Votre rapport de crédit est un enregistrement de vos dettes actuelles et passées, y compris votre historique de paiement. C’est important car cela peut avoir un impact sur de nombreux domaines de votre vie, comme votre capacité à louer un appartement, à acheter une maison ou une voiture, à obtenir un prêt et même à être embauché pour certains emplois.
À quoi sert un rapport de crédit ?
Diverses entreprises vérifient votre rapport de crédit pour prendre des décisions à votre sujet. Les banques le vérifieront avant de vous approuver des cartes de crédit et des prêts, y compris des prêts hypothécaires et du financement automobile. Les propriétaires potentiels examineront votre rapport de crédit pour décider de vous louer ou non. Certains employeurs vérifient même les rapports de solvabilité dans le cadre du processus de candidature à un emploi.
Votre rapport de crédit est la seule source d’informations utilisée pour calculer votre pointage de crédit, un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent souvent pour déterminer votre probabilité de rembourser ou de ne pas rembourser un prêt. Ils peuvent utiliser votre score à la place ou en plus de votre rapport de crédit.
Des cotes de crédit élevées indiquent généralement que votre rapport de crédit comprend des informations positives, tandis que des cotes de crédit faibles indiquent la présence d’informations négatives. Habituellement, plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt.
Que comprend un rapport de crédit ?
Votre rapport de crédit comprend des informations d’identification de base telles que votre nom, votre adresse et votre lieu de travail. Il contient également des informations détaillées sur vos dettes, l’historique de votre compte et vos demandes de crédit, ainsi que certains dossiers publics.
Note
Vous pourriez voir des fautes d’orthographe de votre nom ou d’autres informations incorrectes sur votre rapport de crédit. Cela peut être dû à une erreur de signalement, mais cela peut également être le signe d’un vol d’identité. Il est donc sage de signaler et de contester cette erreur ainsi que toute autre erreur dès que vous les détectez.
Le rapport affiche l’historique de vos comptes, par exemple pour les cartes de crédit et les prêts, y compris des informations telles que la date d’ouverture des comptes, vos limites de crédit, les montants des prêts, les soldes de vos comptes et l’historique des paiements, y compris les éventuels retards de paiement. Les faillites sont également répertoriées dans une section distincte de votre rapport de crédit.
Les rapports de crédit comprennent également une liste des entreprises qui ont vérifié votre historique de crédit au cours des deux dernières années, soit à la suite d’une demande que vous avez soumise, soit parce qu’elles vous préqualifiaient pour une offre promotionnelle. Ces vérifications de crédit sont appelées « enquêtes ».
Les demandes de renseignements peuvent être « difficiles » ou « douces ». Les demandes de renseignements sérieuses sont le résultat des demandes de prêt que vous avez faites et des offres de crédit pré-approuvées, et elles affecteront votre pointage de crédit. Un employeur potentiel vérifiant votre rapport entraînerait une enquête discrète, tout comme la vérification de votre propre rapport de crédit.
Comment un rapport de crédit est compilé
Les rapports de crédit sont tenus à jour par des entreprises connues sous le nom de bureaux de crédit ou d’agences d’évaluation du crédit. Il existe trois principales agences d’évaluation du crédit aux États-Unis : Equifax, Experian et TransUnion.
Les créanciers avec lesquels vous faites affaire envoient les informations sur votre dette à un ou plusieurs bureaux de crédit, qui mettent ensuite à jour ces informations dans votre rapport de crédit. La plupart des informations sur vos comptes de carte de crédit et de prêt sont mises à jour mensuellement sur votre rapport, mais cela peut dépendre du créancier.
Les agences d’évaluation du crédit obtiennent également des informations sur votre rapport de crédit à partir des dossiers publics. Mais ils ne signalent pas les poursuites contre vous, par exemple si un créancier vous poursuit pour un solde impayé, jusqu’à ce que le procès soit résolu et que le tribunal ait déterminé que vous devez payer. Le procès n’aura pas lieu si le tribunal se prononce finalement en votre faveur.
Note
Les informations des archives publiques sur votre rapport de crédit incluaient les jugements civils, les privilèges fiscaux, etc., mais elles n’incluent que les faillites depuis 2017.
D’autres types d’entreprises, telles que les sociétés de services publics, ne mettent généralement pas à jour votre rapport de crédit avec vos paiements mensuels, mais elles peuvent informer les agences d’évaluation du crédit si vous prenez beaucoup de retard dans vos paiements ou si vos comptes sont en recouvrement.Votre facture de câble n’est pas automatiquement incluse dans votre rapport de crédit, mais elle peut y être répertoriée comme un recouvrement de créances si vous avez plus de six mois de retard.
Les établissements de santé ne déclarent pas leurs dettes directement aux agences d’évaluation du crédit, mais des factures médicales impayées peuvent apparaître sur votre rapport si une agence de recouvrement est impliquée. Les prestataires médicaux peuvent confier votre compte à une agence de recouvrement s’il devient considérablement en souffrance, mais les trois agences d’évaluation du crédit attendront six mois avant d’inscrire une dette médicale sur votre historique de crédit, pour vous donner le temps de résoudre le problème.
Vérification et suivi de votre crédit
Il est important que vous examiniez périodiquement les informations contenues dans votre rapport de crédit pour vous assurer qu’elles sont exactes et positives, car elles affectent de nombreux aspects de votre vie.
Note
Vous pouvez demander gratuitement des rapports de solvabilité hebdomadaires à chacun des trois principaux bureaux via AnnualCreditReport.com jusqu’au 20 avril 2022.Cependant, votre pointage de crédit ne figurera pas sur le rapport, alors assurez-vous de le vérifier auprès d’un fournisseur de pointage de crédit gratuit.
Vous devez vérifier votre rapport de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux au moins une fois par an pour vous assurer que les informations qui y figurent sont correctes. Surveillez votre dossier de crédit plus fréquemment si vous pensez avoir été victime d’un vol d’identité. Vous pouvez également consulter votre rapport plus souvent si vous essayez activement de rétablir votre crédit ou si vous prévoyez demander bientôt un prêt important.
Il est sage de signaler toute erreur ou activité suspecte dans votre rapport de crédit, à la fois au bureau de crédit et à l’entreprise qui a soumis les informations. Vous pouvez les signaler sur le site Web du gouvernement américain sur le vol d’identité, IdentityTheft.gov, si vous avez des raisons de croire que les erreurs sont dues à un vol d’identité.
