C’est une bonne pratique de vérifier votre rapport de crédit et votre pointage de crédit pour voir où vous en êtes avant de demander un prêt. Cependant, il est peu probable que la cote de crédit que vous voyez soit la même que celle utilisée par votre prêteur pour prendre une décision concernant votre solvabilité. Les deux scores sont probablement exacts, mais les prêteurs utilisent des scores spécialisés calculés différemment selon le type de prêt.
Bien que cela signifie que vous ne verrez pas exactement ce que voit le prêteur, c’est généralement une bonne idée d’examiner votre rapport de crédit et votre pointage de crédit pour évaluer la probabilité que vous soyez approuvé ou si vous devriez travailler davantage sur votre crédit avant de postuler. Cependant, ne vous concentrez pas sur un taux d’intérêt spécifique ou même sur l’approbation d’un prêt garanti basé sur une cote de crédit que vous avez achetée sur Internet. Utilisez le score pour évaluer votre cote de crédit générale et n’oubliez pas que les prêteurs prennent en compte d’autres facteurs que votre crédit.
Les cotes de crédit utilisées par les prêteurs
Le score que vous avez obtenu auprès des agences d’évaluation du crédit ou d’un autre fournisseur tiers était un score de crédit éducatif, fourni uniquement pour vous donner une perspective sur votre solvabilité. Ce ne sont pas les scores que les prêteurs utilisent réellement pour approuver votre demande. Les services qui fournissent des cotes de crédit incluent ces informations dans leurs clauses de non-responsabilité.
En plus de cela, vous avez probablement acheté une cote de crédit générique qui couvre une gamme de produits de crédit. Les créanciers et les prêteurs utilisent des cotes de crédit sectorielles plus spécifiques, personnalisées en fonction du type de produit de crédit pour lequel vous postulez. Par exemple, les prêteurs automobiles utilisent généralement une cote de crédit qui prédit mieux la probabilité que vous ne parveniez pas à rembourser un prêt automobile. Les prêteurs hypothécaires utilisent un score développé spécifiquement pour les prêts hypothécaires. Votre prêteur peut également utiliser une cote de crédit exclusive développée pour être utilisée uniquement par cette entreprise.
Note
De nombreux prêteurs utilisent le score FICO, mais même le score que vous recevez via myFICO peut être différent de ce que voit votre prêteur. Certains prêteurs utilisent également VantageScore, mais là encore, leur version est différente de la vôtre.
Le score obtenu par le prêteur peut parfois différer de celui que vous avez utilisé de plusieurs points, peut-être suffisamment pour vous disqualifier du meilleur taux d’intérêt ou peut-être suffisamment pour que votre demande soit refusée. Lorsque vous commandez votre rapport de crédit et votre score auprès de myFICO, vous aurez accès aux scores de l’industrie FICO les plus largement utilisés. Cela donnera la meilleure idée de ce que le prêteur voit lorsqu’il vérifie votre pointage de crédit.
Écarts dans les rapports de crédit
Il existe deux raisons courantes pour lesquelles les informations contenues dans votre copie de votre rapport de crédit peuvent être différentes de celles contenues dans la copie de votre prêteur. Il existe trois principales agences d’évaluation du crédit, ce qui signifie qu’il existe trois versions de votre rapport. De plus, les données peuvent avoir été mises à jour entre le moment où vous avez extrait votre rapport et le moment où votre prêteur l’a extrait.
Note
Des écarts mineurs entre vos rapports de crédit provenant des trois agences d’évaluation du crédit peuvent être attribués à des facteurs tels que le moment où les données sont mises à jour, mais c’est une bonne idée de surveiller les trois rapports. Un écart majeur constitue souvent un signal d’alarme nécessitant une attention immédiate.
Les trois bureaux de crédit sont Equifax, Experian et TransUnion. Chacun collecte les mêmes informations sur votre historique de crédit, mais il n’est pas rare qu’il y ait de légères variations entre les différents rapports. Si, par exemple, vous avez extrait une copie de votre rapport Experian et que votre prêteur consulte votre rapport TransUnion, les données peuvent ne pas être identiques.
Les modifications apportées à votre rapport de crédit peuvent également expliquer des variations majeures. Si plusieurs jours ou semaines se sont écoulés depuis que vous avez accédé à votre rapport de crédit, les modifications apportées aux données peuvent conduire à des informations mises à jour. Si le score que vous avez obtenu est basé sur un rapport de crédit et que celui du prêteur est basé sur un autre, il y aura des différences dues aux différences de données entre les deux rapports. Il est également possible que le score utilisé par le prêteur soit basé sur vos trois rapports de crédit.
Divulgations requises
Si un prêteur refuse votre demande ou vous approuve avec des conditions moins favorables en raison de votre pointage de crédit, il est tenu de vous envoyer une copie de ce rapport de crédit et de ce pointage.Si vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur doit vous fournir une copie de la cote de crédit utilisée pour vous qualifier pour le prêt.
N’oubliez pas que votre pointage de crédit est basé sur votre rapport de crédit. Avant de demander un prêt, examinez vos rapports de crédit pour vous assurer que les données sur chacun d’eux sont exactes. Prenez soin des soldes en souffrance et des erreurs avant de demander le prêt pour vous assurer que votre crédit est dans le meilleur état possible.
Foire aux questions (FAQ)
Comment vérifier votre pointage de crédit ?
La loi fédérale garantit à chacun le droit de vérifier sa cote de crédit une fois par an auprès de chaque grande agence d’évaluation du crédit. Vous pouvez demander ces rapports en ligne ou appeler le 1-877-322-8228.Vous pouvez également utiliser des services tiers de surveillance du crédit qui suivent toute modification de votre pointage de crédit, mais vous devrez peut-être payer pour ces services.
Mon pointage de crédit diminuera-t-il lorsqu’un prêteur vérifiera mon crédit ?
Votre pointage de crédit peut diminuer après qu’un prêteur a vérifié votre crédit, mais l’impact négatif ne sera pas trop important tant qu’il ne s’agit que d’une seule vérification. Certains prêteurs effectuent uniquement une vérification sommaire qui ne nuira en rien à votre score, mais vous devez généralement vous attendre à ce que les prêteurs effectuent une enquête de crédit approfondie. Votre pointage de crédit diminuera plus sensiblement si vous postulez auprès de plusieurs prêteurs à la fois et qu’ils effectuent tous des vérifications de crédit approfondies.
