Lorsque vous trouvez une erreur dans votre rapport de crédit, le Fair Credit Reporting Act vous donne le droit de corriger cette erreur en la contestant auprès du bureau qui a fourni le rapport. Vous pouvez contester les erreurs de rapport de crédit par téléphone, en ligne ou par courrier. Contester par courrier vous donne une trace écrite qui vous sera utile si vous devez ultérieurement poursuivre le bureau de crédit.
Une fois que le bureau reçoit votre litige, il est tenu d’enquêter sur votre litige et de supprimer l’erreur de votre rapport de crédit s’il est déterminé que les informations contestées sont effectivement inexactes.
Malheureusement, l’histoire ne s’arrête pas toujours là. Le processus de litige ne parvient parfois pas à supprimer des informations des rapports de crédit, même si l’élément en litige est une erreur factuelle. Toutefois, si l’erreur n’a pas été supprimée lors de votre litige initial, vous pouvez prendre d’autres mesures.
Fréquence des inexactitudes des bureaux de crédit
Selon une étude réalisée en 2015 par la Federal Trade Commission, 121 des 1 001 participants à l’enquête avaient un litige non résolu avec une agence d’évaluation du crédit.Parmi ceux-ci, 31 % ont par la suite accepté les informations contestées comme étant exactes, mais les 69 % restants ont continué à croire que des informations inexactes restaient sur leur rapport de crédit.
Le rapport de la FTC est intervenu après une enquête d’un an menée par laExpédition de Columbusen 2012.Les enquêteurs du journal ont analysé 30 000 plaintes liées à des rapports de crédit déposées auprès de la FTC et 24 cas émanant de procureurs généraux d’État concernant des violations présumées du Fair Credit Reporting Act (FCRA). L’enquête a révélé que plus de la moitié des plaintes provenaient de personnes qui n’avaient pas réussi à convaincre les agences d’évaluation du crédit de corriger leurs erreurs. Les erreurs sont restées sur leurs rapports de solvabilité malgré la présentation des preuves – et même lorsqu’elles semblaient manifestement évidentes. Par exemple, certains ont eu du mal à faire en sorte que leur rapport de solvabilité indique qu’ils n’étaient pas décédés.
Prochaines étapes : contestez à nouveau avec de nouvelles informations
Si vous continuez à contester la même erreur sans fournir de nouvelles informations, l’agence d’évaluation du crédit peut déterminer que votre contestation est frivole.C’est mauvais pour vous, car les agences d’évaluation du crédit ont moins d’exigences en matière de traitement des « litiges frivoles ». Votre litige ne fera pas l’objet d’une enquête aussi rapide que d’autres litiges, et l’agence d’évaluation du crédit pourrait même ignorer complètement une enquête. Toutefois, si l’agence d’évaluation du crédit détermine que votre litige est frivole, elle doit vous en aviser par écrit dans les cinq jours ouvrables.Cette notification comprendra les raisons de sa décision et les informations nécessaires pour relancer l’enquête.
Si cela ne fonctionne pas, adressez votre litige à l’entreprise qui a fourni les informations.
Si une agence d’évaluation du crédit ne corrige pas une erreur sur votre rapport, cela peut être dû au fait que l’erreur est de la part de votre créancier ou de votre agent de recouvrement. Si tel est le cas, vous devrez contester les informations auprès du créancier ou du collecteur de dettes afin qu’il cesse de transmettre ces informations erronées à l’agence d’évaluation du crédit.
Envoyez votre objection et votre preuve à l’entité fournissant les informations contestées aux agences d’évaluation du crédit. Si cela ne fonctionne pas, aggravez votre différend au sein de l’entreprise et impliquez le PDG si nécessaire. Si le créancier confirme que les informations sont inexactes, il est tenu de mettre à jour l’agence d’évaluation du crédit avec les informations correctes.
Points de contact lors de l’enregistrement d’une plainte
Il existe généralement trois ressources que vous pouvez utiliser pour porter plainte concernant des litiges non résolus avec une agence d’évaluation du crédit : le procureur général de votre État, la Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau.
Ces agences ne peuvent pas nécessairement forcer l’agence d’évaluation du crédit ou le créancier à mettre à jour votre compte, mais ce sont des entités gouvernementales puissantes, et si une agence d’évaluation du crédit sait qu’elles sont impliquées, elle peut être plus motivée à corriger votre rapport de crédit. C’est également une bonne idée d’impliquer ces autorités car, si elles reçoivent suffisamment de plaintes, elles pourraient intenter une action en justice contre une agence d’évaluation du crédit ou un créancier.S’ils constatent un problème systématique, ils peuvent également contribuer à proposer et à faire pression en faveur de modifications législatives qui permettront à tous les consommateurs de résoudre plus facilement des litiges similaires.
Même sans impliquer ces agences, vous avez le droit de poursuivre une agence d’évaluation du crédit qui viole l’un de vos droits en vertu de la FCRA, y compris dans les cas où une agence d’évaluation du crédit continue de signaler des informations inexactes.En 2013, un jury a accordé à une femme de l’Oregon 18,4 millions de dollars dans le cadre de son procès contre Equifax pour cette raison précise : il n’avait pas réussi à corriger son rapport de solvabilité après qu’elle ait envoyé huit contestations sur deux ans.
Pour que le processus se déroule le mieux possible, conservez toutes les preuves de vos litiges avec le bureau de crédit (et les créanciers), toutes les réponses de ces entités et les notes de tous les appels téléphoniques que vous passez concernant le litige. Contactez un avocat si vous pensez avoir de solides arguments contre le bureau de crédit.
Quand laisser glisser une erreur de rapport de crédit
Même si vous souhaitez que votre rapport de solvabilité soit correct – et c’est votre droit d’avoir un rapport de crédit précis – il faut du temps et des efforts pour continuer à soumettre des litiges. Par conséquent, si votre premier litige n’aboutit pas au changement que vous espériez, prenez le temps de réfléchir à la situation avant d’en soumettre un autre.
Si l’erreur n’affecte pas votre pointage de crédit, n’affecte pas les demandes de carte de crédit ou de prêt, ou si elle devrait bientôt disparaître de votre rapport de crédit, cela ne vaut peut-être pas la peine de continuer à rechercher l’erreur. Continuez à surveiller votre rapport de crédit pour détecter les erreurs futures et assurez-vous de les contester si elles sont graves.
