L’un des systèmes de notation de crédit les plus utilisés a apporté des changements importants dans la façon dont il calcule votre pointage de crédit.
VantageScore Solutions a été fondée en 2006 par les trois principales agences d’évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) en tant que concurrent de Fair Isaac Corporation, à l’origine du score FICO largement utilisé. Adoptant une approche plus globale pour calculer votre score à trois chiffres, le dernier modèle de notation de crédit, VantageScore 4.0, a été introduit en 2017.
« Il est inhabituel et rare qu’un nouveau système de notation se présente comme étant sensiblement différent des systèmes de notation d’autres développeurs de notation de crédit », déclare l’expert en crédit John Ulzheimer, qui a déjà travaillé avec FICO et Equifax. “Celui-ci correspond à cette facture pour plusieurs raisons.”
Voici à quoi vous attendre avec le système de notation de crédit VantageScore et ce que cela signifie pour votre pointage de crédit.
L’utilisation de données historiques signifie que vous souhaiterez que vos soldes aient une tendance à la baisse
Le premier grand différenciateur réside dans l’utilisation par le nouveau modèle de ce que l’industrie appelle des données « tendancieuses ». La formule considère votre historique d’emprunt comme un continuum – une trajectoire de vos soldes et de votre utilisation au fil du temps – plutôt que comme un arrêt sur image.
“Si nous avons tous les deux un solde de carte de crédit de 10 000 $, mais que vous remboursez le vôtre au fil du temps et que j’ai augmenté le mien, ce dernier est considéré comme un risque plus important et le nouveau modèle le prendra en considération”, a déclaré Jeff Richardson, porte-parole de VantageScore Solutions. En d’autres termes, si votre ligne de tendance montre que vous remboursez vos dettes ou, mieux encore, que vous remboursez intégralement vos soldes mensuels, cela contribuera à augmenter votre score. Mais si vous avez accumulé des dettes de carte de crédit croissantes au fil des ans et/ou ouvert de nouveaux comptes de carte de crédit relativement fréquemment, cela vous fera du mal.
“C’est vraiment très différent des systèmes de notation [qui ne regardent que] un instantané dans le temps”, déclare Ulzheimer. “Cela raconte si quelqu’un vient de payer un solde parce qu’il postule pour quelque chose, ou si cette personne rembourse Gesundmd en totalité chaque mois la plupart du temps.”
Cela signifie que des solutions de crédit rapides avant que les demandes de prêt ne fonctionnent plus
Dans cette optique, combien de temps devez-vous assainir votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire ou un prêt ? «Je parlais de 30 jours», explique Ulzheimer. “Je ne peux plus vraiment donner ce conseil.” Avec des données tendancielles remontant à plusieurs années, payer votre solde pour augmenter votre score le mois précédant votre candidature ne trompera personne. L’augmentation de vos limites de crédit n’augmentera pas non plus, de sorte que vous utiliserez un pourcentage plus faible de votre crédit disponible qu’auparavant. “Si vous êtes endetté et que vous souhaitez demander un prêt automobile, une hypothèque ou une carte de crédit, et que vous êtes en mesure de payer un montant important assez peu de temps avant la demande, cela ne vous aidera pas autant que par le passé”, déclare Matt Schulz, analyste principal du secteur pour CreditCards.com. Dans le cadre du nouveau système, votre score reflète votre historique d’endettement, même si vous en avez moins pour le moment.
Payer plus que le minimum profitera à votre score
Une autre différence réside dans la prise en compte par le modèle VantageScore de vos paiements, non seulement s’ils sont effectués à temps, mais également du montant supplémentaire que vous consacrez aux minimums dus. Payer plus que le minimum est un signe positif pour les prêteurs, vous donnant l’impression que vous présentez moins de risque de crédit. De plus, si vous ne payez que le minimum, il y a de fortes chances que votre dette continue de croître, ce qui aura un impact négatif sur votre cote de crédit.
“Ce [changement de notation pourrait] aider à pousser l’utilisateur de la carte de crédit du statut de revolver à celui d’agent de transaction, et cela permettra au consommateur d’économiser une énorme quantité de dettes”, déclare Ulzheimer.
La nouvelle partition vise à être plus indulgente et ouverte d’esprit
Enfin, le nouveau score s’appuie moins sur les collections désobligeantes et les données des archives publiques telles que les privilèges et les jugements et supprime certaines collections médicales. De plus, il utilise l’apprentissage automatique pour aider à évaluer quelque 37 millions de consommateurs ayant des dossiers de crédit légers. C’est une bonne nouvelle pour les millennials et les autres jeunes.
FICO restera le même, pour l’instant
Votre score FICO n’intégrera pas les données de tendance dans sa formule de notation, et la société derrière FICO a minimisé la valeur des changements apportés par VantageScore. “L’avantage dont ils parlent concerne moins les consommateurs que la question de savoir si cela ajoute une valeur prédictive pour les prêteurs”, déclare Sally Taylor-Shoff, vice-présidente de FICO Scores. “Ils [les consommateurs] veulent connaître les scores que les prêteurs examinent ; les prêteurs utilisent FICO plus de 90 % du temps.”
Le secteur n’est pas d’accord puisque le taux d’adoption par le marché des cotes de crédit VantageScore atteint 12,3 milliards, utilisés entre juillet 2018 et juin 2019 par 2 500 prêteurs et autres acteurs du secteur. Pourtant, même si les scores FICO et VantageScores divergent dans leurs approches respectives, ils raconteront probablement des histoires similaires. Si vous avez de bonnes habitudes de crédit, vous obtiendrez de bons scores partout.
Avec Kelly Hultgren
