Les informations négatives peuvent laisser de terribles imperfections sur votre rapport de crédit. Ainsi, lorsque le délai pour cette dette est expiré, vous voulez absolument que la dette soit définitivement supprimée de votre rapport de crédit. Avec les informations négatives de votre rapport de crédit, votre pointage de crédit peut s’améliorer et vous pouvez être admissible à des prêts que vous n’auriez peut-être pas pu obtenir avec la note négative sur votre rapport de crédit.
Avant d’espérer un rapport de crédit plus propre, il est important de savoir que le délai de déclaration de crédit et non le délai de prescription dicte la durée pendant laquelle les dettes restent sur votre rapport de crédit. Les agences d’évaluation du crédit peuvent continuer à signaler les dettes en souffrance même après l’expiration du délai de prescription.
Deux délais pour les dettes
Le délai de prescription est le délai qu’une dette est légalement exécutoire, c’est-à-dire la durée pendant laquelle un créancier ou un agent de recouvrement peut utiliser le tribunal pour vous forcer à payer une dette. Cela entre en jeu si jamais vous êtes poursuivi pour une ancienne dette : vous pouvez utiliser le délai de prescription expiré comme moyen de défense pour faire rejeter le procès. En règle générale, le délai de prescription n’a aucune incidence sur la durée pendant laquelle une dette figure sur votre rapport de crédit.
Le délai de rapport de crédit est le délai que vous devez connaître pour supprimer les dettes expirées de votre rapport de crédit. Il s’agit du temps pendant lequel les agences d’évaluation du crédit peuvent signaler les informations sur les comptes en souffrance dans votre rapport de crédit. Le délai de déclaration de crédit pour la plupart des informations négatives est de sept ans.
En revanche, le délai de prescription varie selon les États et peut être inférieur à sept ans. Pour cette raison, le délai de prescription d’une dette peut expirer plusieurs années avant l’expiration du délai de déclaration de crédit pour cette dette. Dans ce cas, la dette peut (et apparaîtra généralement) toujours sur votre rapport de crédit même si le délai de prescription est expiré.
Note
Il existe un cas où le délai de prescription a priorité sur le délai de déclaration de crédit, mais pas en votre faveur. Un jugement de poursuite peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à l’expiration du délai de prescription si ce délai est supérieur à sept ans.
Lorsque le délai de déclaration de crédit expire pour une dette, votre rapport de crédit devrait automatiquement être supprimé. Si, pour une raison quelconque, une ancienne dette reste sur votre rapport de crédit, vous pouvez utiliser le processus de contestation du rapport de crédit pour la faire supprimer.
Note
Les comptes fermés en règle, qui ne sont associés à aucune information négative, peuvent rester plus longtemps sur votre rapport de crédit, sur la base des directives du bureau de crédit pour la déclaration des comptes fermés.
Redémarrer les horloges
Le délai de déclaration de crédit ne peut pas être redémarré. Si un créancier ou un agent de recouvrement modifie la durée d’un compte pour prolonger la durée de déclaration, il enfreint la loi.
Le délai de prescription peut en revanche être relancé avec une nouvelle activité sur le compte. Selon la législation en vigueur dans votre État, cette activité peut inclure l’exécution d’un paiement ou d’un arrangement de paiement, ou même la reconnaissance du compte.
Si un compte approche ou dépasse le délai de prescription et que vous n’avez pas l’intention de le payer, il est préférable de s’abstenir de toute activité sur le compte afin de ne pas redémarrer l’horloge et prolonger la durée d’utilisation.
