Si vous avez des comptes financiers et des cartes de crédit conjoints avec votre conjoint, vous pouvez vous attendre à ce que vos cotes de crédit soient les mêmes, mais ce n’est pas nécessairement le cas. Le plus souvent, votre pointage de crédit sera différent de celui de votre conjoint. Ce n’est pas une erreur avec la notation de crédit. C’est tout à fait normal.
Cotes de crédit et mariage
Vous vous êtes unis dans un mariage sacré, dans des maisons et peut-être même sous le même nom de famille. Même dans ce cas, vous conservez toujours des dossiers de crédit distincts.
Votre historique de crédit est lié à votre identité individuelle. Vous continuez à utiliser votre nom, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale pour accéder à votre historique de crédit. Tous les comptes de crédit que vous aviez séparément, avant et depuis votre mariage, font toujours partie de votre historique de crédit individuel.
Même les comptes conjoints affectent différemment vos cotes de crédit, car les calculs de cote de crédit prennent en compte toutes les informations de votre rapport de crédit, plutôt qu’un seul compte.
Raisons des différents scores
Si vous extrayez et comparez tous les deux vos rapports de solvabilité, vous constaterez probablement que vos rapports sont très différents en fonction de vos antécédents distincts. Ces différences sont la raison pour laquelle vos cotes de crédit sont différentes :
- Votre conjoint peut avoir un meilleur historique de paiement :L’historique des paiements est le facteur le plus important qui influence votre pointage de crédit. Si vous avez l’habitude de payer en retard alors que votre conjoint a toujours payé à temps, votre conjoint aura une meilleure cote de crédit que vous. Des problèmes graves comme la reprise de possession, la faillite, la forclusion ou le défaut de paiement d’un prêt peuvent également affecter négativement la cote de crédit d’un conjoint.
- Votre conjoint a moins de dettes que vous :Le montant de vos dettes est le deuxième facteur le plus important qui entre en ligne de compte dans votre cote de crédit. Si vous avez tendance à avoir des soldes importants sur vos cartes de crédit à votre nom pendant que votre conjoint paie intégralement sa carte de crédit chaque mois, vous constaterez une différence dans vos cotes de crédit. Des soldes de prêts élevés peuvent également affecter négativement votre pointage de crédit.
- Votre conjoint a peut-être eu un crédit plus longtemps que vous :Cela peut être le cas si votre conjoint est plus âgé que vous ou si votre conjoint a commencé à utiliser le crédit avant vous. Plus vous avez d’expérience en matière de crédit, meilleur sera votre score, surtout si vous avez des antécédents de crédit positifs. Votre conjoint peut faire de vous un utilisateur autorisé sur l’un de ses comptes les plus anciens pour améliorer votre âge de crédit. Notez que certains calculs de notation de crédit peuvent ne pas inclure les comptes d’utilisateurs autorisés.
- Les gros prêts sont au nom de votre conjoint :Avoir un historique avec différents types de comptes aide votre compte de crédit, surtout si vous gérez bien ces comptes. Cela montre que vous pouvez gérer de manière responsable différents types de dettes. Ainsi, si vous disposez d’une combinaison de cartes de crédit et de prêts importants, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, votre pointage de crédit sera plus élevé. Cependant, si ces prêts sont au nom de votre conjoint uniquement et s’ils ont un historique de paiement positif, votre conjoint pourrait avoir une cote de crédit plus élevée que vous.
- Vous avez des candidatures plus récentes :Demander de nouveaux comptes peut entraîner une baisse temporaire de votre pointage de crédit. Premièrement, chaque fois que vous faites une nouvelle demande, une enquête sur votre historique de crédit est effectuée, ce qui peut coûter quelques points de crédit. Ensuite, l’ouverture d’un nouveau compte abaisse légèrement votre âge moyen de crédit. Si votre conjoint est satisfait de sa carte de crédit actuelle, mais que vous faites des achats ou recherchez les dernières offres, votre pointage de crédit pourrait être un peu inférieur.
- Lorsque vous faites une demande de crédit ensemble :Lorsque vous faites une demande de crédit ensemble, les prêteurs peuvent choisir d’utiliser la plus élevée ou la plus basse de vos cotes de crédit, et parfois la moyenne de vos deux cotes de crédit. Demandez dès le départ afin de connaître la meilleure façon de postuler et d’améliorer vos chances d’être approuvé pour obtenir le meilleur taux d’intérêt. Sachez que vous ne pouvez utiliser les revenus des deux conjoints pour la demande que si les deux conjoints présentent une demande ensemble. C’est pour cette raison que vous souhaitez que votre cote de crédit soit dans le meilleur état possible. Le conjoint ayant le score le plus bas peut augmenter son score de crédit en rattrapant les factures en souffrance, en contestant les erreurs et en remboursant les soldes. Commencez à travailler sur votre crédit bien avant de faire une demande conjointe de prêt. De cette façon, vous avez le temps d’améliorer votre cote de crédit afin de pouvoir bénéficier de meilleures conditions.
