Si vous surveillez régulièrement votre cote de crédit, vous avez probablement remarqué que votre cote évolue d’un mois à l’autre, parfois même d’un jour à l’autre. Il existe une explication simple à la raison pour laquelle votre pointage de crédit fluctue si fréquemment : parce que votre rapport de crédit change.
Étant donné que votre pointage de crédit est basé directement sur votre rapport de crédit, il est logique que votre pointage de crédit fluctue à mesure que votre rapport de crédit change. Lorsque vous vérifiez manuellement votre rapport de crédit, il peut être difficile de déterminer exactement la cause de la baisse de votre pointage de crédit. De nombreux services de surveillance du crédit décrivent les changements les plus récents apportés à votre historique de crédit, ce qui permet de déterminer plus facilement ce qui a affecté votre pointage de crédit.
Contexte de notation de crédit
Votre pointage de crédit est essentiellement un résumé numérique des données de votre rapport de crédit, mais il est basé sur un instantané de votre rapport de crédit à un moment donné. Les données de votre rapport de crédit changent continuellement à mesure que les entreprises mettent à jour les informations de votre compte auprès des agences d’évaluation du crédit. Chaque jour, un ou plusieurs de vos créanciers peuvent envoyer des mises à jour aux agences d’évaluation du crédit. Des changements mineurs dans votre cote de crédit n’indiquent généralement que des changements mineurs à votre rapport de crédit, quelque chose de si petit que vous ne le remarquerez peut-être même pas.
Vous pourriez constater des changements plus importants dans votre pointage de crédit si des changements majeurs étaient apportés à vos comptes. Par exemple, un retard de paiement pourrait entraîner une baisse notable de votre pointage de crédit. C’est compréhensible, puisque votre historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit.
Les autres facteurs qui influencent votre pointage de crédit sont votre niveau d’endettement (30 %), votre âge de vos antécédents de crédit (15 %), une combinaison de comptes et de demandes récentes (10 % chacun).Sachant cela, voici quelques autres éléments qui pourraient faire fluctuer sensiblement votre pointage de crédit : un achat important par carte de crédit, l’ouverture d’un nouveau compte ou l’ajout d’un compte de recouvrement.
Votre pointage de crédit pourrait également augmenter. Une diminution de votre utilisation du crédit, des comptes vieillissants ou la suppression d’informations négatives peuvent tous entraîner une amélioration de votre pointage de crédit.
Si vous observez les fluctuations de votre cote de crédit, vous devez vous assurer que vous examinez le même modèle de notation de crédit basé sur le même rapport de crédit. Même si vous ne disposez que de trois rapports de crédit majeurs, il existe d’innombrables modèles de notation de crédit basés sur ces rapports. Il est difficile de comprendre l’évolution de votre pointage de crédit si vous utilisez différents rapports de crédit ou différents modèles de pointage de crédit.
La meilleure façon de suivre votre pointage de crédit sur une période donnée est d’utiliser à chaque fois le même pointage de crédit du même bureau. Par exemple, des services comme CreditKarma.com et CreditSesame.com vous offrent une surveillance gratuite de votre cote de crédit afin que vous puissiez facilement suivre l’évolution de votre cote de crédit.
Faut-il s’inquiéter ?
Les petites fluctuations de votre cote de crédit ne sont généralement pas un gros problème, surtout si vous ne prévoyez pas de demander une carte de crédit ou un prêt de si tôt. Cependant, une baisse inattendue de votre cote de crédit mérite d’être étudiée, d’autant plus si vous prévoyez une demande de prêt importante dans les semaines ou les mois à venir. Un pointage de crédit inférieur peut affecter les conditions pour lesquelles vous êtes approuvé et peut même conduire à un refus.
Consultez votre rapport de crédit pour voir ce qui a changé récemment. Un retard de paiement a-t-il été ajouté ? L’une de vos limites de crédit a-t-elle été réduite ? Un compte a-t-il été fermé ? Avez-vous récemment demandé un nouveau crédit ?
Votre pointage de crédit peut chuter de manière inattendue lorsque certaines informations négatives disparaissent de votre rapport de crédit. Vous vous attendez naturellement à ce que votre cote de crédit augmente lorsque des informations négatives disparaissent de votre rapport de crédit. Mais la perte de comptes négatifs pourrait vous placer sur une nouvelle carte de crédit, dans laquelle vous ne surpasserez pas nécessairement les autres consommateurs comme vous. Continuez à faire les bons gestes et votre score devrait s’améliorer avec le temps.
Des fluctuations inattendues de votre pointage de crédit pourraient également être le signe d’une fraude ou d’un vol d’identité. Assurez-vous que toute modification majeure apportée aux informations de votre rapport de crédit est une modification que vous avez apportée. Signalez les comptes frauduleux au bureau de crédit et au créancier.
