Pour créer du crédit, vous devez emprunter de l’argent et effectuer vos remboursements à temps. Plus vous faites cela longtemps, meilleur sera votre crédit en général.Mais comme vous devez également payer vos factures de services publics avant leur date d’échéance, vous vous demandez peut-être si le paiement de ces factures affecte positivement votre cote de crédit.
Il peut sembler que les paiements à temps sont des paiements à temps, que vous remboursiez un prêt ou que vous mainteniez l’électricité. Malheureusement, payer vos factures de services publics n’a généralement pas d’impact sur vos cotes de crédit, car les sociétés de services publics ne déclarent pas l’historique des paiements aux agences d’évaluation du crédit.Mais il existe quelques exceptions importantes :
- Si les prêteurs utilisent une méthode de notation de crédit « alternative », les paiements des services publics peuvent améliorer votre score.
- Si vous prenez trop de retard dans les paiements des services publics, votre crédit en souffrira probablement si les comptes sont transférés à des agences de recouvrement.
- Votre historique de paiements de services publics peut affecter votre capacité à obtenir d’autres services publics.
Méthodes alternatives de notation de crédit
Il existe différents types de cotes de crédit. Mais le plus important est sans doute la cote de crédit FICO (et vous avez même plusieurs cotes de crédit FICO, au moins une pour chaque grande agence d’évaluation du crédit). Il s’agit du score que les prêteurs utilisent généralement pour les prêts importants comme les prêts immobiliers et les prêts automobiles standard.
Traditionnellement, le score tient compte de la manière dont vous avez remboursé vos prêts dans le passé et de votre profil d’endettement actuel. Mais les agences d’évaluation du crédit qui génèrent ces scores se rendent compte que de nombreux consommateurs n’ont pas suffisamment d’antécédents d’emprunt pour générer un score de crédit à l’aide de points de données conventionnels, et encore moins un score élevé. C’est pourquoi ils ont conçu des méthodes innovantes d’évaluation du crédit qui prennent en compte des données alternatives, telles que les paiements des services publics et des loyers. Grâce à ces méthodes, les consommateurs peuvent obtenir un crédit lorsqu’ils effectuent des paiements à temps à plusieurs organisations chaque mois (pour le service téléphonique, Internet, le câble et l’électricité, par exemple).
Par exemple, Experian propose Experian Boost, un service qui permet aux consommateurs d’obtenir un crédit pour les paiements de services publics à temps afin d’augmenter leur score FICO. Vous devrez vous inscrire au service gratuit en ligne (par défaut, les paiements de services publics ne sont pas pris en compte), partager les informations de votre compte bancaire avec le bureau afin qu’il puisse analyser le compte pour les paiements de services publics, puis spécifier les données de paiement positives que vous souhaitez ajouter à votre dossier de crédit pour voir votre cote de crédit améliorée.
Le défi, cependant, consiste à trouver un prêteur qui utilise ces cotes de crédit alternatives ; ce n’est pas le cas de tous. Même si un prêteur utilise un score alternatif, un service spécifique au bureau comme Experian Boost n’aidera pas votre score si le prêteur retire votre crédit d’un autre bureau tel que TransUnion ou Experian.La bonne nouvelle : ces bureaux s’associent à d’autres organisations pour aider les consommateurs à obtenir un crédit pour les paiements des services publics.
Note
Même pour les bureaux proposant des méthodes alternatives de notation de crédit, vos paiements de services publics ne seront pas automatiquement pris en compte dans votre pointage de crédit. Vous devrez généralement vous inscrire au service pour bénéficier des avantages.
Comptes de services publics dans les collections
La deuxième façon dont vos factures de services publics peuvent affecter vos cotes de crédit est si vous avez des factures qui sont considérablement en souffrance.
Tout comme pour les remboursements de votre prêt, payer quelques jours de retard ne risque pas de causer de problèmes majeurs (même si des frais de retard peuvent s’appliquer). Lorsque les paiements sont en retard de plus de 30 jours, ces paiements seront remarqués et une entreprise de services publics peut confier votre dette à une agence de recouvrement si vous avez arrêté d’effectuer des paiements pendant plusieurs mois ou plus. L’agence enverra ensuite un relevé de votre compte aux principales agences d’évaluation du crédit, ce qui l’intégrera à votre dossier de crédit et nuira à votre crédit.
