Un taux d’intérêt est le pourcentage du principal facturé par le prêteur pour l’utilisation de son argent. Le principal est le montant d’argent prêté.
Les taux d’intérêt affectent le coût des prêts. En conséquence, ils peuvent accélérer ou ralentir l’économie. La Réserve fédérale gère les taux d’intérêt pour atteindre une croissance économique idéale.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?
Un taux d’intérêt est soit le coût d’un emprunt d’argent, soit la récompense de l’avoir économisé. Il est calculé en pourcentage du montant emprunté ou épargné.
Vous empruntez de l’argent auprès des banques lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. D’autres prêts peuvent être utilisés pour acheter une voiture, un appareil électroménager ou payer des études.
Les banques vous empruntent de l’argent sous forme de dépôts, et les intérêts sont ce qu’elles vous paient pour l’utilisation de l’argent déposé.Ils utilisent l’argent des dépôts pour financer des prêts.
Les banques facturent aux emprunteurs un taux d’intérêt légèrement plus élevé que celui qu’elles paient aux déposants. La différence est leur profit. Étant donné que les banques se font concurrence pour attirer les déposants et les emprunteurs, les taux d’intérêt restent dans une fourchette étroite les uns par rapport aux autres.
Comment fonctionnent les taux d’intérêt
La banque applique le taux d’intérêt à la partie totale impayée du solde de votre prêt ou de votre carte de crédit, et vous devez payer au moins les intérêts pour chaque période de composition. Sinon, votre dette augmentera même si vous effectuez des paiements.
Même si les taux d’intérêt sont très compétitifs, ils ne sont pas les mêmes. Une banque facturera des taux d’intérêt plus élevés si elle estime que les chances de remboursement de la dette sont moindres. Pour cette raison, les banques auront tendance à attribuer un taux d’intérêt plus élevé aux prêts renouvelables tels que les cartes de crédit, car ces types de prêts sont plus coûteux à gérer. Les banques facturent également des taux plus élevés aux personnes qu’elles considèrent comme à risque ; Plus votre cote de crédit est élevée, plus le taux d’intérêt que vous devrez payer sera bas.
Taux d’intérêt fixes ou variables
Les banques facturent des taux fixes ou des taux variables. Les taux fixes restent les mêmes pendant toute la durée du prêt. Au départ, vos paiements consistent principalement en paiements d’intérêts. Au fil du temps, vous payez un pourcentage de plus en plus élevé du principal de la dette. La plupart des prêts hypothécaires conventionnels sont des prêts à taux fixe.
Les taux variables changent avec le taux préférentiel. Lorsque le taux augmente, le remboursement de votre prêt augmente également. Avec ces prêts, vous devez faire attention au taux préférentiel, qui. est basé sur le taux des fonds fédéraux.Quel que soit le type de prêt, vous pouvez généralement effectuer un paiement supplémentaire à tout moment sur le capital, ce qui vous aide à rembourser la dette plus tôt.
Comment les taux d’intérêt sont-ils déterminés ?
Les taux d’intérêt sont déterminés soit par les rendements des bons du Trésor, soit par le taux des fonds fédéraux. La Réserve fédérale fixe le taux des fonds fédéraux comme référence pour les taux d’intérêt à court terme. Le taux des fonds fédéraux est celui que les banques se facturent pour les prêts au jour le jour.
Note
Le taux des fonds fédéraux affecte la masse monétaire du pays et, par conséquent, la santé de l’économie.
Les rendements des bons du Trésor sont déterminés par la demande de bons du Trésor américain, qui sont vendus aux enchères. Lorsque la demande est forte, les investisseurs paient davantage pour les obligations. En conséquence, leurs rendements sont inférieurs. Les faibles rendements du Trésor affectent les taux d’intérêt des obligations à long terme, telles que les prêts hypothécaires à 15 et 30 ans.
Impact des taux d’intérêt élevés et faibles
Les taux d’intérêt élevés rendent les prêts plus chers. Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, moins de personnes et d’entreprises peuvent se permettre d’emprunter. Cela réduit le montant du crédit disponible pour financer les achats, ralentissant ainsi la demande des consommateurs. Dans le même temps, cela encourage davantage de personnes à épargner, car elles bénéficient d’un taux d’épargne plus élevé. Les taux d’intérêt élevés réduisent également le capital disponible pour développer les entreprises, étranglant ainsi l’offre. Cette réduction des liquidités ralentit l’économie.
Les taux d’intérêt bas ont l’effet inverse sur l’économie. Les faibles taux hypothécaires ont le même effet que la baisse des prix de l’immobilier, stimulant la demande de biens immobiliers. Les taux d’épargne chutent. Lorsque les épargnants constatent qu’ils perçoivent moins d’intérêts sur leurs dépôts, ils peuvent décider de dépenser davantage. Ils peuvent également investir leur argent dans des investissements légèrement plus risqués mais plus rentables, ce qui fait grimper les cours des actions.
Note
Les taux d’intérêt bas rendent les prêts aux entreprises plus abordables. Cela encourage l’expansion des entreprises et la création d’emplois.
