Votre pointage de crédit aide les prêteurs à décider quelle est votre probabilité de rembourser ou non vos prêts. Bien que votre historique de paiement soit l’un des facteurs les plus importants, d’autres aspects peuvent augmenter ou diminuer vos scores, parfois tout au long du mois. Votre historique de crédit fait partie de ces éléments, il est donc crucial de comprendre votre limite de crédit et comment elle affecte vos cotes de crédit.
Note
Votre limite de crédit est importante car l’utilisation d’un montant important (plus de 30 %) peut faire baisser vos scores.De plus, selon le moment où les prêteurs déclarent le solde de votre carte aux agences d’évaluation du crédit, il peut sembler que vous avez atteint le maximum de vos cartes, même si vous remboursez votre solde chaque mois.
Qu’est-ce qu’une limite de crédit ?
Votre limite de crédit est le montant maximum que vous pouvez emprunter sur une marge de crédit. Par exemple, avec une carte de crédit, vous pouvez dépenser autant ou aussi peu que vous le souhaitez, jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Il en va de même pour les autres prêts, tels que les marges de crédit sur valeur domiciliaire : votre limite de crédit est une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez puiser. Une fois que vous l’avez épuisé, vous devez rembourser le solde de votre prêt si vous souhaitez continuer à dépenser sur ce compte.
Alternativement, votre prêteur peut augmenter votre limite de crédit, en fonction de votre demande ou de sa décision de le faire.
Comment les limites affectent votre score
Votre limite de crédit est un élément essentiel de votre pointage de crédit. Pour le score de crédit FICO, le score le plus couramment utilisé pour les prêts importants comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, la catégorie « montants dus » représente 30 % de votre score.Les montants dus constituent la deuxième catégorie la plus importante dans un score FICO. VantageScores et d’autres scores calculent également la part de votre crédit disponible que vous utilisez.
Pourquoi les cotes de crédit s’en soucient-elles ? Si vous empruntez une somme d’argent importante, vous semblez plus risqué. Une façon d’estimer la probabilité que vous arrêtiez d’effectuer des paiements consiste à comparer le montant que vouspeutemprunter potentiellement sur le montant que vous empruntez actuellement.
Il est préférable d’emprunter seulement une partie de ce qui est à votre disposition et environ 30 % est à peu près le montant que vous devriez atteindre.Ainsi, si vous disposez d’une limite de crédit de 1 000 $, vous maintiendrez votre solde en dessous de 300 $ à tout moment. Si vous empruntez jusqu’à votre limite de crédit, les prêteurs peuvent craindre que vous soyez confronté à des difficultés financières. Ils peuvent se demander si vous traversez une période difficile et si vous serez en mesure de suivre vos paiements.
Les programmes informatiques analysent périodiquement vos rapports de crédit et génèrent des cotes de crédit chaque fois qu’il y a un changement dans la façon dont vous utilisez votre crédit. De plus, un être humain peut occasionnellement examiner vos limites de crédit et vos soldes de prêts (lorsque vous demandez un prêt auprès d’une coopérative de crédit, par exemple).
Si vous payez intégralement
Et si vous payiez votre solde chaque mois ? C’est une pratique judicieuse, mais vos cotes de crédit pourraient quand même souffrir lorsque vous maximiserez vos cartes. Les sociétés émettrices de cartes de crédit et les prêteurs sur valeur domiciliaire déclarent le solde de votre prêt aux agences d’évaluation du crédit selon un calendrier régulier, et non de manière continue ou en temps réel.Ainsi, ils peuvent prendre un instantané de votre solde avant que vous ne remboursiez votre solde du mois. Lorsque cela se produit, le modèle de notation de crédit ne sait pas que vous êtes sur le point de rembourser 100 % du solde du prêt.
Note
Il est préférable de maintenir le solde de votre prêt en dessous de 30 % de votre limite de crédit, même si vous remboursez intégralement votre solde chaque mois.Même si vous ne payez jamais d’intérêts, votre cote de crédit pourrait en pâtir si vous laissez votre solde s’approcher de votre limite de crédit.
Payez plus fréquemment
Si vous aimez gagner des récompenses par carte de crédit ou si vous profitez des autres avantages des dépenses par carte de crédit, ne laissez pas le solde de votre compte devenir trop élevé. Effectuez plutôt des paiements supplémentaires au cours du mois pour maintenir votre solde en dessous de 30 % de votre limite de crédit. Vous pouvez également demander une augmentation de votre limite de crédit pour donner l’impression que vous utilisez moins de votre crédit total disponible, avec le même solde de compte.
Prêts à tempérament
Lorsqu’il s’agit de prêts à tempérament que vous remboursez progressivement avec une mensualité fixe, vous ne pouvez pas faire grand-chose. Lorsque votre prêt est nouveau, le solde de votre prêt est élevé par rapport au montant initial de votre prêt. Cependant, ce n’est généralement pas grave : le modèle de notation de crédit sait quels prêts sont des prêts à tempérament et quels prêts sont des prêts renouvelables (ou des prêts à durée indéterminée, comme les cartes de crédit). Il est normal d’avoir des soldes élevés sur les prêts à tempérament au début, mais cela aide certainement à les rembourser au fil du temps.
En gardant le solde de votre prêt relativement bas, vous pouvez éviter d’endommager vos cotes de crédit. En conséquence, vous avez plus de chances d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt et conditions possibles la prochaine fois que vous demanderez un prêt.