De plus, les dettes impayées peuvent donner lieu à des jugements judiciaires.En plus de tout cela, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires en raison d’un compte de recouvrement. Cela peut sembler injuste : les fournisseurs de services publics peuvent indirectement nuire à votre crédit si vous ne payez pas, mais vous n’obtenez aucun avantage (outre le service fourni) pour payer vos factures.
Note
Même si de nombreuses entreprises de services publics ne communiquent jamais d’informations positives (que vous avez toujours payé à temps, par exemple) aux agences d’évaluation du crédit, elles peuvent indirectement conduire à des informations négatives dans vos rapports de solvabilité. Un compte en recouvrement peut avoir un effet négatif durable sur votre crédit puisqu’il peut rester dans votre dossier de crédit pendant sept ans.
Vérifications de l’historique des paiements des fournisseurs de services
Bien que le paiement de vos factures de services publics n’affecte pas directement votre pointage de crédit, et donc votre capacité à obtenir un prêt, ces paiements peuvent vous aider ou vous nuire dans l’obtention de nouveaux services publics (si vous déménagez ou devez changer de fournisseur de services, par exemple).
Semblable aux méthodes alternatives de notation de crédit, certaines sociétés de services publics suivent votre historique de paiements de services publics pour déterminer si vous vous autorisez à vous inscrire au gaz, à l’eau ou à l’électricité. Si vous payez toujours à temps, il sera plus facile d’obtenir ces services.
Si vous avez l’habitude de payer en retard, il peut être difficile d’obtenir un service (vous devrez peut-être effectuer un dépôt ou obtenir une « lettre de garantie » d’une personne prête à effectuer des paiements en votre nom si vous ne pouvez pas les effectuer). Le service pourrait même vous être refusé. Ainsi, selon ce qu’un fournisseur de services publics évalue lorsqu’il détermine s’il doit étendre le service aux clients, ces paiements de services publics peuvent en effet être importants.
Construire votre crédit
Étant donné que les factures de services publics n’affectent généralement pas votre pointage de crédit, il est d’autant plus important de renforcer votre crédit par d’autres moyens. Si vos dossiers de crédit sont minces ou comportent des éléments négatifs, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour les améliorer et augmenter votre score.
Surveillez votre crédit
En plus de vous tenir au courant des services publics, faites attention à vos données de crédit traditionnelles. Pour commencer, obtenez et examinez régulièrement vos rapports de crédit. En vertu de la loi fédérale, vous pouvez obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois par an.
Note
Obtenez un rapport de l’un des trois principaux bureaux de crédit tous les quatre mois pour détecter les problèmes avant qu’ils ne deviennent incontrôlables.
Corrigez les erreurs dans vos rapports de crédit
Si vous repérez des informations inexactes ou incomplètes dans l’un de vos rapports de crédit, contactez le bureau de crédit qui a généré le rapport le plus rapidement possible pour les corriger. Les éléments négatifs, même erronés, peuvent faire baisser vos scores.
Continuez à payer à temps
Si vous essayez de renforcer votre crédit, continuez à effectuer tous vos paiements de services publics à temps. Comme décrit précédemment, vous risquez de nuire à votre crédit si vous prenez trop de retard dans vos paiements. De plus, si vous optez pour un service comme Experian Boost qui vous permet d’utiliser une méthode alternative de notation de crédit, vous pouvez obtenir un crédit pour les paiements des services publics à temps.
Tenez-vous au courant des factures qui affectent votre pointage de crédit
Votre crédit dépend principalement de votre historique de paiements à temps sur les cartes de crédit et les prêts. Si vous êtes en retard sur ces paiements, rattrapez-vous pour améliorer votre crédit. Certes, cela peut être plus facile à dire qu’à faire. Si vous êtes aux prises avec des dettes, contactez vos prêteurs et demandez s’il existe des programmes disponibles pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Être proactif peut ouvrir des portes dont vous ignoriez l’existence.