Si les taux d’intérêt bas offrent tant d’avantages, pourquoi ne resteraient-ils pas constamment bas ? Pour la plupart, le gouvernement américain et la Réserve fédérale préfèrent des taux d’intérêt bas. Mais les taux d’intérêt bas peuvent provoquer de l’inflation. S’il y a trop de liquidités, la demande dépasse l’offre et les prix augmentent ; Ce n’est qu’une des causes de l’inflation.
Comprendre le TAEG
Le taux annuel effectif global (TAEG) correspond au coût total du prêt. Il comprend les taux d’intérêt ainsi que d’autres coûts. Le coût le plus important est généralement constitué de frais uniques, appelés « points ». La banque les calcule en pourcentage du prêt total. Le TAEG comprend également d’autres frais tels que les frais de courtage et les frais de clôture.
Le taux d’intérêt et le TAEG décrivent tous deux les coûts du prêt. Le taux d’intérêt vous indiquera ce que vous payez chaque mois. Le TAEG vous indique le coût total sur la durée du prêt.
Utilisez le TAEG pour comparer les coûts totaux du prêt. C’est particulièrement utile lorsque l’on compare un prêt qui ne facture qu’un taux d’intérêt à un autre qui facture un taux d’intérêt inférieur plus des points.
Le TAEG calcule le coût total du prêt sur sa durée de vie. Gardez à l’esprit que peu de personnes resteront dans leur maison avec ce prêt, vous devez donc également connaître le seuil de rentabilité, qui vous indique à quel point les coûts de deux prêts différents sont les mêmes. Le moyen le plus simple de déterminer le seuil de rentabilité consiste à diviser le coût des points par le montant mensuel économisé en intérêts.
| Comparaison des prêts hypothécaires à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans | ||
|---|---|---|
| Taux d’intérêt | 4,5% | 4% |
| Paiement mensuel | 1 013 $ | 974 $ |
| Points et frais | 0 $ | 4 000 $ |
| AVR | 4,5% | 4,4% |
| Coût total | 364 813 $ | 350 614 $ |
| Coût après 3 ans | 36 468 $ | 39 064 $ |
Dans l’exemple ci-dessus, les économies mensuelles sont de 39 $. Les points coûtent 4 000 $. Le seuil de rentabilité est de 4 000 $ / 39 $ ou 102 mois. C’est la même chose que 8,5 ans. Si vous saviez que vous ne resteriez pas dans la maison pendant 8,5 ans, vous feriez mieux d’accepter le taux d’intérêt plus élevé. Vous paieriez moins en évitant les points.
L’essentiel
- Les taux d’intérêt affectent la façon dont vous dépensez votre argent. Lorsque les taux d’intérêt sont élevés, les prêts bancaires coûtent plus cher. Les particuliers et les entreprises empruntent moins et épargnent davantage. La demande chute et les entreprises vendent moins. L’économie se contracte. Si cela va trop loin, cela pourrait se transformer en récession.
- Lorsque les taux d’intérêt baissent, c’est l’inverse qui se produit. Les particuliers et les entreprises empruntent davantage, épargnent moins et stimulent la croissance économique. Mais aussi bon que cela puisse paraître, des taux d’intérêt bas peuvent créer de l’inflation. Trop d’argent chasse trop peu de biens.
- La Réserve fédérale gère l’inflation et la récession en contrôlant les taux d’intérêt, alors soyez attentif aux annonces de la Fed concernant la baisse ou la hausse des taux d’intérêt. Vous pouvez réduire vos risques lorsque vous prenez des décisions financières telles que contracter un emprunt, choisir des cartes de crédit et investir dans des actions ou des obligations.
- Les taux d’intérêt affectent le coût de votre emprunt. Comparez toujours les intérêts et le TAEG lorsque vous envisagez un produit de prêt.
Foire aux questions (FAQ)
Comment calcule-t-on le taux d’intérêt ?
Pour calculer le taux d’intérêt, divisez le paiement par le montant du Gesundmd. Par exemple, des frais d’intérêt de 10 $ sur un solde total de 1 000 $ correspondraient à un taux d’intérêt de 1 % (10 ÷ 1 000 = 0,01). Les taux d’intérêt sont généralement exprimés en termes annuels, donc si le coût des intérêts est de 10 $ par mois, il peut être exprimé en 12 % par an (0,07 par mois x 12 mois = 0,12 par an). Il s’agit d’un simple calcul d’intérêts qui ne tient pas compte des frais d’intérêts composés.
Qu’est-ce qu’un bon taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire ?
Les taux d’intérêt fluctuent en fonction des mouvements plus larges du marché, donc un bon taux hypothécaire cette semaine pourrait ne pas être considéré comme « bon » le mois prochain ou l’année prochaine. Les taux hypothécaires dépendront également de données personnelles telles que la région, le prix de la maison, le pointage de crédit et la durée du prêt. Le Bureau de protection financière des consommateurs dispose d’un outil conçu pour vous aider à avoir une idée des taux d’intérêt hypothécaires moyens pour les personnes dans votre situation.
