a conféré au CFPB le pouvoir de réglementer les activités des prêteurs sur salaire indépendants, des prêteurs et gestionnaires d’hypothèques privés, des agents de recouvrement, des agences d’évaluation du crédit et des sociétés privées de prêt étudiant – une autorité que le gouvernement fédéral n’avait jamais eu auparavant. La fonction de cette autorité est de contrôler ces entités pour les pratiques déloyales, trompeuses et abusives préjudiciables aux consommateurs.
Comment fonctionne le CFPB
Le CFPB est divisé en six divisions, qui exercent chacune des fonctions distinctes :
- Engagement et éducation des consommateurs: Éduque les consommateurs sur les finances avec un accent particulier sur les communautés mal desservies, les Américains plus âgés, les familles de militaires et les étudiants
- Surveillance, prêts équitables et application: Assure et fait respecter le respect des lois fédérales sur les finances de la consommation
- Recherche, marchés et réglementations: Effectue des recherches sur les marchés financiers et le comportement des consommateurs, qui éclairent ensuite les politiques et les programmes
- Le Bureau du Conseiller juridique: Veille au respect par le CFPB de toutes les lois applicables
- Affaires extérieures: Maintient des lignes de communication ouvertes avec les parties prenantes externes, telles que les banques, les agences gouvernementales, les législateurs et les médias
- Directeur des Opérations: Maintient l’infrastructure opérationnelle de l’agence
Le CFPB est situé au sein de la Réserve fédérale mais est exempté de toute décision budgétaire ou personnelle du Conseil de la Réserve fédérale.Au lieu de cela, l’agence est soumise à la surveillance du Conseil de surveillance de la stabilité financière (FSOC), qui peut annuler une règle du CFPB avec le consentement des deux tiers de ses membres. Le président de la Réserve fédérale est membre du FSOC.
Note
Le CFPB n’est pas financé par des crédits comme la plupart des agences fédérales, mais plutôt par les revenus de la Réserve fédérale. Ces fonds sont alloués à la demande du CFPB.
Controverses du CFPB
Le CFPB a fait l’objet de son lot de polémiques. L’essentiel de la controverse vient du mécanisme de financement du bureau et de sa direction.
Comment le CFPB est financé
La Réserve fédérale transfère chaque année des fonds au CFPB à hauteur du montant demandé par le directeur du CFPB, alors que la plupart des agences sont financées par les crédits du Congrès. En tant que tel, le CFPB n’est pas soumis au processus d’attribution de crédits ni au contrôle du Congrès qui l’accompagne. Certains législateurs ont exprimé leur inquiétude quant au fait que le bureau dépense cet argent sans aucun contrôle du Congrès, du président ou de la Réserve fédérale.
De plus, le bureau n’est pas soumis aux directives, règles et réglementations du Bureau de la gestion et du budget (OMB) et n’a pas besoin de se conformer aux alertes du contrôleur de l’OMB. Cette structure fiscale est une source de consternation pour de nombreux législateurs.
Directeur du CFPB
Le CFPB est dirigé par un directeur nommé pour un mandat de cinq ans. Le directeur est nommé par le président et est soumis à la confirmation du Sénat. Les présidents en exercice sont limités dans leur capacité à révoquer le directeur du CFPB. Les législateurs ont exprimé leur inquiétude face à ce qu’ils considèrent comme un défaut de conception : le bureau est contrôlé par une seule personne qui ne peut être licenciée pour mauvaise performance et exerce un contrôle exclusif sur l’agence, son recrutement et son budget.
Note
En juin 2020, la Cour suprême des États-Unis a jugé que le directeur du CFPB agissait selon la volonté du président. Cette décision a permis au président Biden de demander la démission du directeur en exercice et de nommer un directeur par intérim de son choix.
Quelles ressources le CFPB propose-t-il aux consommateurs ?
Le CFPB fournit un certain nombre de ressources accessibles à tous les Américains. Il s’agit notamment de ressources en ligne telles que des liens vers des rapports de crédit gratuits et des sites tels que FINRA Broker Check, qui permet aux investisseurs d’enquêter sur le statut d’une société de courtage. Le site Web du CFPB contient également des liens vers du matériel pédagogique et des guides sur tout, des bases de l’investissement aux cours de finances personnelles pour les enfants.
Les consommateurs peuvent également déposer une réclamation directement sur le site du CFPB. L’agence examine toutes les plaintes pour déterminer si elles justifient des mesures supplémentaires. Le CFPB publie également toutes les données relatives aux réclamations tout en préservant l’anonymat du plaignant.
Alternatives au Bureau de protection financière des consommateurs
Le CFPB n’est pas la seule entité qui œuvre pour protéger les consommateurs. Parmi les autres agences fédérales axées sur le crédit à la consommation, citons la Federal Trade Commission (FTC). La FTC cherche à protéger les consommateurs en mettant fin aux pratiques déloyales, anticoncurrentielles, trompeuses ou frauduleuses sur le marché grâce à l’application de la loi, au plaidoyer et à l’éducation.
La Commission américaine pour la sécurité des produits de consommation garantit la sécurité des produits de consommation en émettant des rappels et en étudiant les cas de décès et de blessures.
De nombreux gouvernements d’État disposent d’agences de protection des consommateurs, dont certaines s’inspirent du CFPB. La Division de la consommation du New Jersey et le Département de la consommation de Californie sont deux de ces organisations.
Les consommateurs peuvent également se tourner vers des agences non gouvernementales de protection des consommateurs. La plus connue de ces agences est le Better Business Bureau, qui publie et enquête sur les plaintes contre les entreprises et défend les intérêts des consommateurs. De nombreuses agences non gouvernementales se spécialisent dans des populations ou des secteurs spécifiques, comme l’AARP, qui s’occupe des Américains âgés, et le Center for Auto Safety (CAS), qui s’occupe de la sécurité et des normes des véhicules.
Points clés à retenir
- Le CFPB est une organisation fédérale promulguée par la loi Dodd-Frank à la suite de la crise financière de 2008. L’objectif du CFPB est de protéger les consommateurs contre les pratiques bancaires et de prêt prédatrices.
- Le CFPB jouit d’une grande autorité et indépendance. Le bureau est financé par la Réserve fédérale plutôt que par les crédits du Congrès et n’est soumis à la surveillance de la Fed, du Congrès ou du président.
- Certains législateurs sont contrariés par le niveau d’autorité et d’indépendance du CFPB, soulevant des inquiétudes quant à la susceptibilité du bureau à la corruption et aux abus de pouvoir. En 2020, la Cour suprême a statué que le président avait le pouvoir de révoquer le directeur et de nommer un remplaçant à sa guise.
- Le CFPB propose une variété de ressources et d’outils pédagogiques. Les consommateurs peuvent également déposer une plainte pour enquête.
- Les alternatives au CFPB incluent la FTC, les agences étatiques et les entités non gouvernementales.
