Points clés à retenir
- Le crédit à la consommation est de l’argent que les consommateurs empruntent et remboursent au fil du temps.
- Les banques, les institutions financières et les entreprises accordent du crédit en fonction de l’historique d’emprunt du consommateur et de sa capacité de remboursement.
- Le crédit à la consommation peut être garanti ou non.
- Les consommateurs peuvent accéder aux produits de crédit en faisant une demande auprès d’un prêteur ou d’un créancier.
Définition et exemples de crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est de l’argent que les consommateurs peuvent emprunter pour payer des biens ou des services. L’accès au crédit permet aux consommateurs d’effectuer des achats aujourd’hui, puis de les payer sur une période donnée. Les banques, les institutions financières et les entreprises mettent le crédit à la disposition des consommateurs.
Voici des exemples de crédit à la consommation :
- Cartes de crédit
- Prêts étudiants
- Hypothèques
- Prêts automobiles
Les lois fédérales et étatiques régissent le crédit à la consommation afin de protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt déloyales et d’empêcher les entreprises de les discriminer sur la base de facteurs non financiers.
Note
Mesurer le montant de l’encours du crédit à la consommation et les fluctuations périodiques aide les économistes à évaluer la santé de l’économie. Les données préliminaires de mars 2021 ont montré que les consommateurs américains disposaient de 4 200 milliards de dollars d’encours de crédit à la consommation.
Comment fonctionne le crédit à la consommation
Les banques, les émetteurs de cartes de crédit et certaines entreprises accordent du crédit aux consommateurs via des produits tels que des cartes de crédit et des prêts. Ces produits de crédit offrent aux consommateurs la possibilité de payer leurs achats au fil du temps, généralement avec des mensualités nettement inférieures au prix d’achat. En échange, les consommateurs paient des intérêts au prêteur.
Le système d’évaluation du crédit permet aux créanciers et aux prêteurs de déterminer quels consommateurs sont les emprunteurs les plus idéaux. Les banques et les émetteurs de cartes de crédit suivent les emprunts et les remboursements des consommateurs. Ils partagent régulièrement ces informations avec les agences d’évaluation du crédit, qui compilent toutes les informations de crédit des consommateurs dans un rapport de crédit. Les agences d’évaluation du crédit mettent ensuite les données sur le crédit à la consommation à la disposition des futurs créanciers afin que ces derniers puissent déterminer la solvabilité d’un emprunteur potentiel.
Avoir un historique de remboursement de dettes à temps vous permet de bâtir un bon historique de crédit et, en retour, vous permettra d’emprunter plus d’argent à de meilleures conditions.
D’un autre côté, une mauvaise gestion du crédit rend plus difficile l’emprunt d’argent, car les prêteurs peuvent ne pas être disposés à vous accorder du crédit. Ceux qui sont prêts à prêter à des consommateurs ayant de mauvais antécédents de crédit ont tendance à facturer des taux d’intérêt et des frais plus élevés.
Note
Vous avez le droit de consulter vos informations de crédit et de contester toute erreur auprès des agences d’évaluation du crédit ou des entreprises qui ont fourni les données.
Types de crédit à la consommation
Crédit à tempérament vs crédit renouvelable
Le crédit à tempérament est un montant fixe de crédit mis à votre disposition pour une utilisation unique, généralement pour un achat spécifique, comme une maison ou un véhicule. Les périodes de remboursement et les mensualités sont généralement fixes pour la durée du prêt, mais vos mensualités peuvent varier si votre prêt est à taux variable.
Le crédit renouvelable fournit un montant fixe de crédit sur lequel vous pouvez emprunter à plusieurs reprises tant que vous respectez les conditions. Vous aurez la possibilité d’utiliser librement votre crédit tout en effectuant des paiements minimums sur votre solde impayé.
Le crédit à tempérament et le crédit renouvelable peuvent facturer des intérêts sur les soldes que vous remboursez au fil du temps. Chacun peut également entraîner des frais supplémentaires.
Sécurisé ou non sécurisé
Le crédit garanti vous oblige à fournir un ou plusieurs actifs en garantie pour obtenir le prêt. Si vous ne respectez pas le contrat de crédit, le prêteur peut prendre votre garantie et la vendre pour payer votre solde. Les hypothèques, les prêts automobiles et les cartes de crédit garanties sont des exemples de crédit garanti.
En comparaison, le crédit non garanti estpasliés à des actifs que le prêteur peut saisir en cas de défaut. Le crédit non garanti, comme les cartes de crédit et les prêts étudiants, a tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés parce que les prêteurs les considèrent comme présentant un risque plus élevé puisqu’il n’y a aucune garantie.
Comment obtenir un crédit à la consommation
Pour obtenir un crédit à la consommation, vous ferez une demande auprès d’un prêteur ou d’un émetteur de carte de crédit. L’application vous demandera des informations personnelles pour vérifier qui vous êtes et déterminer si vous pouvez rembourser ce que vous empruntez. Dans la plupart des cas, le prêteur vérifiera également votre historique de crédit pour voir si vous répondez à ses exigences de crédit et pour déterminer le taux d’intérêt et les conditions de remboursement qu’il vous propose.
Certains types de crédit à la consommation sont plus faciles à obtenir que d’autres. Les cartes de crédit, par exemple, sont relativement faciles à demander et donnent une approbation rapide, parfois en quelques secondes.
En comparaison, les prêts hypothécaires nécessitent une documentation détaillée, un processus de souscription et leur traitement peut prendre plus d’un mois. En général, plus vous empruntez d’argent, plus il peut être difficile d’être admissible au prêt.
