Les agences d’évaluation du crédit sont les sociétés qui collectent et conservent les informations sur le crédit à la consommation auprès des prêteurs que nous utilisons pour les cartes de crédit, les hypothèques et d’autres types de prêts. Ils aident à mesurer notre solvabilité perçue ou la probabilité que nous payions nos obligations de crédit à temps. Ensuite, ces informations sont compilées et fournies aux entreprises intéressées par nos antécédents de crédit.
Apprenez-en davantage sur les agences d’évaluation du crédit et pourquoi elles sont si importantes dans notre vie financière.
Qu’est-ce qu’un bureau de crédit ?
Les agences d’évaluation du crédit, également appelées « agences d’évaluation du crédit » (ARC), sont des sociétés qui collectent et conservent des informations sur le crédit à la consommation. Les trois principales agences de notation de crédit aux États-Unis sont Equifax, Experian et TransUnion. Chacune d’entre elles est une société à but lucratif cotée en bourse. Bien qu’il existe d’autres agences plus petites, les créanciers et les prêteurs sont plus susceptibles de vérifier votre crédit auprès de l’une des principales ARC.
Les principales agences de notation de crédit reçoivent des informations relatives au crédit des entreprises et des prêteurs avec lesquels vous faites affaire. Les prêteurs indiquent régulièrement si vous payez vos factures à temps, si vous avez déjà été entièrement en défaut de paiement et quel est le montant de votre dette envers eux. Les agences d’évaluation du crédit extraient également les documents publics pertinents, tels que les privilèges fiscaux ou les informations sur les faillites, auprès des tribunaux étatiques et locaux. Ces informations sont également incluses dans votre rapport de crédit.
Les ARC peuvent vendre vos informations à des entreprises qui souhaitent vous présélectionner pour leurs produits et services et à des entreprises qui ont une raison légalement valable de les examiner. Par exemple, une entreprise auprès de laquelle vous avez fait une demande de crédit aurait une raison valable de consulter votre historique de crédit.
Important
Les employeurs et les propriétaires ne peuvent généralement pas accéder à votre rapport de crédit sans votre autorisation écrite.
Les 3 principales agences d’évaluation du crédit
Apprenez-en davantage sur chaque grande agence d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion.
Équifax
Equifax est en activité depuis 1899 et opère ou détient des investissements dans 24 pays. Il offre aux consommateurs une protection contre la fraude au crédit et le vol d’identité, et vend également des rapports de solvabilité aux entreprises. Les consommateurs peuvent acheter des services de surveillance du crédit qui incluent leurs scores de crédit Equifax (parfois appelés scores Beacon).
En 2017, la réputation d’Equifax a été entachée lorsqu’elle a été piratée et victime d’une violation de données qui a divulgué les informations personnelles critiques de 147 millions de consommateurs. Equifax a depuis mis à disposition un outil sur son site où vous pouvez vérifier si vous avez été concerné. L’entreprise a également tenté de se racheter en offrant un service gratuit de surveillance du crédit aux consommateurs dont les informations ont été violées.
Expérien
Experian a vu le jour à Londres lorsque les hommes d’affaires ont commencé à partager des informations sur les clients qui ne payaient pas leurs factures. Ces personnes formèrent la Manchester Guardian Society en 1826, qui devint plus tard partie intégrante d’Experian et s’étendit dans le monde entier. Experian emploie plus de 17 800 personnes dans 45 pays et a été nommée l’une des « entreprises les plus innovantes au monde » par Forbes en 2018.
Experian utilise le système de calcul de pointage de crédit FICO 8 et propose un plan CreditWorks Premium par abonnement. Vous obtiendrez votre pointage de crédit ainsi que votre rapport de crédit des trois agences si vous vous abonnez pour 24,99 $ par mois.
TransUnion
TransUnion a débuté en tant que société holding pour une entreprise de wagons-citernes en 1968, puis s’est diversifiée à partir de là pour se lancer dans l’évaluation du crédit. En 1988, la société disposait d’une couverture complète et d’informations sur tous les adultes actifs sur le marché aux États-Unis. Sa base de données comprend plus d’un milliard de consommateurs dans plus de 30 pays.
Si vous craignez d’avoir été victime d’un vol d’identité ou de l’être, vous pouvez geler votre rapport de crédit de TransUnion, et TransUnion prendra une mesure supplémentaire en informant les deux autres ARC que vous l’avez fait. Vous pouvez également acheter un abonnement de surveillance du crédit pour 24,95 $ par mois.
Note
La Fair Isaac Corporation (FICO) est une autre entreprise majeure du secteur du crédit. FICO a développé et maintient la cote de crédit FICO, mais elle estpasune agence d’évaluation du crédit. Bien que FICO compile les cotes de crédit sur la base des données des principales agences d’évaluation du crédit, il ne collecte pas lui-même les données des rapports de crédit.
Comment les bureaux de crédit sont réglementés
Le gouvernement fédéral a une législation, la Fair Credit Reporting Act (FCRA), qui réglemente la manière dont ces agences d’évaluation du crédit et d’autres peuvent et doivent fonctionner. Ils sont surveillés par la Federal Trade Commission (FTC), car ils traitent des informations sensibles pour des millions de personnes.
Les agences d’évaluation du crédit ne peuvent fournir que des informations et des outils d’analyse pour aider les entreprises à prendre des décisions quant à l’opportunité de vous offrir un crédit et au type de taux d’intérêt qu’elles doivent vous facturer. Les bureaux eux-mêmes ne prennent pas ces décisions.
