Supprimer les anciennes dettes après le délai de déclaration de crédit

Les rapports de crédit contiennent parfois des erreurs suffisamment graves pour affecter votre pointage de crédit. L’une de ces erreurs pourrait être l’inclusion de dettes périmées. Heureusement, il existe un moyen assez simple de supprimer les anciens comptes de votre rapport de crédit une fois le délai de déclaration écoulé.

Délais pour les informations négatives

Selon la loi, les agences d’évaluation du crédit ne sont autorisées à répertorier les éléments négatifs que pendant un certain temps. Pour la plupart des informations négatives, le délai est de sept ans ou de sept ans plus 180 jours pour une imputation. Cependant, la faillite peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.

Normalement, vous n’avez rien à faire pour supprimer les anciennes dettes de votre rapport de crédit une fois le délai écoulé. Les agences d’évaluation du crédit supprimeront automatiquement les éléments négatifs de votre rapport de crédit une fois leur suppression programmée. Cependant, si d’anciens comptes figurent toujours sur votre rapport de crédit, vous pouvez utiliser une procédure de contestation pour les faire supprimer.

Notez que le délai de déclaration de crédit s’applique aux éléments négatifs. Aucune loi n’oblige les agences d’évaluation du crédit à supprimer les anciens comptes qui ne contiennent pas d’informations négatives. Au lieu de cela, le délai de déclaration de crédit pour ces derniers est basé sur les directives de déclaration des agences de crédit.

Envoi d’une lettre de contestation

Le processus de contestation du rapport de crédit est assez simple. Écrivez une lettre au bureau de crédit pour lui faire savoir que vous contestez les informations car elles sont obsolètes. Envoyez votre lettre par courrier certifié, avec accusé de réception demandé, afin d’avoir une preuve de la date d’envoi de la lettre et une signature de la personne qui l’a reçue.

Si l’agence d’évaluation du crédit ne répond pas dans les 30 jours, cela constitue une violation du Fair Credit Reporting Act. Le reçu par courrier certifié vous sera utile si vous décidez d’impliquer le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) ou d’intenter une action en justice contre le bureau de crédit.

Tant que les dates figurant sur votre rapport de crédit indiquent que l’ancien compte aurait déjà dû être supprimé, votre litige devrait se dérouler sans problème. Cependant, si votre rapport de crédit indique une date de défaut qui se situe dans le délai imparti pour le rapport de crédit, vous devrez envoyer une preuve que la date de défaut est inexacte. Un compte peut avoir une date inexacte après avoir été envoyé à une agence de recouvrement, qui donne souvent une nouvelle date aux dettes lors de leur déclaration au bureau de crédit. Ceci est illégal et vous avez tout à fait le droit de faire supprimer le compte tant que la date initiale du défaut remonte à plus de sept ans.

Une fois que vous contestez, l’agence d’évaluation du crédit est tenue de mener une enquête auprès de l’entreprise qui a signalé le compte et de mettre à jour votre rapport de crédit si l’entreprise convient que votre contestation est exacte. Cependant, si l’agence d’évaluation du crédit ne corrige pas l’erreur que vous contestez, vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour clarifier votre rapport de crédit.

Quand contester avec le créancier

Si l’agence d’évaluation du crédit a mené son enquête et vérifié auprès du créancier que le compte respectait le délai de déclaration de crédit, vous devez maintenant contester avec le prêteur qui a répertorié les informations négatives. Votre lettre de contestation sera très semblable. Déclarez que votre rapport de crédit indique une date de défaut inexacte pour le compte. Donnez la véritable date de délinquance si vous l’avez. Vous pourrez peut-être obtenir la date de défaut de paiement à partir d’un ancien relevé de facturation, d’un avis de retard ou d’un rapport de crédit précédent si vous avez enregistré l’un de ces éléments.

Tout comme les agences d’évaluation du crédit, l’entreprise est tenue d’enquêter et de répondre à votre litige dans les 30 jours et de demander à l’agence d’évaluation du crédit de supprimer le compte de votre rapport de crédit.

Ne confondez pas le délai de prescription

Assurez-vous de ne pas confondre le délai de déclaration de crédit avec le délai de prescription en matière de dette. C’est une erreur courante, car les deux ont à voir avec la durée pendant laquelle les entreprises peuvent prendre des mesures concernant les comptes en souffrance. Le délai de déclaration de crédit est défini par le Fair Credit Reporting Act et précise la durée pendant laquelle les comptes peuvent rester sur votre rapport de crédit. Les délais de déclaration de crédit sont à peu près les mêmes pour chaque type de dette (sauf la faillite), quel que soit votre état de résidence.

En revanche, le délai de prescription en matière de dette n’a rien à voir avec le délai de déclaration de solvabilité. Au lieu de cela, il définit la durée pendant laquelle un créancier peut intenter une action en justice contre vous pour une dette. Le délai de prescription varie selon l’État et selon le type de dette. Cela n’entraîne pas une annulation automatique de votre dette. Au lieu de cela, vous devez prouver que le délai de prescription est expiré si vous souhaitez que les poursuites intentées contre vous soient rejetées. Les dettes peuvent toujours apparaître sur votre rapport de crédit même si le délai de prescription est passé.

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