Trouver des erreurs ou des informations incomplètes sur votre rapport de crédit est frustrant mais pas rare. Un consommateur sur cinq a une erreur sur au moins un de ses rapports de crédit, selon la Federal Trade Commission (FTC).
La meilleure solution pour corriger les erreurs dans les rapports de solvabilité est de résoudre un litige auprès d’une agence d’évaluation du crédit. Si vous n’avez jamais suivi ce processus auparavant, voici un aperçu de ce qui se passe lorsque vous contestez un élément de votre rapport de crédit.
Comment fonctionne l’évaluation du crédit
Votre rapport de crédit est une compilation d’informations sur la façon dont vous respectez vos obligations de crédit. De nombreuses entreprises avec lesquelles vous entretenez une relation financière envoient les informations de votre compte aux trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – qui rassemblent ensuite les informations dans votre rapport de crédit. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, votre rapport de crédit est examiné pour prendre une décision à votre sujet.
Vous pouvez également consulter votre rapport de crédit pour vous assurer que les informations incluses sont correctes. En vertu du Fair Credit Reporting Act, vous pouvez faire supprimer les erreurs en soumettant une contestation écrite du rapport de crédit au(x) bureau(x) d’évaluation du crédit répertoriant les informations inexactes.
Une fois que vous avez soumis votre litige concernant votre rapport de crédit, le(s) bureau(s) d’évaluation du crédit et l’entreprise fournissant les informations doivent suivre certaines étapes.
Processus du bureau de crédit après avoir soumis un litige
Enquête sur un bureau de crédit
L’agence d’évaluation du crédit doit examiner toutes les informations et tous les documents reçus de votre part, puis enquêter sur votre litige dans les 30 jours suivant sa réception. L’agence d’évaluation du crédit doit informer l’entreprise qui a fourni l’information – le « fournisseur » – du litige dans les cinq jours ouvrables suivant sa réception. Le bureau de crédit doit également fournir les informations relatives à votre litige au fournisseur.
Note
L’agence d’évaluation du crédit peut disposer de 15 jours supplémentaires pour enquêter sur votre litige si vous envoyez des informations supplémentaires concernant le litige.
Enquête sur les créanciers
Le fournisseur d’informations doit examiner les informations fournies par l’agence d’évaluation du crédit et enquêter sur le litige. Lorsque le fournisseur est parvenu à une conclusion, il est tenu de communiquer les résultats au bureau d’évaluation du crédit. Si l’enquête entraîne une modification de votre rapport de crédit, le fournisseur est tenu d’en informer les trois agences d’évaluation du crédit.
Mise à jour du rapport de crédit
Si l’agence d’évaluation du crédit constate que les informations que vous contestez sont inexactes ou invérifiables, elle est tenue de corriger les informations ou de les supprimer de votre rapport de crédit. L’agence d’évaluation du crédit doit également informer le fournisseur de son retrait.
Avec votre permission, le bureau de crédit peut envoyer votre rapport de crédit mis à jour à toute entreprise qui a demandé votre rapport de crédit au cours des six derniers mois.
Note
L’agence d’évaluation du crédit peut mettre fin au processus de contestation s’il juge votre litige frivole. Si cela se produit, l’agence d’évaluation du crédit doit vous en informer dans les cinq jours ouvrables et vous indiquer ce que vous devez faire pour relancer l’enquête sur le litige.
Prochaines étapes si le bureau de crédit ne corrige pas une erreur contestée
Si l’agence d’évaluation du crédit ne corrige pas les informations que vous savez inexactes, vous avez également le droit de les contester directement auprès de l’entreprise qui a répertorié les informations dans votre rapport de crédit. De cette façon, vous pouvez contourner le bureau de crédit – qui utilise parfois un processus automatisé pour « vérifier » les informations de votre rapport de crédit – et demander au fournisseur d’informations d’examiner de plus près ses dossiers.
Parfois, la source de l’erreur de votre rapport de crédit provient d’un système informatique qui doit être corrigé par un humain. Initier un litige directement avec le créancier ou le prêteur peut vous aider dans ce processus.
Si vous n’êtes pas satisfait des résultats de l’enquête, vous avez le droit de soumettre une déclaration de 100 mots à ajouter à votre rapport de crédit. Si vous pensez que l’agence d’évaluation du crédit a enfreint la loi lors du traitement de votre litige, vous pouvez adresser une plainte au Bureau de protection financière des consommateurs.
Vous pouvez également avoir le droit de poursuivre une agence d’évaluation du crédit qui ne corrige pas les erreurs du rapport de solvabilité. Parlez de votre cas à un avocat spécialisé en droits des consommateurs pour voir si vous avez des motifs d’intenter une action en justice en vertu du Fair Credit Reporting Act.