Pourquoi vos informations et votre score peuvent différer selon le bureau de crédit
Les agences d’évaluation du crédit entretiennent souvent des relations commerciales avec les mêmes banques, émetteurs de cartes de crédit et même avec d’autres entreprises avec lesquelles vous pourriez avoir des comptes, mais ce sont des entités distinctes. L’historique de votre compte apparaîtra sur un ou tous vos rapports de crédit de ces agences en raison de leurs connexions, mais les agences de crédit ne partagent pas les informations de votre compte entre elles. Les gels de crédit et les alertes à la fraude sont des exceptions à cette règle.
Étant donné que chaque ARC est différente, votre score peut varier selon les agences. Vos créanciers pourraient ne pas déclarer leurs déclarations aux trois principales ARC, ce qui pourrait entraîner un écart de score. Différents bureaux de crédit peuvent utiliser différents modèles de notation, conduisant à des scores différents. C’est pourquoi il est important de vérifier vos trois scores de crédit au moins une fois par an. Cela vous permet également de vous assurer que tout est correct.
Note
Lorsque des créanciers et des prêteurs potentiels vérifient votre crédit, ils ne peuvent extraire que le rapport d’une seule agence, car il est généralement moins coûteux pour une entreprise de vérifier un seul rapport de crédit.
Comment voir vos trois rapports de crédit
Vous avez le droit de consulter vos rapports de crédit et d’en recevoir un gratuitement de chacune des principales agences de notation de crédit une fois par an. Visitez AnnualCreditReport.com pour faire la demande ou appelez le 877-322-8228. Vous pouvez également obtenir une copie de votre rapport sans frais si votre crédit a été refusé, mais vous devez en faire la demande dans les 60 jours suivant le refus.
Des rapports de solvabilité supplémentaires peuvent être achetés directement auprès de n’importe quelle agence de notation de crédit à tout moment si vous souhaitez vérifier où vous en êtes plus d’une fois par an. Bien qu’il s’agisse d’entités distinctes, Equifax et Experian proposent des rapports de crédit qui incluent certaines informations des trois principales ARC dans un seul document.
Conseil
Pendant la pandémie de COVID-19, tout le monde a droit à des rapports de crédit hebdomadaires gratuits de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit. Cet avantage s’étend jusqu’au 20 avril 2022.
Comment contester les informations auprès des agences d’évaluation du crédit
Vous souhaiterez peut-être contacter directement une agence de crédit pour contester toute information inexacte que vous avez trouvée dans votre rapport. Une étude de la Federal Trade Commission a révélé qu’un consommateur sur quatre avait une erreur dans son rapport de crédit affectant sa cote de crédit. Un consommateur sur cinq avait une erreur dans au moins un de ses trois rapports de crédit qui a ensuite été corrigée par une agence d’évaluation du crédit après avoir été contestée.
C’est une bonne idée de contacter l’agence d’évaluation du crédit et le prêteur ou l’entreprise qui a soumis les informations inexactes. Faites-le par écrit et conservez des copies de toute correspondance. Vous trouverez ci-dessous les coordonnées de chaque bureau :
Équifax
Téléphone : 866-349-5191
Courrier : B.P. Boîte postale 105788, Atlanta, Géorgie 30348
Expérien
Téléphone : 888-EXPERIAN (397-3742)
Courrier : B.P. Boîte postale 9554, Allen, Texas 75013
TransUnion
Téléphone : 833-395-6938
Courrier : B.P. Boîte 2000, Chester, PA 19016
Alertes à la fraude et gels du crédit
Vous pouvez également contacter l’une des agences de notation de crédit pour placer une alerte à la fraude ou un gel du crédit sur votre rapport de solvabilité si vous avez des raisons de croire que vous êtes victime d’un vol d’identité. Un gel du crédit bloque l’accès à votre rapport, vous ne pouvez donc pas demander de crédit si vous en avez mis un en place. Ce service est souvent gratuit et vous pouvez lever le gel à tout moment.
Placer une alerte à la fraude fonctionne à peu près de la même manière et reste en vigueur pendant un an. Une alerte est toujours gratuite, mais vous devrez peut-être payer pour geler le crédit dans certains États. C’est une bonne idée de geler votre compte auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit si vous pensez qu’il y a un problème.
En vérifiant vos rapports de crédit au moins une fois par an, vous pouvez être sûr de rester au courant de toute information inexacte ou activité frauduleuse. Il est préférable de régler tout litige le plus rapidement possible afin qu’il n’affecte pas négativement vos finances.
Foire aux questions (FAQ)
Quand les sociétés émettrices de cartes de crédit font-elles rapport aux agences d’évaluation du crédit ?
Toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit ne déclarent pas selon le même calendrier, mais si elles font rapport à l’un des trois principaux bureaux de crédit, vous pouvez vous attendre à ce qu’elles fassent rapport au moins mensuellement. Les agences d’évaluation du crédit préfèrent recevoir des informations sur la date du cycle de facturation, mais vous pouvez demander à votre société de carte de crédit plus d’informations sur la date exacte de leur déclaration.
Quand le bureau de crédit met-il à jour votre pointage de crédit ?
Les agences d’évaluation du crédit mettent à jour votre pointage de crédit chaque fois qu’elles reçoivent de nouvelles informations.S’il y a un changement qui n’a pas été reflété dans votre pointage de crédit (comme le remboursement d’une carte de crédit), c’est probablement parce que l’entreprise n’a pas encore signalé cette information au bureau de crédit. Si votre rapport de crédit contient des informations inexactes ou obsolètes, vous avez le droit de les contester.
