De temps en temps, il existe un nouveau mythe à propos d’un secret ou d’une échappatoire en matière de réparation de crédit que vous pouvez utiliser pour extraire des informations de votre rapport de crédit ou pour ne plus payer vos dettes. Cette fois, c’est l’échappatoire du « pas de contrat » qui prétend que vous pouvez vous soustraire au paiement des recouvrements de créances.
Le mythe vient d’un commentaire laissé sur un forum de crédit. « Ne leur payez pas un centime ! » est le titre du message. « Si le créancier initial a vendu votre dette à une agence de recouvrement, il a également radié votre dette de ses impôts… » c’est tout à fait exact. Les créanciers débitent les comptes lorsqu’ils sont gravement en souffrance.
« … qui a également annulé votre obligation de payer. »C’est là que les conseils tournent mal. Le message conseille aux gens de contester les recouvrements, ce qui est un droit dont vous disposez en vertu du Fair Credit Reporting Act.Vous êtes en outre encouragé à indiquer « le contrat a été annulé » comme raison, en supposant qu’une dette vendue à une agence de recouvrement est annulée.
Voici la vérité.
Les créanciers initiaux cèdent ou vendent les dettes en souffrance à des agences de recouvrement tierces pour recouvrer les dettes en leur nom.Même si vous n’avez pas conclu de contrat avec l’agence de recouvrement, le créancier initial a le droit de vendre votre contrat initial. C’est ce qui donne à l’agence de recouvrement la possibilité d’ajouter une dette à votre rapport de crédit et de vous poursuivre pour la dette impayée.
Note
La conclusion d’un nouvel accord avec un collecteur pour régler ou payer la dette peut être considérée comme un nouveau contrat avec ce collecteur.
Un litige sans contrat peut-il fonctionner ?
Vous avez droit à un rapport de crédit précis.Ce droit vous permet d’utiliser le processus de contestation pour supprimer les informations inexactes, incomplètes et invérifiables de votre rapport de crédit.
Lorsque vous contestez quelque chose sur votre rapport de crédit, les agences d’évaluation du crédit sont tenues d’enquêter sur votre litige avec le fournisseur d’informations. Dans ce cas, ce serait l’agence de recouvrement qui répondrait à l’agence d’évaluation du crédit en confirmant si votre litige est fondé.Le bureau de crédit met à jour votre rapport de crédit en fonction de la réponse.
Contester un compte de recouvrement sur votre rapport de crédit pourrait aboutir si l’agent de recouvrement ne répond pas au litige.Par exemple, si l’agence de recouvrement ne recouvre plus cette dette, elle peut ne pas répondre à une demande de vérification de la dette. Dans ce cas, il est considéré comme « invérifiable » et les agences d’évaluation du crédit supprimeraient le recouvrement de votre rapport de crédit.
Si un collecteur collecte activement votre dette, il peut vérifier le litige auprès du bureau de crédit et le recouvrement restera sur votre rapport de crédit.
Note
Contester un recouvrement de créances valide et actif auprès des agences d’évaluation du crédit peut inciter l’agent de recouvrement à prendre des mesures concernant votre dette.Par exemple, il peut commencer à vous appeler ou à vous envoyer des lettres, voire même à intenter une action en justice contre vous si la dette est prescrite.
Faut-il payer une agence de recouvrement ?
Les agents de recouvrement ne disposent pas toujours des documents nécessaires pour prouver que vous avez une dette et qu’ils sont autorisés à recouvrer la dette. Vous pouvez demander cette preuve dans les 30 premiers jours suivant l’audition auprès d’un agent de recouvrement.S’ils ne sont pas en mesure de fournir la preuve de votre dette, ils ne peuvent plus recouvrer votre dette, ce qui inclut l’inscription du recouvrement sur votre rapport de crédit.
Note
Même si une agence de recouvrement ne peut accéder à votre demande de validation de la créance, elle peut vendre ou céder la créance à une autre agence de recouvrement, ce qui recommence le processus.
Payer un recouvrement de créances peut être bénéfique si vous essayez d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Le prêteur peut vous demander de prendre en charge toutes les dettes impayées avant de pouvoir être approuvé. Négocier un paiement pour suppression vous permettrait de supprimer le compte de votre rapport de crédit. Si vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité de la dette, vous pourrez peut-être régler une fraction du solde impayé pour sortir la dette du statut de retard de paiement.
Les recouvrements de créances ne peuvent figurer sur votre rapport de crédit que pendant sept ans.C’est quelque chose à garder à l’esprit lorsque vous réfléchissez à l’opportunité de rembourser une collection ou d’attendre qu’elle dépose votre rapport de crédit.
Foire aux questions (FAQ)
Comment contester un recouvrement de créance sur votre rapport de crédit ?
Si vous avez un problème légitime avec un recouvrement de créances qui apparaît sur votre rapport de crédit, vous pouvez le contester auprès du collecteur ou des agences d’évaluation du crédit. Pour contacter directement le collecteur, assurez-vous de déposer une lettre écrite dans les 30 jours suivant la première réception de la communication concernant la dette.Vous pouvez également contester la dette auprès des agences d’évaluation du crédit en ligne via l’un de leurs sites Web :
- Expérien
- TransUnion
- Équifax
Un créancier peut-il envoyer ma dette en recouvrement sans préavis ?
Si vous devenez en souffrance sur une dette, vos créanciers ne sont pas tenus de vous donner un préavis avant d’envoyer la dette au recouvrement.Cependant, la plupart des créanciers essaieront de travailler avec vous et de vous aider à vous rattraper avant de recourir à l’embauche d’une agence de recouvrement.
