Lorsque vous examinez votre rapport de solvabilité, vous remarquerez peut-être que certains de vos comptes financiers n’apparaissent pas. Dans certaines situations, vous pouvez voir des comptes sur votre rapport de crédit d’un bureau mais pas sur les deux autres. Il se peut que certains comptes n’apparaissent sur aucun de vos rapports de crédit provenant des principales agences d’évaluation du crédit.
Il y a quelques explications à cela, et tout dépend du fonctionnement de l’évaluation du crédit.
Le compte était trop ancien pour être signalé
Le compte que vous recherchez a peut-être déposé votre rapport de crédit. Cela peut se produire soit parce que le délai de déclaration de crédit est dépassé, soit parce que le délai de déclaration interne de l’agence d’évaluation du crédit pour ce type de compte a expiré.
Les comptes fermés en mauvais état – par exemple, si vous étiez en souffrance lors de la fermeture du compte – perdront votre rapport de crédit après sept ans.Cela est basé sur le délai d’évaluation du crédit défini par le Fair Credit Reporting Act.
Les autres comptes fermés disparaîtront de votre rapport de crédit après environ 10 ans, selon la durée pendant laquelle l’agence d’évaluation du crédit décide de signaler ces types de comptes.Il n’existe aucune loi définissant le délai pendant lequel les comptes fermés en règle doivent disparaître de votre rapport de crédit.
L’entreprise ne relève d’aucun bureau de crédit
Dans le monde de l’évaluation du crédit, les entreprises décident à laquelle des trois agences d’évaluation du crédit elles vont s’abonner, voire aux trois. Votre compte n’apparaîtra pas sur votre rapport de crédit si l’entreprise n’est pas abonnée à un bureau de crédit particulier.Cela explique pourquoi vous pouvez voir un compte sur un seul de vos rapports de crédit, mais pas sur les deux autres.
Le compte ne peut pas être un compte de crédit traditionnel. Les comptes tels que les services publics, les services de câble, le téléphone et l’eau entrent dans cette catégorie. Selon l’entreprise et l’État, certains services publics peuvent faire rapport aux agences d’évaluation du crédit, mais ils ne sont pas tenus de le faire.
Note
Malheureusement, des comptes en souffrance peuvent être signalés même si les paiements réguliers et ponctuels ne le sont pas. Il est important de payer à temps même si vous ne voyez pas le compte sur votre rapport de crédit.
De nombreux paiements de loyer n’apparaissent pas sur les rapports de solvabilité des locataires, surtout si vous louez auprès d’un petit propriétaire qui n’est pas abonné à une agence d’évaluation du crédit. Les comptes auprès de grandes sociétés de gestion immobilière sont plus susceptibles d’apparaître sur votre rapport de crédit Experian ou TransUnion.
Historiquement, les paiements de loyer n’apparaissent pas sur les rapports de crédit – sauf en cas de délinquance grave – alors ne soyez pas surpris si votre historique de location ne figure pas sur votre rapport de crédit.
Note
Certains services tiers travailleront avec votre propriétaire ou votre société de gestion immobilière pour déclarer le loyer en votre nom, mais vous devrez vous abonner au service.
Comment les comptes non déclarés impactent votre pointage de crédit
Les cotes de crédit sont calculées uniquement sur la base des informations figurant sur votre rapport de crédit au moment où la cote de crédit est générée.
Il ne tient pas compte de ce qui figurait sur votre rapport de crédit l’année dernière ou même la semaine dernière. Si un compte n’apparaît jamais sur votre rapport de crédit, votre pointage de crédit ne devrait pas changer en fonction de votre comportement de paiement avec ce compte particulier. Cependant, vous risquez de passer à côté d’une amélioration potentielle de votre cote de crédit grâce aux paiements ponctuels sur un compte.
D’un autre côté, votre pointage de crédit pourrait augmenter ou diminuer (par rapport à la dernière fois que vous avez vérifié votre pointage) si un compte ne figure plus dans votre rapport de crédit, par exemple, parce que le délai de déclaration de crédit est dépassé.
Il est difficile de prédire quelle direction prendra votre pointage de crédit, car cela dépend du compte qui tombe en panne et de toutes les autres informations figurant sur votre rapport de crédit.
Les entreprises ne sont pas tenues de se présenter aux agences d’évaluation du crédit ; c’est strictement volontaire. Si un compte n’apparaît pas sur votre rapport de crédit et que vous pensez qu’il devrait l’être, contactez l’entreprise pour connaître ses politiques en matière d’évaluation du crédit. Il y a peut-être eu une erreur avec votre compte et l’entreprise peut mettre à jour les agences d’évaluation du crédit avec les informations correctes.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps faut-il pour qu’une nouvelle carte de crédit apparaisse sur votre rapport de crédit ?
Vous pouvez vous attendre à ce que les cartes de crédit apparaissent sur votre rapport d’ici quelques mois. Le moment exact dépendra du moment où votre société émettrice de carte de crédit transmettra les informations aux agences d’évaluation du crédit. Toutes les entreprises le font environ une fois par mois. Si vous obtenez une nouvelle carte juste après que l’entreprise a signalé des informations au bureau de crédit, vous devrez peut-être attendre la fin du prochain cycle de facturation pour que les informations apparaissent sur votre rapport de crédit.
Si un bureau de crédit supprime des informations de votre rapport de crédit, les autres doivent-ils le faire également ?
Non, une agence d’évaluation du crédit n’est pas automatiquement obligée de supprimer des informations simplement parce qu’une autre l’a fait. Cependant, si un bureau supprime des informations parce qu’elles sont obsolètes ou inexactes, d’autres bureaux voudront probablement le faire s’ils ne l’ont pas déjà fait. Il s’agit peut-être d’un oubli si le bureau n’a pas supprimé les informations. Contester les informations auprès de chaque bureau individuellement est le meilleur moyen de garantir que vos rapports de crédit sont exacts et complets.
