L’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion est une expérience passionnante. Mais avant de commencer à réfléchir à la couleur, à la marque ou au modèle que vous souhaitez acheter, vous devez vous assurer que tout est en ordre : et l’un des éléments les plus importants est l’évaluation de votre pointage de crédit.
Si vous achetez une voiture à 100 % en espèces, votre pointage de crédit n’apparaîtra probablement jamais dans les conversations. Cependant, si vous êtes comme la plupart des Américains, vous ne pouvez probablement pas vous permettre d’effectuer un achat aussi important en espèces – et c’est là que votre cote de crédit entre en jeu.
Si vous craignez que votre pointage de crédit soit trop bas pour vous permettre d’acheter une voiture avec financement, j’ai une bonne et une mauvaise nouvelle. La bonne nouvelle, c’est que vous pourrez respirer un peu plus facilement car rassurez-vous, vous trouverez presque certainement quelqu’un prêt à financer l’achat de votre voiture. La mauvaise nouvelle est que si vous avez une mauvaise cote de crédit, il vous en coûtera beaucoup plus cher pour financer cet achat que si vous aviez un historique de crédit impeccable.
Votre pointage de crédit est essentiellement une mesure permettant aux prêteurs de déterminer dans quelle mesure il est sécuritaire de vous prêter de l’argent. Si vous avez une cote de crédit parfaite, le prêteur est presque assuré de ne pas avoir à vous poursuivre et à reprendre possession de la voiture pour défaut de paiement. En tant que tels, ils accepteront probablement un taux d’intérêt bas étant donné le faible risque. Mais si votre pointage de crédit est inférieur, la probabilité que vous couriez un risque de fuite augmente et, par conséquent, votre taux d’intérêt augmentera, ce qui rendra l’achat de votre voiture beaucoup plus cher à long terme.
Alors, à quel point le mal est-il mauvais – et à quel point le bien est-il bon ?
Commençons par le bien. Si votre pointage de crédit se situe entre 661 et 780, vous pouvez probablement vous attendre à recevoir un taux d’intérêt de 4,21 %. À mesure que votre cote de crédit baisse, vos taux augmenteront – et une fois que vous atteindrez 500 ou moins, votre taux d’intérêt sera probablement d’environ 14 % ou plus ; ouais!
Comment puis-je connaître ma cote de crédit ?
Répétez après moi : ne payez jamais pour voir votre pointage de crédit ! Votre pointage de crédit tel que rapporté par les principales agences d’évaluation du crédit est très facilement disponible : tapez simplement « pointage de crédit gratuit » dans votre moteur de recherche. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit montrent également à leurs membres leur pointage de crédit comme un « avantage » d’être membre titulaire d’une carte.
Que dois-je faire si ma cote de crédit est faible ?
Cela dépend de vos options. Si vous devez absolument avoir une nouvelle voituretout de suite(est-ce vraiment le cas ?), alors vous devrez vous contenter d’un taux d’intérêt plus élevé. Cependant, si vous en avez la possibilité, c’est une très bonne idée de prendre les transports en commun, de faire du covoiturage, de marcher, de faire du vélo ou même d’emprunter une voiture à un ami au lieu d’acheter un nouveau véhicule avec un crédit moins que remarquable. Souvent, les rapports de crédit gratuits vous montreront une liste de quelques raisons pour lesquelles votre score est tel qu’il est. Si votre pointage de crédit est faible parce que vous avez des soldes élevés sur vos cartes de crédit, passez quelques mois à rembourser Gesundmd avant même de penser à vous rendre au parking pour examiner les véhicules. Si votre pointage de crédit est faible pour des raisons difficiles à résoudre à court terme, vous devriez alors envisager de parler à un planificateur financier agréé (un planificateur financier agréé qui a l’obligation fiduciaire de faire passer vos besoins avant les profits) et de discuter de vos options.
Si vous devez absolument posséder une voiture et que vous cherchez à économiser de l’argent, vous envisagez probablement d’acheter un véhicule d’occasion plutôt qu’un neuf. Outre le fait évident que le prix de la vignette sera inférieur, si le paiement mensuel de votre voiture est inférieur, cela vous donnera également une marge de manœuvre financière pour vous concentrer sur la correction de votre mauvaise cote de crédit. Mais sachez que les taux d’intérêt sont souvent plus élevés pour les voitures d’occasion que pour les voitures neuves.Plus votre pointage de crédit est bas, plus l’écart sera grand entre le taux utilisé et le nouveau taux. Même s’il s’agit probablement d’une meilleure affaire pour vous d’acheter une voiture d’occasion, cela vaut la peine de faire des calculs si votre cote de crédit est très faible.
Comment rendre le processus plus facile, même avec un faible score
Il y a une différence entre avoir un score inférieur parce que vous n’avez pas beaucoup d’antécédents de crédit et avoir un score faible parce que vous avez déjà fait faillite ou fait défaut sur une carte de crédit. Si vous avez un score inférieur à 700, votre travail consiste à documenter, documenter, documenter. Vous devrez particulièrement démontrer que vous effectuez vos paiements à temps – et si vous y parvenez avec succès, vous pourriez voir vos taux chuter au niveau de ceux ayant une cote de crédit parfaite.
Soyez prêt à étayer vos réclamations par des preuves : apportez des relevés de carte de crédit, des reçus de paiement de loyer et tout ce qui prouve que vous payez à temps et en totalité. Si vous avez un emploi stable et êtes en mesure de verser au moins 25 % de la valeur de la voiture sous forme d’acompte, cela pourrait également vous aider à obtenir un taux inférieur.
Si votre cote de crédit est inférieure à 500, ces techniques ne fonctionneront probablement pas très bien pour vous, même si cela ne signifie pas que vous ne devriez pas essayer et vous devez vous préparer à un taux d’intérêt plus élevé.
Si tout le reste échoue, cela vaut peut-être la peine de demander à un parent ou à un ami très proche bénéficiant d’un crédit exceptionnel de cosigner votre prêt. Si vous faites cela, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt bien meilleur. Sachez simplement, cependant, qu’un défaut de paiement de votre part signifierait que vous seriez financièrement responsable du montant total du prêt.
Que puis-je faire après avoir signé mon prêt et que le taux est extrêmement élevé ?
La chose la plus importante que vous puissiez faire est d’effectuer vos paiements à temps pour les 6 à 12 prochains mois. Vous devriez également vous concentrer sur la réparation de votre pointage de crédit. N’ouvrez pas de nouvelles cartes de crédit et ne demandez pas d’autres prêts : ces éléments seront des signaux d’alarme sur votre rapport de crédit. Après 6 à 12 mois, vous devriez examiner les options de refinancement de votre prêt automobile.
