Si vous avez déjà acheté une cote de crédit trois en un ou récupéré vos cotes de crédit gratuites sur plusieurs sites en une seule journée, vous avez peut-être remarqué que vos cotes de crédit sont différentes pour les trois agences d’évaluation du crédit. Il est normal d’avoir des cotes de crédit différentes ; voici pourquoi cela se produit.
Modèles de notation
Il existe des dizaines de modèles de cote de crédit et chacun peut vous donner une cote de crédit différente. Par exemple, chacun des trois bureaux de crédit utilise son propre modèle pour calculer votre pointage de crédit ; De plus, les bureaux ont travaillé ensemble pour développer le VantageScore.FICO, l’une des sociétés de notation de crédit les plus connues, possède son propre modèle de notation de crédit.Les banques et autres services de contrôle peuvent également avoir différents modèles de notation de crédit.
Les bureaux de crédit et FICO publient périodiquement de nouvelles versions de leurs modèles de notation de crédit. Les taux d’adoption des nouveaux modèles peuvent être lents, c’est pourquoi de nombreux prêteurs continuent d’utiliser les anciens modèles.
Données du rapport
Les agences d’évaluation du crédit collectent des données indépendamment les unes des autres et ne les partagent généralement pas. De plus, vos créanciers et prêteurs peuvent communiquer des données uniquement à un ou deux bureaux de crédit. Ainsi, vos rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion peuvent tous être différents les uns des autres en fonction des informations contenues dans chaque rapport de crédit.
Chaque agence d’évaluation du crédit calcule votre pointage de crédit avec les données de son dossier de crédit. Par exemple, Experian calcule votre pointage de crédit avec les données de votre rapport de crédit Experian. Ainsi, si vous disposez d’un compte de recouvrement qui apparaît sur votre rapport de crédit TransUnion, mais pas sur votre rapport de crédit Experian, votre pointage de crédit TransUnion pourrait être inférieur.
Qu’utilise votre prêteur ?
Les prêteurs ont généralement établi des relations avec un ou plusieurs bureaux de crédit. Vous pouvez demander à votre prêteur auprès de quelle agence de crédit il achète des cotes de crédit (ils peuvent ou non vous le dire), mais vous ne pouvez généralement pas demander à votre prêteur d’utiliser une certaine agence de crédit pour récupérer votre cote.
La plupart des prêteurs utilisent le score FICO développé par FICO, la société anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Corporation. Vous pouvez acheter votre score FICO basé sur les rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion sur myFICO.com.
Des partitions que vous ne connaissez pas
En plus des cotes de crédit que vous pouvez acheter, les entreprises ont accès à quelques autres cotes de crédit spécifiques à leur secteur, mais vous ne pouvez pas les acheter directement. Par exemple, il existe un score d’assurance automobile, un score de prédiction de faillite et un score de crédit hypothécaire. Ces scores ne correspondront à rien de ce que vous achetez en ligne, car ils sont ajustés en fonction de ce secteur. Les cotes de crédit génériques que vous obtenez en ligne sont uniquement à titre informatif.
Vérification de votre pointage de crédit en vaut-il la peine ?
Même si la cote de crédit que vous vérifiez ne correspondra probablement pas à la cote reçue par votre prêteur, il est toujours important de vérifier votre cote de crédit. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit chaque année ou utiliser un service de surveillance du crédit pour obtenir votre score.
Note
Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit par semaine auprès d’Equifax, TransUnion et Experian jusqu’en décembre 2023 sur AnnualCreditReport.com.
Votre score vous donnera une idée générale de la situation de votre crédit, c’est-à-dire si vous avez un bon ou un mauvais score de crédit. Vous obtiendrez une bonne indication si vous devez améliorer votre crédit ou si vos chances d’obtenir l’approbation d’une carte de crédit ou d’un prêt sont en votre faveur. Si possible, examinez au moins une cote de crédit pour chacun de vos trois rapports de crédit afin d’avoir une idée de votre situation de crédit complète.
